Pantpoint fungerer ved i det væsentlige at lade dig købe en lavere rente. Det er ikke altid en god idé, men hvis du falder til ro og ikke forventer at refinansiere dit realkreditlån snart, kan det være klogt at købe realkreditpoint.

Hvad er realkreditpoint?

Der er to typer af realkreditlån:

• Oprindelsespunkter er en del af de mange gebyrer, du kan betale et realkreditinstitut. Denne form for realkreditlån påvirker dig ikke ud over at være en omkostning forbundet med at få dit lån. At forstå oprindelsespunkter kan hjælpe dig med at sammenligne butiksudlånere for at finde en med det laveste gebyr og forhandle gebyrbeløbet.
• Rabatpoint er point du kan købe for at sænke renten på dit realkreditlån. Rabatpoint er en form for forudbetalt rente, så køb af point, når du første gang optager dit lån, kan sænke din månedlige ydelse og samlede låneomkostninger. Hvert rabatpoint koster 1 % af dit lånebeløb.

Til vores formål, lad os fokusere på rabatpoint.

Hvad er fordelene ved realkreditpoint?

Den største fordel ved at købe realkreditpoint er at reducere dit låns rente og dermed det beløb, du betaler i løbet af lånet. Generelt sænker hvert punkt din rente med 0,25 %, selvom det nøjagtige beløb kan variere.

At sænke din realkreditrente kan reducere dine månedlige betalinger, hvilket gør det nemmere at administrere dit budget. Derudover kan prisen på pointene være et specificerbart skattefradrag, fordi du forudbetaler renter på realkreditlån. Hvis du opfylder IRS-kravene, kan du tage hele fradraget i løbet af det år, du har betalt pointene. Ellers kan du muligvis kræve fradraget i løbet af dit låns løbetid.

Sådan beregnes realkreditpoint

Før du køber realkreditpoint, skal du beregne break-even-punktet – når din opsparing ved at modtage en lavere rente svarer til prisen på pointene.

For eksempel, hvis du kigger på et realkreditlån på $300.000, vil hvert punkt koste $3.000. Lad os sige, at realkreditlånet har en fast rente på 30 år og en rente på 4,5 %, og det punkt, du køber, sænker renten til 4,25 %.

Som et resultat af at købe point, vil din månedlige betaling falde fra $1.520 til $1.476, en besparelse på $44 pr. måned. Divider $3.000 med $44, og du vil opdage, at det tager 68 måneder (eller 5,7 år) at break-even.

Hvis du tror, ​​du kan flytte eller refinansiere inden 68 måneder, vil det ikke have den store fordel at købe realkreditlån. Men hvis du forventer at betale dine realkreditlån ud over dit break-even-punkt, kan realkreditpoint spare dig penge.

Heldigvis kan du søge på nettet og finde lommeregnere, der kan regne ud for dig. Den svære del kan være at beslutte, hvor længe du vil blive i hjemmet.

Skal jeg købe realkreditpoint?

Pantpoint er måske ikke det rigtige for enhver boligkøber. At finde ud af break-even-punktet er en god start, men der er mere at overveje, før du køber point. For eksempel skal du finde på pengene for at betale for pointene.

Selvom et point generelt sænker din rente med 0,25 %, kan reduktionen per point variere afhængigt af långiver, lånetype og markedsforhold. Sørg for at køre de tal, der gælder for det specifikke realkreditlån, du overvejer.

Selv når du planlægger at betale for point, bør du stadig få konkurrerende realkredittilbud for at se, hvilken kurs og vilkår der er bedst. At betale for point fra en långiver kan f.eks. sænke din rente, men den kan stadig ende højere end en konkurrents tilbud.

Du kan opleve, at værdien af ​​hvert point fra samme långiver ændrer sig, når du sammenligner typer lån. Hvis du overvejer et realkreditlån med variabel rente, skal du desuden se, om långiveren vil fortsætte med at anvende rentenedsættelsen, efter din oprindelige rentebindingsperiode slutter.

Når det er sagt, kan den enkleste og nemmeste løsning være at sætte penge på en større udbetaling.

Hvordan en god kreditscore kan sænke din rente

Køb af realkreditpoint er ikke det eneste, der kan påvirke dit låns rente. Du kan få tilbudt forskellige satser afhængigt af långiver, lånetype og hvor mange penge du sætter ned. Derudover kan din kredit have en direkte indflydelse på din realkreditrente.

Ved at bruge FICO Loan Savings Calculator kan du f.eks. se, hvordan du øger din FICO ^® Score ^☉ kan føre til lavere renter. For et $300.000, 30-årigt fastforrentet realkreditlån er den nationale gennemsnitlige rente i øjeblikket 4,378% for dem med en FICO ^® Score i intervallet 640 til 659. Dette svarer til en månedlig betaling på $1.498.

Hvis du øger din kreditscore til intervallet 680 til 699, vil det dog bringe din sats ned til 3,734 % og den månedlige betaling ned til 1.387 USD. For at købe den samme renteændring skal du købe 2.576 realkreditpoint til en pris af 7.968 USD.

Lær mere om at forbedre din kredit, og begynd ideelt set at arbejde på din kredit længe før du køber et hjem.

Belåningspoint er kun en del af beregningerne

Mens køb af realkreditpoint kan sænke din rente og muligvis spare dig penge, skal du huske på det store billede, når du planlægger dit køb. Hvis du har tid, kan det være vigtige skridt at forbedre din kredit og spare op til en større udbetaling, som kan spare dig endnu mere. Gå derefter rundt og sammenlign tilbud for at finde det lån, der samlet set vil koste dig mindst.