Hvis du har problemer med at betale din kreditkortgæld, kan du håbe på, at din kreditkortudsteder vil eftergive gæld, du ikke er i stand til at betale. Eftergivelse af kreditkortgæld er sjældent, men du kan muligvis reducere din kreditkortgæld på andre måder. Sørg for, at du forstår dine muligheder, og hvordan de kan påvirke dig på kort og lang sigt.
Her er, hvad du bør vide om at sænke eller endda fjerne din kreditkortgæld.
Når du åbner din kreditkortkonto, accepterer du udstederens vilkår og betingelser, som inkluderer dit løfte om at tilbagebetale gæld. Medmindre der er en tvingende grund til, at du ikke skal være ansvarlig for din gæld (f.eks. i tilfælde af bedrageri eller identitetstyveri), er der ringe chance for, at din udsteder vil lade dig slippe for din balance.
Selvom du måske ikke er i stand til at få eftergivet din kreditkortgæld, er der nogle trin, du kan gøre for at gøre det mere overskueligt.
Hvis du er økonomisk berørt af en naturkatastrofe eller erklæret nødsituation, eller oplever generelle økonomiske vanskeligheder, bør du hurtigt fortælle dine kreditorer, hvad der foregår - også selvom du endnu ikke er gået glip af en betaling.
Når du tager kontakt til dit kreditkortselskabs kundeserviceteam, foreslår Consumer Financial Protection Bureau, at du er parat til at give oplysninger, herunder:
Disse oplysninger kan hjælpe din udsteder med at udarbejde en mere gennemførlig betalingsplan baseret på dine forhold. For eksempel kan du være i stand til at forhandle forskellige muligheder som en plan for kreditkortproblemer, som kan give en vis økonomisk lettelse, mens du kommer på fode igen.
Nogle muligheder med et kreditkortprogram kan omfatte at forhandle en lavere rente eller minimumsbetaling eller endda give afkald på forsinkelsesgebyrer. I nogle tilfælde kan du muligvis også sætte betalinger på pause uden forsinkelsesgebyrer.
Træd dog forsigtigt, hvis du er bekymret for din kreditscore. Mens midlertidig lempelse fra dine betalinger er velkommen, kan din kreditscore lide, hvis ordningen sænker din kreditgrænse eller lukker din konto. En lavere kreditgrænse (eller lukket konto) kan få din kreditudnyttelsesgrad til at hoppe, især hvis du har høj gæld på andre kort. Kreditudnyttelse er en af de vigtigste faktorer i din score, så bevarelse af din kreditgrænse kan hjælpe dig med at beskytte den.
Endelig skal du vide, at din kortudsteder ikke er forpligtet til at imødekomme din anmodning om eftergivelse. Selvom nogle kreditkortselskaber har imødekommet disse anmodninger i de seneste år på grund af pandemien og den relaterede recession, er der ingen garanti for, at du har denne mulighed.
Du kan muligvis oprette en ordning kendt som en gældsforvaltningsplan (DMP). Udbudt af kreditrådgivningsorganisationer kan disse planer lykkes med at få dine kreditorer til at give afkald på gebyrer og sænke renten på dine konti, hvis du accepterer at tilbagebetale gælden fuldt ud over tid.
Som en del af din DMP vil den kreditrådgiver, du arbejder med, indsamle en enkelt månedlig betaling og distribuere den til dine kreditorer. Planer er typisk struktureret, så din gæld er fuldt tilbagebetalt inden for tre til fem år. Der påløber typisk stadig renter på konti, der er en del af DMP, men din udsteder tilbyder muligvis en lavere sats.
Ulemper ved at bruge en DMP inkluderer:
Selvom en DMP kan være en fantastisk måde at komme tilbage på sporet med dine kreditkortbetalinger, har det nogle konsekvenser, som måske ikke er ideelle for dig.
Gældssaneringsselskaber kan muligvis afvikle din gæld for et lavere beløb. For eksempel, hvis din kreditkortsaldo er $5.000, kan de muligvis afregne det for $2.500. Strategien bygger på den antagelse, at en kreditor foretrækker, at en del af din gæld betales, hvis det ville forhindre dig i at misligholde kontoen.
Selvom det kan lyde som en god løsning, betragtes gældssanering typisk som en sidste udvej før konkurs. Det kan være fyldt med risici (og svindel), og der er ingen garanti for, at den service, du har betalt for, vil være effektiv. Som nævnt er kreditkortselskaber ikke forpligtet til at afvikle din gæld, så du får muligvis ikke de resultater, du leder efter, med denne rute.
Gældsafvikling kan også resultere i skade på din kredit, da du kan blive bedt om at stoppe med at betale på din gæld, mens gældssaneringsfirmaet forsøger at forhandle med dine kreditorer. I stedet for at betale dine regninger, foretager du betalinger til en konto, som gældsafviklingsselskabet kontrollerer, så de kan tilbyde saldoen på denne konto i stedet for det samlede beløb, du skylder. Fordi betalingshistorik er den vigtigste faktor i din kreditscore, vil alle disse mistede kreditkortbetalinger sandsynligvis få din score til at falde.
Hvis din kreditudnyttelsesgrad er beskeden, og din kreditscore ikke er faldet væsentligt, er du muligvis berettiget til et gældskonsolideringslån. Disse lån giver dig mulighed for at betale din eksisterende gæld af med en lavere rente, som du vil tilbagebetale i faste månedlige betalinger.
Og hvis du er boligejer, kan du muligvis udnytte egenkapitalen i dit hjem og betale din gæld af med et boliglån eller boligkredit. Men faren med denne form for kredit er, at du risikerer at miste dit hjem, hvis du ikke er i stand til at betale din gæld.
Indgivelse af kapitel 7-konkurs kan frigøre (tilgive) al din kreditkortgæld. Konkurs bør dog kun betragtes som en sidste udvej på grund af den varige skade, det vil forårsage på din kredit. Konkurs vil forblive på din kredit i op til 10 år efter ansøgningsdatoen. Indgivelse af konkurs er også dyrt og kan kræve, at du sælger ejendele for at dække din gæld.
At drukne i kreditkortgæld kan alvorligt hæmme din livskvalitet og evne til at opbygge rigdom. Mens du oplever økonomiske vanskeligheder, kan det være en stor hjælp at finde en måde at reducere din gæld på.
Hvis du beslutter dig for at bruge en af de ovennævnte muligheder, kan du overveje at bruge en gratis kreditovervågningstjeneste som den fra Experian, der kan hjælpe dig med at holde styr på, hvordan din kreditscore vil blive påvirket, når du træffer særlige foranstaltninger for at reducere eller fjerne dit kreditkort gæld.