En gældsspiral opstår, når omkostningerne ved din gæld bliver stadig sværere at administrere. Når du først er i en gældsspiral, kan du finde dig selv med stadigt stigende saldi på trods af at du foretager store månedlige betalinger. Fordi de fleste af dine betalinger går til renter, gør du muligvis ikke et stort indhug i din samlede gæld, selvom du ikke låner mere. Eller du kan finde på at optage nye lån for at betale din eksisterende gæld.
At genkende de tidlige advarselstegn på en gældsspiral og tage skridt til at komme ud af den så hurtigt som muligt er vigtige for at undslippe, før det er for sent. Sådan gør du.
En gældsspiral kan begynde, når du uventet eller bevidst optager mere gæld, end du har råd til at betale af. Det kan også ske, hvis du har en overskuelig mængde gæld, men din indkomst pludselig falder.
Spiralen kunne begynde på grund af:
En gældsspiral kan også være slutresultatet af en dominoeffekt af livsbegivenheder. For eksempel kan du tage et lån med høj rente for at reparere din bil. Mens reparationer bliver lavet, kan du ikke komme på arbejde og vil ikke få løn for ugen, eller du kan miste jobbet helt. På samme måde kan en medicinsk nødsituation betyde, at du påtager dig medicinsk gæld, mens du også er uden arbejde.
Uanset hvad der startede din gældsspiral, kan det være svært at undslippe, når du har høj forrentet gæld. For eksempel, hvis du har en kreditkortsaldo på $4.000 med en årlig procentsats på 22 % (ÅOP) og kun foretager minimumsbetalinger, kan det tage over 21 år at betale af på kortet. Og det forudsætter, at du ikke bruger kortet til nye køb. Auto titel og payday lån kan have meget højere ÅOP, som kan visse afdragslån og kreditlinjer for folk, der har dårlig kredit score.
Gebyrerne og rentebetalingerne kan også hurtigt stige, hvis du administrerer flere gældsforpligtelser. Men hvis du begynder at komme bagud og går glip af en betaling, kan det føre til yderligere gebyrer og skade din kredit, hvilket kan gøre det mere udfordrende og dyrt at få et nyt lån.
At komme ud af en gældsspiral kan være sværere, jo længere du er i den. Her er flere trin, du kan tage for at komme ud så hurtigt som muligt.
At vide, hvor du er, kan være et vigtigt første skridt. Liste over al din gæld sammen med deres:
Du kan bruge denne oversigt til at hjælpe med at bestemme, hvilken gæld du skal fokusere på først. Og hvis du ikke har råd til at betale alle dine regninger, så overvej konsekvenserne af, at forskellige gældsforpligtelser ikke bliver betalt.
Der er forskellige gældsafbetalingsstrategier, som du kan prøve. For eksempel foretrækker nogle mennesker gæld lavinemetoden, som går ud på at fokusere på den gæld med den højeste rente først og kan føre til at betale mindre renter samlet set.
Alternativt giver gældssneboldmetoden dig til at prioritere den gæld med den laveste saldo. Ved at gøre dette kan du krydse gæld fra din liste hurtigere, hvilket kan være opmuntrende og måske gøre det lettere at følge op på din plan.
Afbetaling af gæld kan frigøre penge, som du derefter kan lægge til den næste gæld på din liste. Men du skal muligvis finde ekstra midler for at fremskynde processen.
Som en midlertidig foranstaltning kan det være en god idé at kigge efter måder, hvorpå du kan reducere dine udgifter drastisk og bruge pengene til at nedbetale gæld. Eller prøv at finde måder at tjene ekstra penge på, som du kan bruge til gældsbetalinger.
Ændring af vilkårene for din gæld kan gøre det lettere at betale dem. For eksempel kan du være i stand til at optage et personligt lån og bruge midlerne til at afbetale højere kreditkortsaldi. Ved at refinansiere og konsolidere kreditkortgæld har du færre betalinger at administrere og kan påløbe mindre renter hver måned. Strategien kan dog give bagslag, hvis du ender med at bruge kreditkortene og påtage dig kreditkortgæld igen.
Du kan også kontakte dine kreditorer for at se, om de tilbyder nogle vanskeligheder, især hvis du kæmper på grund af en midlertidig og specifik hændelse. En lavere rente eller minimumsbetaling kan lade dig indhente anden gæld og undgå en spiral.
Hvis du er usikker på, hvad du skal gøre, eller føler dig overvældet, er der fagfolk, der muligvis kan hjælpe.
At kontakte en kreditrådgiver, der arbejder hos et akkrediteret nonprofit-kreditrådgivningsbureau, kunne være en god mulighed. De kan muligvis gennemgå din økonomiske situation og tilbyde personlig rådgivning. For eksempel kan rådgiveren hjælpe dig med at skabe et realistisk budget eller sætte dig op på en gældsforvaltningsplan for at hjælpe dig med at betale kreditkort og anden usikret gæld. Eller de kan bestemme, at indgivelse af konkurs giver mest mening lige nu.
Nogle for-profit-virksomheder annoncerer muligvis gældsafvikling - når en kreditor accepterer at afvikle din konto for mindre end den fulde saldo - som en mulighed. Men pas på virksomheder, der forsøger at opkræve dig forhåndsgebyrer eller presser dig til at gå den vej. Mens nogle gældssaneringsvirksomheder kan tilbyde nyttig vejledning eller assistance, kan andre være svindel.
At have en god kredit kan hjælpe dig med at kvalificere dig til lån og kreditkort med lavere gebyrer og rentesatser. Forbedring af din kredit kan også åbne op for nye muligheder. Du kan tjekke din kredit gratis med Experian og også bruge din Experian-konto til at blive matchet med personlige tilbud baseret på din unikke kreditprofil.