At blive forhåndsgodkendt til et realkreditlån er et smart træk, når som helst du er på udkig efter et hus. Det kræver, at du gennemgår de fleste trin, der er nødvendige for en fuld-blæst realkreditansøgning, så du kan forstå, hvor meget bolig du sandsynligvis vil have råd til – og hvor meget långivere vil lade dig låne for at gøre det. Her er, hvordan processen fungerer.
En forhåndsgodkendelse af realkreditlån er et dokument, som en långiver producerer for at fortælle en boligsælger, hvor mange penge du har tilladelse til at låne for at købe et hus. Derudover angiver en forhåndsgodkendelse af et realkreditlån normalt, hvilken type realkreditlån du er berettiget til, og den rente, som långiveren vil opkræve dig efter afslutningen af en ansøgning om realkreditlån. Forhåndsgodkendelsesdokumentet angiver långiverens tro på, at den ville godkende din låneansøgning baseret på de indkomst- og kreditoplysninger, du har indsendt.
De oplysninger, der kræves for at få en forhåndsgodkendelse af et realkreditlån, er de samme, som kræves for en ansøgning om realkreditlån. Faktisk er det at ansøge om forhåndsgodkendelse det samme som at ansøge om et realkreditlån:Långiveren vil gennemgå dine personlige oplysninger, kredithistorik, kreditscore, indkomst, aktiver, gæld, selvangivelser og ansættelseshistorik. Det kræver også, at du autoriserer en långiver til at se din kreditscore og undersøge din kreditrapport fra et eller flere af de tre nationale kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax).
Når du er på udkig efter realkreditlån, vil du sandsynligvis støde på en proces kaldet realkreditprækvalifikation, som ikke skal forveksles med forhåndsgodkendelse af realkreditlån. Prekvalificering af realkreditlån genererer et skøn over, hvor mange penge du kan være berettiget til at låne – men ingen detaljer om renter, gebyrer og lignende – efter at du har besvaret et par hurtige spørgsmål online eller over telefonen om din indkomst, aktiver og gæld.
Forhåndsgodkendelse af realkreditlån er en meget mere formel proces, der kræver, at du udfylder en detaljeret pantansøgningsformular (enten på papir eller digital), indsender understøttende dokumentation for at sikkerhedskopiere dine økonomiske krav og gennemgår en grundig undersøgelse af dine kreditrapporter og score. Fordi at ansøge om forhåndsgodkendelse af et realkreditlån stort set er det samme som at ansøge om et realkreditlån, skal du muligvis også betale et ansøgningsgebyr.
Nogle ejendomsmæglere vil måske gerne se en prækvalificering af realkreditlån, før de accepterer at arbejde med dig. Men fordi en prækvalifikation muligvis ikke omfatter nogen undersøgelse af din kredithistorik eller anden dokumentation, der beviser din økonomi, vil den ikke veje nær så meget hos sælgere som en forhåndsgodkendelse af et realkreditlån.
Fordi forhåndsgodkendelse af realkreditlån kræver indsendelse af en realkreditansøgning, er det en detaljeret proces. Punkter, du skal være parat til at indsende sammen med din ansøgning, omfatter følgende:
Bemærk, at krav til udbetalinger og andre aktiver kan variere efter lånetype:
Endelig kan du blive bedt om at betale et ansøgningsgebyr på op til flere hundrede dollars.
Långivere genererer typisk forhåndsgodkendelsesbreve inden for en dag efter indsendelse af din ansøgning. Men hvis du er selvstændig, eller hvis långiveren kræver yderligere verifikation af en del af ansøgningen, kan forhåndsgodkendelse tage op til to uger.
Dit forhåndsgodkendelsesbrev vil angive, at forhåndsgodkendelsen er gyldig i en begrænset periode, såsom 60 eller 90 dage fra den dato, den blev skrevet.
Lånevilkårene, der er angivet i et forhåndsgodkendelsesdokument, kan muligvis ikke garanteres; nogle gange inkluderer et ansøgningsgebyr for forhåndsgodkendelse en takstlåsning, der er garanteret i hele brevet om forhåndsgodkendelse.
Hvis de gældende renter stiger, eller din indkomst eller kreditscore falder mellem forhåndsgodkendelsesprocessen og når du ansøger om dit realkreditlån, kan du blive opkrævet en højere rente eller tilbudt et lavere samlet lånebeløb end det, der er angivet i forhåndsgodkendelsesbrevet .
Hvis du beslutter dig for at færdiggøre et realkreditlån fra den långiver, der har udstedt din forhåndsgodkendelse, skal du muligvis indsende opdaterede versioner af disse oplysninger til långiveren, før lånet kan gennemføres. Hvorvidt det er påkrævet, afhænger af långiverens politikker og mængden af tid mellem forhåndsgodkendelsen og din accept af et lånetilbud.
Det kredittjek, der kræves for en forhåndsgodkendelse af realkreditlån, er identisk med det, der udføres, når du ansøger om et realkreditlån. Denne kontrol betragtes som en hård undersøgelse af din kreditrapport, som midlertidigt kan sænke din kreditscore et par point.
Hvis du udfylder flere ansøgninger i processen med at købe et nyt lån, behandler kreditscoringssystemer kredittjek i forbindelse med disse ansøgninger som en enkelt begivenhed, så længe du foretager dem inden for et par uger efter hinanden. Bemærk, at de forskellige FICO ® Score ☉ modeller vil kombinere forespørgsler foretaget inden for den samme 45-dages periode og behandle dem som én begivenhed; VantageScore ® systemet bruger et rullende to-ugers vindue, der nulstilles, hver gang du foretager en lignende låneansøgning inden for to uger efter den, der gik forud.
Dette giver dig mulighed for at finde de bedst mulige vilkår uden at bekymre dig om, at hver kreditforespørgsel vil skade din evne til at kvalificere dig til et nyt lån.
At opnå en forhåndsgodkendelse af realkreditlån kan være et vigtigt skridt i boligkøbsrejsen. At give et forhåndsgodkendelsesdokument med et købstilbudsbrev viser en boligsælger, at du er klar til at komme hurtigt videre med et salg, og at du har midlerne og intentionen til at gøre det.