Amerikanerne har aldrig været i mere gæld. Ifølge data fra Federal Reserve Bank of New York nåede den samlede amerikanske husholdningsgæld et rekordhøjt niveau på 15,24 billioner USD i tredje kvartal af 2021 – en stigning på 286 milliarder USD og en stigning på 1,9 % fra andet kvartal 2021.
Påtager du dig en betydelig gæld? Læs videre for at lære fem måder at komme ud af gælden nu, herunder ved at betale ned på realkreditlån, studielån, personlige lån, billån og kreditkortgæld.
Før du kan udtænke en plan for at betale ned på din gæld, skal du gøre en opgørelse over alt, hvad du skylder.
For at få et fuldstændigt billede er det en god idé at liste al din gæld. Regn for alt, inklusive dit realkreditlån, studielån, billån, kreditkort og personlige lån.
Det kan være nyttigt at konstruere en tabel, der indeholder alle dine saldi og deres respektive rentesatser, månedlige minimumsbetalinger og forfaldsdatoer. For eksempel kan du konstruere et diagram som det nedenfor:
| Eksempel på oversigt over tilbagebetaling af gæld | ||||
|---|---|---|---|---|
| Gældstype | Saldo i alt | Rente | Minimumsbetaling | Månedlig forfaldsdato |
| Kreditkort 1 | $1.500 | 17 % | 35 USD | Den 7. |
| Kreditkort 2 | $1.400 | 17 % | 35 USD | Den 10. |
| Personligt lån | 3.000 USD | 9 % | 140 USD | Den 14. |
| Billån | $18.000 | 5 % | 350 USD | Den 1. |
Når du har taget opgørelse over al din gæld, skal du opstille en plan for at betale den af.
At foretage blot den mindste betaling hver måned kan betyde, at du bliver længere i gæld og betaler mere i renter over tid. Det er ofte i din interesse at betale højforrentet gæld – som kreditkort, nogle personlige lån og nogle billån – så hurtigt som muligt.
Overvej disse gennemprøvede strategier til nedbetaling af gæld:
Med gæld lavinemetoden starter du med at betale din gæld af med den højeste årlige procentsats (ÅOP).
Du vil fortsætte med at foretage kun minimumsbetalinger på al anden gæld og bruge ekstra midler til at foretage aggressive betalinger kun mod den gæld med den højeste rente. Når din højest forrentede gæld er betalt, skal du gå videre til den gæld med den næsthøjeste rente og gentage processen.
Fordelen ved gæld lavinemetoden er, at du kan spare flere penge ved at nedbetale saldoen med den højeste rente. Ulempen er, at det kan tage lang tid at se resultater, hvis din gæld med den højeste ÅOP også er den med den højeste saldo.
Ligesom lavinemetoden prioriterer gældssneboldmetoden nedbetaling af én saldo ad gangen, mens den stadig foretager minimumsbetalinger på andre saldi. Men sneboldmetoden får dig til at prioritere at betale af på kontoen med den mindste saldo først.
Hvis du er en person, der trives, når du er i stand til at fejre små sejre, kan sneboldmetoden motivere dig til at holde dig på sporet med dine mål for tilbagebetaling af gæld. At se antallet af konti med en saldo falde kan også få opgaven til at føles mindre overvældende.
Gældskonsolideringslån er en form for personligt lån, der er designet specielt til at betale af højforrentet gæld, såsom kreditkort.
Hvis du har en god kreditscore, kan du muligvis bruge et konsolideringslån til at strømline dine månedlige gældsafdrag, så du kun skal foretage én månedlig betaling i stedet for flere. Derudover har konsolideringslån en fast ÅOP og en fast tilbagebetalingsplan, som kan tilføje struktur til din tilbagebetalingsplan.
Brug ikke et personligt lån til at konsolidere din kreditkortgæld, hvis du tror, du kan blive fristet til at samle nye saldi på dine kort. Hvis det sker, kan du ende værre stillet, end du var før.
Hvis du har en god kredit og har råd til at betale din gæld af i løbet af det næste år eller deromkring, kan et saldooverførselskreditkort være et godt valg for dig.
