Et short salg er, når en boligejer sælger deres hjem for mindre end hvad de skylder på deres realkreditlån. Med denne ordning modtager sælgeren ikke nok penge fra salget til at betale deres realkreditlån og skal på en eller anden måde udligne forskellen.

Hvis du overvejer at sælge en bolig på et kort salg, er her alt, du behøver at vide om processen, og om det er en god idé.

Sådan fungerer kortsalg

For det meste fungerer et short salg som et typisk boligsalg. Sælgeren kontakter en ejendomsmægler, giver dem besked om, at de gerne vil bringe deres bolig på markedet og venter, indtil potentielle købere begynder at give tilbud.

I modsætning til et traditionelt boligsalgsscenario bliver sælgeren dog nødt til at underrette ejendomsmægleren om, at der er tale om et short salg, og indsende tilbud til deres realkreditinstitut til godkendelse. Da husejeren forsøger at sælge huset for mindre end hvad de skylder på realkreditlånet, skal långiveren være med på handlen.

Ud over at indsende tilbuddet til långiveren, skal husejeren også indsende dokumentation, der forklarer, hvorfor de deltager i et short salg. Især skal boligejeren bevise, at de ikke længere kan betale realkreditlån, og et short salg er den bedste løsning for både dem og långiveren.

Nødvendige dokumenter kan variere fra långiver. Men generelt skal du forvente at levere indkomstdokumenter, såsom lønsedler, W-2 formularer, selvangivelser, kontoudtog og meget mere. Det kan også være nødvendigt at fremlægge et brev eller en erklæring om, hvorfor du ikke kan betale dine fulde månedlige realkreditlån.

Når du har indsendt din anmodning og dokumentation, kan långiver bestille en vurdering af boligen for at afgøre, om tilbuddet er tilfredsstillende. Det betyder ikke nødvendigvis, at långiver vil afvise et tilbud under boligens markedsværdi.

Faktisk er långivere ofte villige til at godkende tilbud på korte salg under markedsværdien for at undgå afskærmningsprocessen, som er dyr og tidskrævende for både långiveren og låntageren.

Short Sale vs. afskærmning

Mens både et short salg og en tvangsauktion vil frigøre dig for et realkreditlån, du ikke længere har råd til - og det har konsekvenser for at gøre det - er de forskellige på flere grundlæggende måder. Til at starte med er de forskellige i, hvem der starter processen:Short-salg iværksættes af boligejeren for at komme ud af et realkreditlån og undgå tvangsauktion. Dette sker typisk, når de har gået glip af betalinger og skylder mere, end boligen er værd.

Tvangsauktion er på den anden side en juridisk proces iværksat af långiver, når låntager har misligholdt sit realkreditlån. Uanset hvor meget boligen er værd, udelukker långivere boliger for at få det skyldige beløb tilbage ved at tage kontrol over ejendommen og sælge den.

Hvis du er i en situation, hvor du afvejer et short sale vs. en tvangsauktion, er det vigtigt at forstå både fordele og ulemper ved hver enkelt.

Fordele og ulemper ved et short salg

Hvis du er bagud med betalinger og ønsker at være proaktiv for at undgå tvangsauktion, er her, hvad du kan forvente af processen med et kort salg:

Fordele

• Det vil ikke påvirke din kredit så negativt som en tvangsauktion.
• Du skal muligvis ikke betale en mangeldom (et gebyr for ikke at opfylde lånevilkårene), hvis du bor i en stat, der ikke tillader dem, eller hvis du overbeviser långiveren til at give afkald på det.
>
• Mens banken skal godkende tilbuddet, har du stadig kontrol over salget.

Udemper

• Det vil skade dine kreditvurderinger.
• Der er ingen garanti for, at du finder en køber, eller at din långiver vil godkende tilbuddet.
• Du er muligvis stadig på krogen for den resterende saldo.
• Du kan blive udsat for en stor skatteregning, hvis din långiver tilgiver det manglende beløb.

