Realkreditforsikring gør det muligt for folk, der mangler kontanter, at købe et hjem uden at skulle betale de 20% udbetaling långivere normalt forventer.
Præmierne kan åbne døren for dem, der ellers ikke kan købe en bolig, men de er dyre, både på kort og lang sigt. Mange potentielle boligejere kan være bedre stillet at spare op til den udbetaling i stedet for. Før du køber et hjem, der kræver, at du har en realkreditforsikring, skal du afveje fordelene mod ulemperne.
Realkreditinstitutterne forventer, at en køber giver mindst 20 % af boligens købspris som udbetaling. Et sådant beløb kan være uoverkommeligt, især når din indkomst er begrænset, eller hvis du er førstegangskøber og ikke har eksisterende boligkapital til rådighed. For eksempel vil 20 % af et realkreditlån på 200.000 USD være 40.000 USD, en omkostning, der sandsynligvis vil overvælde mange boligkøbere. Det er dog vigtigt for långivere, da det beskytter deres interesser i tilfælde af misligholdelse og afskærmning. De vil i det mindste have de midler, som du oprindeligt lagde ned, da du købte boligen.
Det primære formål med realkreditforsikring er at reducere en långivers risiko ved at låne dig penge. Med den dækning vil dit forsikringsselskab træde til for at betale långiveren, hvis du ikke foretager dine betalinger som aftalt. Realkreditforsikring kan hjælpe dig med at købe en bolig uden at skulle betale en væsentlig udbetaling, fordi det giver långiveren tillid til, at lånet bliver tilbagebetalt, hvis du giver afkald på.
Der er flere varianter af realkreditforsikring, og typen du får afhænger af, hvilken type realkreditlån du får:
At betale realkreditforsikring eller finansieringsgebyrer i stedet for at komme med en stor sum kontanter til en udbetaling kan være overbevisende. Du vil måske ikke vente mange måneder eller år med at byde på dit drømmehus. Men før du beslutter dig, skal du undersøge tallene nøje. Med forsikring eller lignende gebyrer vil de månedlige betalinger være højere, end hvis du lavede standardudbetalingen, og de endelige omkostninger kan være ekstreme. Du betaler PMI-præmier, indtil du når 20 % til 22 % egenkapital.
Her kan du se, hvor meget du skal købe et hjem med PMI. Forestil dig, at lånet er 200.000 $, kommer med en 30-årig løbetid og har en rente på 4%. Realkreditforsikringen er beregnet til 1,5 %:
På den anden side, hvis du gav långiveren hele 20 % udbetaling ($40.000):
Boligpriserne kan være langt større end $200.000, så jo større realkreditlånet er, og jo mindre du tilbyder som udbetaling, desto højere bliver disse omkostninger. For at gøre ondt værre går præmierne eller gebyrerne ikke mod lånets balance. Kør dine egne tal i en realkreditberegner, inden du indgår en sådan aftale, og spørg dig selv, om det virkelig er det værd.
Efter at have analyseret omkostningerne, kan du finde ud af, at det er i din bedste økonomiske interesse at tilbyde en långiver 20 % af købsprisen som udbetaling trods alt. Du ville undgå de ekstra udgifter forbundet med realkreditforsikring, og den månedlige betaling vil være mere rimelig. For at få det til at ske, skal du udvikle en plan, der vil øge din indkomst og reducere dine udgifter, så du kan spare det nødvendige beløb til dit mål. Andre metoder omfatter lån fra din pensionsordning eller en slægtning eller salg af unødvendige, men værdifulde aktiver.
Hvis du ikke ønsker at forsinke boligkøb, og du er tryg ved at betale de ekstra omkostninger med realkreditforsikring eller finansieringsgebyrer, kan det også være en klog beslutning. Måske har du fundet et stykke ejendom, der er for stor til at gå glip af. Der er gode nyheder, hvis du bruger PMI til dit konventionelle lån, fordi præmierne ikke varer i realkreditlånets levetid. Når du har akkumuleret 20% i egenkapital, kan du bede din långiver om at stoppe politikken. Hvis du ikke kontakter långiveren, ophører forsikringen automatisk, når din bolig når et egenkapitalniveau på 22 %.
Hvad angår FHA-lån, er der en fordel ved at komme med en udbetaling på mindst 10 %. Realkreditforsikringen stopper efter 11 år, og på det tidspunkt vil dine ydelser blive sænket. Hvis du dog ikke lægger så meget ned, fortsætter forsikringen, indtil lånet er betalt fuldt ud.
At købe en bolig er en spændende, hvis ikke dyr, satsning. Hvis du vil starte med ingen eller få penge ned, kan realkreditforsikring eller finansieringsgebyrer være det rigtige for dig. Så igen foretrækker du måske at vente, indtil du er i en stærkere finansiel position med den fulde udbetaling klar til at gå. Det er dit valg.
Uanset hvilken retning du vælger, få din gratis kreditrapport med Experian længe før husjagt, så du kan rydde op i eventuelle fejl, du måtte finde, og strategisk tilføje attraktive oplysninger for at øge din kreditscore. Hvis du gør det, sænker du prisen på PMI og hjælper dig muligvis med at kvalificere dig til et realkreditlån med lavere rente.