Gældskonsolidering har potentialet til at hjælpe eller skade din kreditscore – afhængigt af hvilken metode du bruger, og hvor omhyggelig du er med din tilbagebetalingsplan. Men der er måder at mindske den negative indvirkning på din kreditscore og bruge konsolidering til at opbygge din kreditscore over tid.

Hvordan gældskonsolidering påvirker din kreditscore

Gældskonsolidering indebærer, at man optager et lån for at betale andre tilbage, ofte gennem et personligt lån eller et saldooverførselskreditkort. Afhængigt af hvordan du vælger at konsolidere din gæld, er der et par forskellige måder, det kan påvirke din kreditscore på.

Når gældskonsolidering kan sænke din kreditscore

Her er tre måder, hvorpå konsolidering af din gæld potentielt kan skade din kreditscore, selvom det kun er midlertidigt:

• Tilføjelse af en ny konto: Hvis du åbner en ny konto for at konsolidere din gæld, såsom et saldooverførselskreditkort eller et personligt lån, vil den nye konto sænke gennemsnitsalderen på alle dine konti, hvilket kan påvirke længden af ​​din kredithistorik negativt. Dette gennemsnit vil dog stige over tid, især hvis du undgår at optage nye kreditkonti, medmindre du absolut har brug for dem.
• Højere kreditudnyttelse: Hvis du planlægger at bruge et saldooverførselskort til at konsolidere kreditkortgæld, kan du løbe ind i problemer, hvis det nye kort har en lavere kreditgrænse end det oprindelige. Jo højere procentdelen af ​​din kreditgrænse, du bruger på et givet tidspunkt, jo dårligere er det for din kreditscore. Dette kan også påvirke dig, hvis du vælger at få en gældsstyringsplan anbefalet af et kreditrådgivningsbureau, og kreditrådgiveren kræver, at du lukker dine kreditkortkonti. Men efterhånden som du nedbetaler dine saldi, vil din kreditudnyttelsesgrad vende tilbage til et lavere niveau.
• Kreditforespørgsel: Hver gang du ansøger om kredit, anmoder en kreditor om at se på din kreditfil, hvilket kommer op som en hård forespørgsel på din kreditrapport. Hårde forespørgsler kan midlertidigt slå et par point ud af din kreditscore; Men de bliver kun betragtet i 12 måneder af FICO, og de skader typisk ikke din kreditscore meget.

Når gældskonsolidering kan hæve din kreditscore

Mens gældskonsolidering potentielt kan skade din kreditscore midlertidigt, kan du også bruge den til at opbygge kredit over tid. Her er et par situationer, hvor det kan hjælpe med at hæve din kreditscore:

• Lavere kreditudnyttelse: Hvis du overfører din kreditkortgæld til et saldooverførselskort med en højere kreditgrænse, kan den resulterende lavere udnyttelsesgrad hjælpe med at forbedre din kreditscore. Det samme gælder, hvis du bruger et lån til at betale kreditkortgæld, hvilket bringer din udnyttelsesgrad ned til nul på det pågældende kort.
• Rettidig betaling: Mens du arbejder på at foretage alle dine betalinger til tiden, vil den positive betalingshistorik hjælpe med at forbedre din kreditscore over tid. Husk, din betalingshistorik er den vigtigste faktor i din FICO ^® Score ^☉ , så betaling til tiden bør være en topprioritet.

Konsolidering af din gæld kan også hjælpe dig med at forbedre din økonomiske situation som helhed, hvilket kan gøre det nemmere at holde styr på dine øvrige gældsbetalinger.

Sådan konsoliderer du gæld

Afhængigt af din situation er der et par forskellige måder, du kan konsolidere din gæld på. Her er en hurtig oversigt over hver:

• Saldooverførsel: Du kan overføre eksisterende kreditkortsaldi til et saldooverførselskreditkort, der opkræver lave eller ingen renter i en vis periode. Nogle kortudstedere tilbyder op til 18 måneder uden rente, men de opkræver generelt et saldooverførselsgebyr, som kan være op til 5 % af overførselsbeløbet. Du skal typisk have god kredit for at blive godkendt.
• Personligt lån: Kaldet et konsolideringslån, når det bruges til det formål, kan et personligt lån være en god måde at konsolidere kreditkortgæld på, fordi det giver dig en struktureret tilbagebetalingsplan. Den nuværende gennemsnitlige rente på et toårigt personligt lån er 9,09% ifølge Federal Reserve, men din rente afhænger af din kreditværdighed.
• Home equity loan eller home equity line of credit (HELOC): Hvis du ejer et hus, kan du muligvis bruge noget af den egenkapital, du har i det, for at nedbetale din kreditkortgæld. Boliglån og HELOC'er kan tilbyde lave renter, men lukkeomkostningerne kan være høje. Denne mulighed kan være tilgængelig, selvom du har mindre end fantastisk kredit. Men husk på, at fordi de bruger din egenkapital som sikkerhed, kan du miste dit hjem, hvis du misligholder betalinger.
• Gældsstyringsplan: Hvis din kredit er i dårlig stand, og andre muligheder for gældskonsolidering ikke er tilgængelige for dig, kan du overveje en gældsforvaltningsplan. Du får dette gennem et nonprofit-kreditrådgivningsbureau, som kan forhandle en lavere rente og månedlig betaling med et eller flere af dine kreditkortselskaber. Du skal typisk lukke dine kreditkortkonti og betale beskedne forudgående og løbende gebyrer.