Fordele og ulemper ved en afskærmning

Hvis du hellere vil undgå processen med et short salg, er her fordele og ulemper ved at gå igennem en tvangsauktion i stedet:

Fordele

• At vente på tvangsauktion kan give dig mere tid til at finde på en alternativ livssituation.
• Du behøver ikke at bekymre dig om reparationer eller vedligeholdelse, som du gør, når du selv forsøger at sælge boligen.
• Du kan muligvis blive i hjemmet, hvis du finder penge til at blive opdateret på betalinger, selv efter at tvangsauktionsprocessen er begyndt.

Udemper

• Det vil have en større negativ indvirkning på dine kreditvurderinger end et kortsalg.
• Långiver har fuld kontrol over salget af boligen.
• Du kan have sværere ved at forhandle om mangelsdommen.
• Hvis din långiver tilgiver den resterende saldo, kan du ende med en stor skatteregning.

Hvornår giver et kortsalg mening?

For at et kort salg skal virke, skal både långiveren og boligejeren være med på processen og finde tilbuddet fra en potentiel køber acceptabelt. Her er hvad du skal overveje fra begge perspektiver:

Hvorfor ville en långiver tillade et short salg?

Jo længere en långiver ikke modtager betalinger på et lån, jo flere penge taber den. Afskærmningsprocessen kan tage flere måneder – endda mere end et år – at gennemføre, hvilket kan koste långiveren tusindvis af dollars i renter.

Ud over at gå glip af månedlige betalinger er tvangsauktion en dyr juridisk proces. Så hvis det at gå med et short salg giver långiveren mulighed for at få flere penge tilbage, giver det økonomisk mening.

Hvorfor ville en boligejer overveje et kortsalg?

Den primære grund til at overveje et short salg er, hvis afskærmning er nært forestående, og et short salg kan redde dig fra et worst case scenario.

Selvom et short salg stadig ikke er ideelt, vil det skade dine kreditscore mindre end en tvangsauktion og give dig lidt mere gearing til at forhandle, om du vil betale den resterende saldo efter salget er gennemført.

Hvorfor ville en køber overveje et kortsalg?

Fra en købers perspektiv kan et short salg være en måde at få lidt mere løftestang med et tilbud, da short salg har en tendens til at tiltrække færre købere og dermed mindre konkurrence. Det kan også betyde, at køberen kan købe en bolig i det område, hvor de ønsker at bo, men betale en lavere pris, end hvad de ellers ville være nødt til.

At købe et short salg er også mindre risikabelt end at købe en tvangsauktion, fordi ejendommen ikke er ledig, og sælgeren kan være mindre tilbøjelig til at ødelægge boligen, fordi de ønsker at maksimere tilbuddene.

Hvad er risikoen ved short-salg?

Købere og sælgere påtager sig begge nogle risici med et short salg, og det er vigtigt at forstå, hvad de er, før processen begynder.

Risici for sælgere

De største risici ved et short salg for sælgere er, at du måske ikke finder en køber, eller at du ikke får godkendelse fra din bank eller realkreditinstitut. Hvis dette sker, kan du muligvis ikke undgå tvangsauktion.

Afhængigt af situationen vil långiver muligvis ikke godkende et tilbud fra en køber, fordi det er for lavt, eller fordi du ikke er kvalificeret til at gennemføre et short salg baseret på din økonomiske situation.

En anden stor risiko er, at långiveren kan sagsøge dig for den udestående realkreditsaldo, hvilket kun kan tjene til at gøre en udfordrende situation endnu mere af en kamp. Og selvom du er i stand til at blive tilgivet, hvad du skylder, kan du ende med at skulle betale skat af det.

Endelig, mens et kort salg ikke vil skade din kredit så meget som en tvangsauktion, vil det stadig dukke op på din kreditrapport og skade din kreditvurdering. Dette fald kan gøre det vanskeligt at blive godkendt til et lån fremover.

