Misligholdelse af dit realkreditlån, ligesom konkurs, er noget, du bør forsøge at undgå for næsten enhver pris. Dens konsekvenser er talrige - ikke mindst er tabet af din ejendom. Der er dog nogle tilfælde, hvor en boligejer kan vælge at gå væk fra et realkreditlån og håndtere nedfaldet. Strategisk misligholdelse, som det kaldes, er forskellig fra en traditionel tvangsauktion, som typisk sker, når en låntager bliver ude af stand til at tjene penge på sit lån.

En strategisk standard opstår, når en boligejer er i stand til at betale deres realkreditlån, men vælger ikke at gøre det. Det er noget, der normalt sker, efter at en person bliver "på hovedet" på deres boliglån - hvilket betyder, at det beløb, de skylder, er større end boligens værdi. Dette kaldes også at være under vandet eller have negativ egenkapital.

At gå væk fra dit hus kan komme med alvorlige konsekvenser, især når det drejer sig om din kredit. Inden du går videre, skal du overveje nøje din beslutning, da den kan have langvarige konsekvenser for dit økonomiske liv.

Hvad vil det sige at gå væk fra dit boliglån?

Årsager uden for en boligejers kontrol kan skabe kaos på en ejendoms værdi og få dig til at ende med negativ egenkapital og begrænsede muligheder. Når du står på hovedet på et realkreditlån, kan du have svært ved at sælge dit hjem, eller du kan blive frosset ude af visse andre muligheder såsom refinansiering.

Når break-even på dit realkreditlån bliver mere og mere uden for rækkevidde, giver en strategisk tvangsauktion dig i det væsentlige mulighed for at reducere dine tab. Det kan involvere at omdirigere dine realkreditbetalinger mod anden gæld, mens du opbygger din kontante opsparing, indtil banken til sidst beslaglægger ejendommen. Ud over at ødelægge din kredit, som vi snart pakker ud, kan andre konsekvenser også omfatte:

• Mulig gæld efter tvangsauktionen: Når tvangsauktionen går igennem, vil banken sandsynligvis forsøge at sælge ejendommen. I nogle tilfælde kan du være forpligtet til at betale forskellen mellem din udestående lånesaldo og den endelige salgspris (også kendt som en mangelsaldo).
• Vanskeligheder ved at kvalificere sig til et fremtidigt realkreditlån: Når du ansøger om et andet realkreditlån, vil långivere være på vagt over for at godkende din ansøgning, hvis de ser, at du har misligholdt et tidligere boliglån, især hvis det er sket for nylig. Andre vil muligvis opkræve en højere rente eller pålægge ekstra gebyrer for at mindske deres udlånsrisiko.

Hvordan påvirker det din kredit at gå væk fra dit realkreditlån?

At opgive dit realkreditlån kan have alvorlige og langvarige konsekvenser for din kredit. Det vil sandsynligvis dukke op på din kreditrapport inden for en måned eller deromkring efter, at långiveren har indledt sin afskærmningsprocedure. Hvad mere er, vil det forblive der i syv år fra din første ubesvarede betaling, og der er ingen måde at forkorte denne tidslinje.

Din kreditscore er også mere tilbøjelig til at få et større hit, hvis der er andre negative bemærkninger på din kreditrapport - som en historie med forsinkede betalinger, andre forfaldne konti eller høj kreditudnyttelse på dine kreditkort. At holde sig opdateret på alle dine konti og holde dine revolverende saldi lavt kan hjælpe med at genoprette din kreditscore efter en tvangsauktion, selvom det vil tage tid.

Alternativer til at gå væk fra dit hus

Når du afvejer fordele og ulemper, kan du forståeligt nok føle dig tøvende med at gå igennem med en strategisk tvangsauktion. Heldigvis er der nogle alternativer, der kan hjælpe dig tilbage på rette spor økonomisk uden at skulle gå væk fra dit hjem. Her er nogle potentielle løsninger at overveje:

• Prøv at forhandle et short salg. Din långiver kan acceptere at lade dig sælge din bolig for et beløb, der er lavere end det, du skylder på lånet. Kendt som et short sale, giver det dig mulighed for at reducere dine tab på en måde, der undgår afskærmning. Short salg har en negativ indvirkning på din kredit, men det er ikke så væsentligt som en afskærmning. Tænk på det som en bedste-værste løsning. En lignende løsning er noget, der kaldes et skøde i stedet for tvangsauktion, hvilket er, når långiveren indvilliger i at skære dig løs fra dine afdrag på realkreditlån, hvis du opgiver ejendomsskødet.
• Overvej refinansiering. Hvis du er bundet til et højrentelån, kan en god del af din månedlige betaling blive omdirigeret fra din hovedsaldo. Refinansiering og få en bedre rente kan hjælpe dig med at spare på det beløb hurtigere - og øge din boligs egenkapital hurtigere. Som et resultat heraf kan refinansiering hjælpe dig med at komme ud af et realkreditlån på hovedet uden at skulle igennem en tvangsauktion. Vær dog forberedt på, at din långiver siger nej, da låntagere typisk skal have mindst en vis egenkapital i boligen for at kvalificere sig til en refinansiering.
• Søg hjælp fra en nonprofitorganisation. Nogle gange kan lidt økonomisk vejledning gå langt. Før du går videre med en strategisk standard, bør du overveje at kontakte en nonprofit-kreditrådgiver. Disse organisationer er designet til at hjælpe forbrugere med at skabe et budget, bedre forstå deres kreditrapporter og kreditvurderinger og forbedre deres finansielle kundskaber. At tage disse trin kan være nok til at hjælpe dig med at løse dit realkreditlån uden at misligholde dit lån.
• Se på en gældsforvaltningsplan. Dette indebærer at foretage betalinger til et nonprofit-kreditrådgivningsbureau, som igen sørger for, at dine kreditorer bliver betalt. Gældsforvaltning kan hjælpe dig med at sænke dine renter og betale ned på dine konti for at frigøre penge, som du derefter kan sætte på hovedstolen på dit realkreditlån, hvilket vil hjælpe dig med at opbygge mere egenkapital.

Bundlinjen

At gå væk fra dit hjem er aldrig en ideel situation. Efter alt at dømme er strategisk standard en sidste udvej, der kan have meget alvorlige konsekvenser for din kredit. At blive informeret, før du træffer en endelig beslutning, kan hjælpe med at holde dit økonomiske helbred intakt. Det første trin er at forstå din kreditrapport og score, som du kan se gratis med Experian.