Den økonomiske krise forårsaget af COVID-19-pandemien har fået mange boligejere til at vælte. Ifølge Mortgage Bankers Association (MBA) er omkring 4,2 millioner boligejere på panteplaner, som giver dem mulighed for at udskyde månedlige betalinger.
Samtidig søger mange boligejere at drage fordel af rekordlave renter til at refinansiere deres realkreditlån, så de kan opnå en vis betalingslettelse og spare penge. MBA Refinance Index, som måler antallet af indsendte refinansieringsansøgninger, er steget 106 % i forhold til samme uge for et år siden i midten af juni.
Men er det muligt at refinansiere dit realkreditlån, mens du er i overbærenhed? I de fleste tilfælde er det desværre ikke. Du kan dog have nogle muligheder, hvis du stopper din tålmodighed. Her er hvad du behøver at vide.
Pantlån er en proces, der giver dig mulighed for at pause eller reducere din månedlige betaling af realkreditlån i en bestemt periode, som kan variere afhængigt af din situation og din långiver.
Mens overbærenhed kan give dig en vis midlertidig lindring, er det ikke det samme som tilgivelse:Overbærenhed kræver, at du indhenter de betalinger, du gik glip af, når overbærenhedsperioden slutter.
Loven om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) giver boligejere med et føderalt støttet realkreditlån mulighed for at anmode om overbærenhed i op til 18 måneders total overbærenhed på grund af økonomiske vanskeligheder.
Loven gælder for lån støttet af Fannie Mae, Freddie Mac, Federal Housing Administration (FHA), US Department of Agriculture (USDA) og US Department of Veterans Affairs (VA).
Hvis du anmoder om overbærenhed i henhold til CARES Act, behøver du ikke bekymre dig om at levere dokumentation for at bevise dit økonomiske behov - din påstand om pandemi-relaterede vanskeligheder er nok. Der er ingen yderligere gebyrer, bøder eller renter forbundet med processen ud over de planlagte beløb.
Boliglånsoverholdenhed kan være en god måde at tage forholdsregler på, hvis du ikke er sikker på din umiddelbare økonomiske fremtid, og det kan være en nødvendighed for nogle boligejere, der har mistet deres arbejde eller har fået deres timer skåret betydeligt ned.
Men at udskyde dine månedlige afdrag på realkreditlån kan give bagslag, hvis du ønsker at refinansiere eller endda købe et nyt hjem i den nærmeste fremtid.
Det skyldes, at de organisationer og statslige agenturer, der forsikrer langt størstedelen af realkreditlån i USA, ikke tillader boligejere med et realkreditlån i overbærenhed at refinansiere det lån eller endda få et nyt realkreditlån, mens de er i ventetid. Tidligere var det også umuligt at få godkendt et nyt lån i et helt år, efter at lånebetalingerne igen var aktuelle.
I maj udsendte Federal Housing Finance Agency vejledning til låntagere med realkreditlån støttet af Fannie Mae og Freddie Mac, hvilket reducerede denne tidsramme. Nu kan du refinansiere dit nuværende realkreditlån eller købe et nyt hjem, når du har foretaget tre på hinanden følgende realkreditbetalinger, enten efter at din overbærenhedsplan slutter eller under en tilbagebetalingsplan eller låneændring.
Så hvis du afvejer overbærenhed som en forholdsregel, men ikke har trykket på aftrækkeren endnu, så overvej, om du vil refinansiere eller købe et nyt hjem i den nærmeste fremtid, og om de kortsigtede fordele ved overbærenhed er det længere værd - terminsomkostninger.
Hvis du i øjeblikket har en overbærenhedsplan med dit realkreditinstitut og håber på at refinansiere dit lån, skal du straks kontakte din långiver for at afslutte overbærenheden, så du kan begynde at foretage månedlige betalinger igen.
Hvis dit lån er støttet af Fannie Mae eller Freddie Mac, hvilket de fleste konventionelle lån er, skal du blot foretage dine næste tre på hinanden følgende månedlige betalinger til tiden. Når det er gennemført, vil du være i stand til at starte processen med at refinansiere dit hjem. Spørg din långiver, hvis du ikke er sikker på, om dit hjem er støttet af Fannie Mae eller Freddie Mac.
Hvis du har et realkreditlån, der er støttet af et statsligt organ, herunder FHA, USDA eller VA, skal du ringe til din realkreditinstitut for at se, hvad dine muligheder er.
Hvis du overvejer at refinansiere dit realkreditlån, er det afgørende at have din kredit i god nok form til at gøre processen det værd. Jo bedre din kreditscore, jo større er dine chancer for at opnå en lavere rente.
For at starte skal du tjekke din kreditscore og din kreditrapport for at bestemme, hvilke områder du skal adressere. Hvis du for eksempel er bagud med betalinger med en kreditor, så arbejd på at blive opdateret så hurtigt som muligt. Dette vil ikke nødvendigvis forbedre din kreditscore med det samme, men det kan forhindre yderligere skade.
Andre måder at forbedre din kreditscore på omfatter:
Mens nogle af disse trin kan give relativt hurtige resultater – såsom at betale af på dine kreditkort – kan andre tage længere tid. Afhængigt af din nuværende situation kan du med fordel bruge mere tid på at arbejde på din kredit for at sikre bedre vilkår på det nye lån.
Corona-pandemien har forårsaget mange uventede problemer over hele USA og kloden. Hvis du kæmper økonomisk på grund af arbejdsløshed, nedsatte arbejdstider eller andre vanskeligheder, kan boliglån være den bedste løsning til dine umiddelbare behov – også selvom det betyder, at du er nødt til at udsætte refinansieringen af dit hjem.
At tage sig af dine umiddelbare behov kan koste dig chancen for at refinansiere til rekordlave kurser, men at drage fordel af generøse overbærenhedsmuligheder kan forhindre din situation i at blive værre og hjælpe dig med at håndtere andre nødvendige udgifter.
Mens du fortsætter med at arbejde på at komme på fode igen økonomisk, skal du gøre det til en prioritet at overvåge din kredit regelmæssigt for at vide, hvor du står, og få øje på potentielle problemer, der kan skade din kredit og gøre det mere udfordrende at kvalificere sig til refinansiering i fremtiden.