Risici for købere

Fordi sælgers realkreditinstitut skal godkende salget, tager processen længere tid end et traditionelt boligkøb – i nogle tilfælde op til fire måneder. Hvis en køber står i en situation, hvor de har brug for at komme hurtigt ind i en bolig, synes de måske ikke, at et short sale er ventetiden værd.

Mens et kort salg kan spare en køber penge sammenlignet med andre ejendomme i området, købes ejendommen "som den er", hvilket betyder, at dyre reparationer muligvis skal dækkes af køberen.

Kan priserne på boligsalg forhandles?

Short sale boligpriser er til forhandling, men ikke på samme måde som salgsprisen ved et traditionelt køb er. Som sælger kan du være motiveret for at skille dig af med ejendommen – men realkreditinstituttet skal i sidste ende beslutte, om han vil acceptere et tilbud.

Forhandlingsgenstande på boligen kan blandt andet omfatte pris og lukkeomkostninger. En kortsalgskøber bør:

• Foretag en boliginspektion for at fastslå nødvendigheden af ​​og omkostningerne ved reparationer.
• Sammenlign priser med sammenlignelige boliger i området.
• Vær tålmodig og forstå, at det kan tage flere måneder for en långiver at godkende dit tilbud.
• Giv et forhåndsgodkendelsesbrev, så långiveren ved, at handlen går igennem, hvis den godkendes.
• Foretag et betydeligt seriøst pengeindskud for yderligere at overbevise långiveren om, at det er et godt tilbud.

Også både sælgere og købere bør også overveje at bruge ejendomsmæglere, som har erfaring med shortsalg. Nogle gange kan tendenser på ejendomsmarkedet sænke boligens værdi over tid, så en erfaren agent kan hjælpe med at styre forventningerne til en passende pris.

Hvordan påvirker et kortsalg din kredit?

Betalingshistorik er den vigtigste faktor i din kredithistorie, og at komme bagud med dine realkreditbetalinger vil have en øjeblikkelig og alvorlig indvirkning på dine kreditscore.

Selvom udtrykket "short salg" ikke vises på din kreditrapport, vil handelslinjen for dit realkreditlån omfatte en "forhandlet afvikling" af din realkreditgæld for mindre end det oprindeligt skyldte. Hver gang en konto rapporteres på den måde, vil det skade din kredithistorik og kreditscore.

Denne negative vare forbliver på din kreditrapport i syv år fra den oprindelige forfaldsdato for realkreditlånet. Hvis dine betalinger aldrig var forsinkede, forbliver short salget på din kreditrapport syv år fra den dato, hvor det blev rapporteret afregnet eller betalt.

Det er også vigtigt at bemærke, at et short salg vil have en større effekt end andre typer af afviklet gæld. Hvor meget det vil påvirke dine kreditscore, vil variere baseret på din samlede kredithistorik. National Foundation for Credit Counseling er en god ressource, hvis du ønsker at søge vejledning fra en ekspert, der kan hjælpe dig med at forstå alle dine muligheder.

Overvåg din kredit efter et kort salg

Hvis du er en boligejer, der gennemgår den korte salgsproces, er det afgørende, at du fortsætter med at overvåge din kreditscore under og efter du lukker boligen. Du kan muligvis ikke forhindre skaden fra short salget, men du kan forhindre yderligere skade fra andre potentielle negative genstande og svindel.

Med Experians kreditovervågningstjeneste får du gratis adgang til din FICO ^® Score ^☉ og en opdateret Experian-kreditrapport hver 30. dag. Du får også advarsler i realtid om nye forespørgsler og konti, som kan hjælpe dig med at stoppe identitetstyveri, før det ødelægger dine kreditvurderinger.

Med de rigtige værktøjer og årvågenhed vil du være i stand til at løse potentielle problemer hurtigt og effektivt.