Hvis du er ved at gøre dig klar til at ansøge om et realkreditlån, har du måske hørt noget om spærrede konti. Din realkreditudbyder kan kræve, at du bruger en spærret konto, også kaldet en pantekonto, hvor den opbevarer penge til ikke-pantelånsudgifter. Realkreditudbyderen sætter derefter en del af din månedlige betaling til side på spærringskontoen og bruger pengene til at betale regningerne på dine vegne.
En spærret konto er i bund og grund en opsparingskonto, som dit realkreditinstitut administrerer. Det er generelt et krav, hvis du har et statsstøttet realkreditlån, såsom et FHA-lån, eller et konventionelt realkreditlån, hvis du har mindre end 20 % egenkapital.
Når du har en spærret konto, består din månedlige afdrag på realkreditlån af to dele. En del er, hvad du betaler for dit realkreditlåns hovedstol og renter. Den anden del bliver afsat på din spærrede konto til ejendomsskat og forsikringsbetalinger. Kombineret omtales disse nogle gange som hovedstol, renter, skatter og forsikring - eller PITI.
Deponeringskontoens betalingsdel dækker dine:
Nogle realkreditinstitutter giver dig også mulighed for at betale dine husejerforeninger (HOA) gebyrbetalinger via din spærrede konto, men dette er ikke almindeligt.
Realkreditinstitutter kræver ofte, at du bruger en spærret konto, fordi det kan hjælpe med at beskytte deres investering. Ved at tage kontrol over ejendomsskatten og forsikringsudbetalingerne kan långiveren være sikker på, at du ikke kommer bagud med skattebetalinger eller lader din forsikringsdækning bortfalde.
Spærringskontoen bliver oprettet, når du første gang får dit realkreditlån. På det tidspunkt skal du muligvis foretage en forudbetaling for op til to måneders deponeringsbetalinger og derefter betale en minimumsaldo fremover.
Din månedlige deponeringsbetaling vil blive bestemt ved at dividere dit samlede årlige betalingsbeløb i 12 betalinger. For eksempel, hvis din ejendomsskat og forsikringspræmier vil være $2.400 i løbet af de næste 12 måneder, betaler du $200 hver måned. Din realkreditudbyder skal lægge disse midler ind på deponeringskontoen og bruge dem til at betale de tilhørende skatter og præmier.
Hvert år vil din realkreditudbyder gennemgå dit deponeringsbeløb og anslåede gebyrer for det kommende år for at afgøre, om der har været en ændring.
Du kan lære om ændring af escrow-betalingsbeløb, kontosaldi og transaktionshistorik for din escrow-konto i erklæringen om escrow-gennemgang, som din realkreditservice skal sende dig hvert år.
Afhængigt af typen af realkreditlån, du forsøger at få, kan du blive bedt om at bruge en spærret konto. Selv når det ikke er et krav, foretrækker nogle mennesker at have en spærret konto, fordi de ikke ønsker at budgettere med ejendomsskatter og ejendomsrelaterede forsikringsbetalinger alene.
Hvis du kommer bagud med betalinger, kan din serviceudbyder betale forfaldne regninger på dine vegne og derefter øge din månedlige betaling og kræve, at du bruger en spærret konto fremover. Det kan endda købe en husejerforsikring på dine vegne, kaldet tvangsforsikring, som kan være dyrere end den politik, du havde før.
Derudover kan långivere opkræve et gebyr eller højere rente for realkreditlån uden en spærret konto.
Nogle mennesker foretrækker at styre deres økonomi på egen hånd og ønsker dog ikke at blive tvunget til at bruge en spærret konto. I stedet kan de lægge pengene til side på en opsparingskonto med højt afkast og forrentes hele året. Afhængigt af hvor du bor, kan din realkreditudbyder muligvis beholde de renter, der påløber på deponeringskontoen.
Når du har betalt af på dit realkreditlån, bør din realkreditudbyder lukke spærrekontoen og sende dig de penge, der er tilbage. Du vil nu også være ansvarlig for at betale din ejendomsskat og forsikring direkte.
Du skal kontakte dine forsikringsudbydere for at give dem dine opdaterede betalingsoplysninger. Kontakt desuden dit lokale skattekontor for at finde ud af, hvordan du kan betale dine ejendomsskatter, og hvor ofte de skal betales.
Når du forbereder dig på at købe et hus, skal du overveje, hvor meget du skal betale for ejendomsskat og forsikring. Selvom du bliver nødt til at foretage disse betalinger, uanset om du har en spærret konto eller ej, skal du vide, at disse kan være inkluderet i den månedlige betaling, som du sender til dit realkreditinstitut. Planlæg desuden at foretage op til to måneders deponeringsbetalinger som en del af dine afsluttende omkostninger.