Hvis du har ramt hårde økonomiske tider og kæmper for at betale dine regninger, er det muligt, at en eller flere af dine konti havner i hænderne på en inkassator. Fra 2019, ifølge The Urban Institute, havde 68 millioner amerikanske voksne gæld i inkasso. I tredje kvartal af 2020 udgjorde forfalden forbrugergæld i USA i alt 485 milliarder dollars ifølge Federal Reserve-data.
Heldigvis, hvis du har at gøre med en inkassator, er du ikke hjælpeløs. Når først din gæld når indsamlingen, er det vigtigt, at du ikke ignorerer det. Du er trods alt stadig juridisk ansvarlig for gælden. Du kan arbejde på at betale det ud, enten med én engangsbetaling eller ved at forsøge at forhandle en betalingsplan.
Men hvad nu, hvis du ikke kan nå til enighed med inkassatoren? Du kan søge hjælp fra en nonprofit-kreditrådgivningstjeneste eller, hvis det er nødvendigt med juridiske skridt, fra en advokat.
Uanset hvordan du beslutter dig for at angribe gæld, der er i samlinger, skal du huske på, at det er muligt at rette op på din økonomi. Til sidst vil du se indsamlingskontoen falde af din kreditrapport, og dine kreditscore genoprettes. Her er hvad du skal vide for at starte gendannelsesprocessen.
Når du har lært, at din gæld er i inkasso, skal du tage en dyb indånding, før du gør noget andet. Der er ingen grund til at gå i panik eller tage forhastede beslutninger - der er masser af midler til din rådighed. Det er tid til at tage sagen i egen hånd.
Du kan være tilbøjelig til at ignorere de tilsyneladende nonstop opkald og breve fra inkassovirksomheder. Men at ignorere gælden vil ikke slette den - faktisk kan det gøre tingene værre. Derfor er dit bedste bud at erkende og tackle gælden. Hvis du gør det, kan du lette dit sind og hjælpe med at reducere skader på din kredit.
Hvis din gæld kun har været forfalden i et par måneder, vil inkasso sandsynligvis blive varetaget af kreditor - for eksempel din kreditkortudsteder eller den bank, du fik dit billån fra. Du ønsker at handle med kreditor, før din gæld ender med at blive overført til et andet selskab. Hvis kreditor ikke er i stand til at inddrive penge hos dig, kan den sælge din gæld til et inkassobureau eller en anden virksomhed. Når først kreditor har overført gælden, kan den gentagne gange blive solgt og overført fra et inkassofirma til et andet.
Overvej at bede inkassatoren om at stoppe med at kontakte dig. Dette kunne forhindre den angst, der følger med at besvare telefonopkald fra inkassovirksomheder eller åbne postkassen for at finde et trusselsbrev. I de fleste situationer skal en inkassator holde op med at kontakte dig, hvis du fremsætter anmodningen skriftligt, undtagen for at erkende, at den vil opgive at kontakte dig eller for at informere dig om, at du bliver stillet for retten.
Men at sætte en stopper for inkasso-relaterede opkald og breve vil ikke få din gæld til at forsvinde. Din gæld i inkasso kan stadig indberettes til kreditbureauerne, og inkassatoren kan stadig anlægge sag mod dig for at få sine penge tilbage.
Når gæld er i samlinger, er kreditorens eller inkassatorens primære mål at få alle eller nogle af de penge, den skylder. Derfor kan du måske forsøge at forhandle dig frem til en måde at udslette gælden på, f.eks. ved at betale et engangsbeløb eller ved at forpligte dig til en langsigtet betalingsplan.
Sørg for at finde ud af, hvor meget du har råd til at betale, enten på én gang eller over tid, før du giver et forligstilbud. Kontakt derefter inkassatoren med din idé. For eksempel kan du foreslå at betale to tredjedele af de $4.000, du stadig skylder på et kreditkort, eller at betale din resterende $2.000-saldo på et personligt lån i løbet af 24 måneder.
Før du afleverer en enkelt krone, skal du sørge for, at du er klar over, hvem du skal betale. Hvis den oprindelige kreditor stadig ejer gælden, sender du dine penge til dem. Hvis den oprindelige kreditor overdrog din gæld til et eksternt selskab, betaler du dette selskab.
Hvis inkassatoren har truet med at sagsøge dig, kan det være fornuftigt, at en advokat behandler din sag, hvis den går for retten. Når du har hyret en advokat til at repræsentere dig, vil du ikke blive kontaktet af inkassatoren. I stedet vil al kommunikation være mellem din advokat og inkasso.