Bedste praksis for gældskonsolidering

Det kan være en skræmmende opgave at konsolidere din gæld, men med den rigtige strategi kan det blive lidt mindre skræmmende. Her er nogle bedste fremgangsmåder, der hjælper dig med at guide dig gennem processen.

1. Læg al din gæld sammen

Tæl saldi på de konti, du vil betale af, samt deres renter og månedlige betalinger. Dette vil give dig en idé om, hvad du arbejder med. Du vil måske også sammenligne betalingerne med dit budget for at se, om du har råd til at betale mere, end du betaler i øjeblikket.

2. Kig rundt efter tilbud

Uanset hvilken form for konsolidering du ønsker at forfølge, skal du bruge lidt tid på at undersøge og sammenligne tilbud fra flere kilder. Dette kan hjælpe dig med at indsnævre listen over muligheder til dem, der bedst hjælper dig med at nå dine mål.

Hvis du har stor kredit, vil du være i stand til at overveje mere end én tilgang til at konsolidere din gæld, herunder saldooverførselskreditkort, personlige lån og boligprodukter.

3. Hold dig til en tilbagebetalingsplan

Når du har gennemført konsolideringsprocessen, skal du holde dig til den plan, du har lavet. For eksempel, hvis du fik et saldooverførselskreditkort med den hensigt at nedbetale saldoen, før den indledende 0% ÅOP-periode slutter, skal du gøre det til en prioritet at holde sig til dette mål. Ellers vil du blive vurderet renter efter udstederens standardrente på den resterende saldo.

At holde sig til din tilbagebetalingsplan er vigtigst, hvis du har en gældsforvaltningsplan. Hvis du ikke kan følge med, kan din plan blive opsagt, hvilket tvinger dig til at håndtere gælden på egen hånd.

4. Undgå mere gæld

Selvom du ikke behøver at lukke dine kreditkortkonti, skal du undgå at tilføje ny gæld til kortene, mens du arbejder på at nedbetale din saldo. Ellers kan det føles, som om du tager to skridt frem og et skridt tilbage. Derudover er det en god idé at tage skridt til at løse de problemer, der forårsagede gælden i første omgang.

Alternativer til gældskonsolidering

Gældskonsolidering kan hjælpe dig med at komme dertil, hvor du skal være økonomisk for at betale din gæld af. Det kan få dig til at opleve nogle negative effekter på din kreditscore på kort sigt, men fordelen ved at blive gældfri kan være nok til at opveje omkostningerne.

Men hvis gældskonsolideringsmetoderne ovenfor er utiltalende eller uopnåelige, er der alternativer, du kan udforske.

• Hold dig til et budget. At oprette et budget og holde sig til det kan være din billet til at komme ud af gælden. Tag et kig på dit regnskab for de sidste par måneder, og kategoriser hver udgift for at få en idé om, hvor dine penge går hen. Så se efter områder, hvor du kan skære ned på dit forbrug og allokere disse penge til gældsbetalinger i stedet.
• Brug metoden med gæld lavine. Gæld lavinemetoden er en tilgang til afbetaling af gæld, der kan fremskynde din gældsafbetaling og spare dig penge undervejs. Med denne strategi foretager du kun minimumsbetalingen på al din gæld med undtagelse af den med den højeste rente, som du betaler så meget du kan. Når den gæld er betalt af, skal du tage alle de betalinger, du har foretaget mod den, og anvende dem på kontoen med den næsthøjeste rente, indtil den er betalt. Gentag denne proces, indtil al din gæld er betalt fuldt ud.
• Brug metoden med gældssnebold. Gældssneboldmetoden ligner gældsskredmetoden, bortset fra at i stedet for at målrette din højest forrentede gæld først, vil du fokusere på de konti med de laveste saldi. Selvom gældsskredmetoden kan hjælpe dig med at spare penge på renter, kan gældssneboldmetoden hjælpe dig med at forblive motiveret, fordi du vil se gevinster tidligt i processen, når du eliminerer mindre saldi.

Overvåg din kredit, mens du nedbetaler gæld

Uanset om du vælger at konsolidere din gæld eller betale den af ​​på en anden måde, er det vigtigt at holde øje med din kreditscore og spore, hvordan dine handlinger påvirker den.

Experians gratis kreditovervågningstjeneste giver adgang til din FICO ^® Score og Experian kreditrapport, sammen med realtidsadvarsler, når der foretages ændringer i din kreditrapport. Disse oplysninger kan hjælpe dig med at holde styr på dine fremskridt og løse potentielle problemer, hvis de opstår.