Mange saldooverførselskort tilbyder en introduktionsperiode på 0% ÅOP i et vist antal måneder - ofte mere end et år. Når introduktionsperioden slutter, vil renten springe op til kortets standardsats og gælde for eventuel resterende saldo. Af denne grund er saldooverførselskort muligvis ikke en god mulighed, hvis du ikke har en plan om at betale af på din gæld, før perioden på 0 % ÅOP slutter.
Saldooverførselskort kræver generelt, at du betaler et saldooverførselsgebyr, der typisk er 3 % eller 5 % af det samlede overførselsbeløb. Gebyret for at overføre en saldo på $5.000 kan for eksempel koste dig $150 til $250. De kræver også typisk gode til fremragende kreditscore.
Hvis du ikke allerede har et budget, kan oprettelse af et hjælpe dig med at komme ud af gælden. Et budget hjælper dig med at udpege steder, hvor du måske kan skære ned og bedre positionere dig selv til at betale ned på din gæld mere aggressivt. Et budget er især vigtigt for at komme ud af gælden med en lav indkomst, men alle kan drage fordel af budgettering.
Nogle eksperter anbefaler at bruge 50/30/20-reglen til budgettering. Denne metode får dig til at øremærke 50 % af din nettoindkomst til kun det væsentlige:bolig, forsyningsregninger, telefonregning, forsikring, transport, minimumsbetalinger på din gæld og vigtige fødevarer.
De resterende 50 % fordeles derefter mellem gældsafdrag, opsparing og skønsmæssigt forbrug. En konventionel tilgang er at allokere 20 % til gæld og opsparing og 30 % til ønsker, men du kan vælge at begrænse dit skønsmæssige forbrug, mens du fokuserer på at betale ned på gæld.
Du kan f.eks. vælge at opsige dit fitnessmedlemskab og træne gratis derhjemme eller skære ned på antallet af streamingtjenester, du bruger, med den forståelse, at du kan tilføje disse igen, når du har betalt ned på din gæld.
Ud over at justere dit forbrug for at rette flere penge mod nedbetaling af gæld, kan det at finde yderligere indtægtskilder hjælpe dig med at nedbetale gæld hurtigere.
Tænk kreativt, når du overvejer muligheder for alternativ indkomst. For eksempel kan du bruge de færdigheder, du allerede har, til at udføre freelancearbejde fra dit eget hjem. Du kan også overveje koncertarbejde som at gå med hunde eller køre til en tur-prajstjeneste. Du kan afhente vagter som server, prøve at sælge håndværk på Etsy eller sælge tøj, du ikke længere har på, på online auktionssider.
Uanset hvordan du medbringer ekstra kontanter, kan du overføre pengene til nedbetaling af gæld.
Ligesom gæld kan tage lang tid at opbygge, kan nedbetaling af gæld være en langsom proces.
Små, opnåelige mål kan hjælpe dig med at forblive motiveret og på sporet. For eksempel kan du sigte efter at betale en ekstra $50 eller $100 til din gæld pr. lønseddel. Du kan også sætte milepælsmål, såsom at betale din gæld af med den mindste saldo på tre måneder.
Hvis du kæmper for at forblive motiveret, kan det også hjælpe at belønne dig selv for dine fremskridt. For eksempel, hvis du nedbetaler et personligt lån på 3.000 USD, kan du belønne dig selv med en lille godbid for hver 500 USD, du betaler af.
Bare sørg for at vælge overkommelige, men alligevel lokkende belønninger, som at planlægge en filmaften komplet med popcorn og slik, tillade dig selv en hel nat med spil eller forkæle dig selv med en hjemme-spadag komplet med en gør-det-selv-pedicure og muddermaske.
At komme ud af gælden er en glimrende måde at øge dit økonomiske helbred og kvalificere sig til bedre kredittilbud senere hen. For eksempel, når nedbetaling af gæld sænker din gæld i forhold til indkomst, kan det også hjælpe dig med at kvalificere dig til et realkreditlån.
Ud over at nedbetale højforrentet gæld skal du tage yderligere skridt for at forbedre din økonomi og forbedre dine økonomiske vaner for livet. Du kan muligvis øge din kreditscore med det samme ved at bruge Experian Boost™ † . Denne gratis og sikre funktion forbindes til din bankkonto for at give dig kredit for de regninger, du allerede betaler, såsom forbrugs-, telefon- og streamingtjenesteregninger.