Så lad os sige, at inkassatoren ikke har sagsøgt dig. I dette tilfælde vil du måske søge hjælp fra en nonprofit-kreditrådgivningstjeneste. Tjenesten kan tildele dig en certificeret kreditrådgiver, som vil komme med en tilbagebetalingsplan sammen med et husstandsbudget for at sætte dig på et bedre økonomisk spor.
Det kan være irriterende og skræmmende at blive plaget af inkassatorer, men der er trin, du kan tage for at få en vis kontrol over processen. En føderal lov kendt som Fair Debt Collections Practices Act regulerer, hvordan inkassatorer interagerer med dig.
Bortset fra din evne til at anmode om, at en inkassator holder op med at ringe eller e-maile dig, er her nogle af dine andre rettigheder:
Som vi har gennemgået, er de bedste måder at afbetale gæld, der er gået til inkasso, at forhandle et engangsbeløb eller oprette en betalingsplan. At starte processen med at betale af på gælden er et stort skridt i retning af at sige farvel til inkassatorer og i sidste ende til gælden.
Når du vejer et engangsbeløb eller en betalingsplan, skal du gennemgå hele din gæld. Lav en liste over, hvad du skylder på alle dine lån og kreditkort, og noter renterne og månedlige betalinger for hver gæld. Læg derefter sammen, hvor meget du skylder på al disse gæld hver måned. Ved at tjekke din kreditrapport kan du se dine gældssaldi ét sted.
Når du har udfyldt denne liste over gæld, skal du beregne alle dine andre udgifter. Dette inkluderer husleje, dagligvarer, forsyningsselskaber og gas. Nogle af disse udgifter varierer fra måned til måned, så du vil gerne komme med et månedligt gennemsnit for ikke-gældsudgifter baseret på det forbrug over de sidste mange måneder.
Træk derefter din indkomst efter skat fra kombinationen af din månedlige gæld og ikke-gældsudgifter. Hvis din samlede indkomst er højere end din samlede udgift, kan du lægge forskellen til at udligne den gæld, der er i inkasso. Hvis det resterende beløb ikke svarer til det, du skylder, skal du kigge efter måder at skære ned på udgifterne, tjene ekstra indkomst eller begge dele.
At prioritere den gæld, der er i inkasso, kan hjælpe med at undgå yderligere skade på din kredit og kan slippe af med din inkassohovedpine.
Når du har betalt af eller afviklet gæld, der har været i inkasso, behøver du ikke at underrette de tre nationale kreditbureauer – Experian, TransUnion og Equifax. Det skyldes, at inkassatoren skal rapportere den udslettede gæld til bureauerne, som vil angive den som enten "betalt" eller "afgjort."
Hvad hvis inkassatoren ikke fortæller kreditbureauerne, at din gæld er betalt eller afviklet? Indgiv en tvist med bureauerne, så din kreditrapport kan opdateres.
Indsamlingskonti kan trække dine kreditscore ned, men at betale af eller afvikle en gæld, der er i inkasso, forbedrer muligvis ikke nødvendigvis dine kreditscore. Nyere kreditscoringsmodeller ignorerer indsamlingskonti med en nulsaldo, men ældre kreditscoringsmodeller tager disse konti i betragtning. Det betyder, at afbetalt eller afviklet inkassogæld kan øge din kreditscore under nyere scoringsmodeller, men afbetalt eller afregnet gæld får muligvis ikke din kreditscore til at rokke under ældre scoringsmodeller.
Da det ikke er sandsynligt, at du ved, hvilken eller hvilke modeller dine fremtidige långivere vil bruge, er det umuligt at sige med sikkerhed, om afbetaling på en inkassokonto vil hjælpe dig med at sikre dig bedre kreditvilkår.
En inkassokonto forbliver på din kreditrapport i syv år fra den dato, hvor gælden oprindeligt blev forfalden. Når det syvårige vindue er lukket, fjernes inkassokontoen automatisk fra din kreditopgørelse. Desværre kan du ikke få en udbetalt eller afregnet inkassokonto fjernet fra din kreditrapport, før den syvårige periode udløber.
Hvis en af dine gæld ender i hænderne på inkassatorer, så forsøm det ikke. At ignorere opkald og breve vedrørende forfalden gæld forlænger blot problemet. Gælden vil ikke bare forsvinde over tid. Du kan dog tage en frontal tilgang til at slette gælden ved først og fremmest at være ærlig omkring situationen og handle. Denne handling kan omfatte at foretage et engangsbeløb eller at arrangere en betalingsplan for at tage sig af gælden. Ved at løse problemet passer du på dig selv – og sørger for din økonomiske fremtid.