Hos Experian er en af vores prioriteter undervisning i forbrugerkredit og finansiering. Dette indlæg kan indeholde links og referencer til en eller flere af vores partnere, men vi giver et objektivt overblik for at hjælpe dig med at træffe de bedste beslutninger. For mere information, se vores redaktionelle politik.
Når du forsøger at finansiere et boligkøb, er en af de muligheder, du kan støde på, sælgerfinansiering. Sælgerfinansiering sker, når ejeren af boligen yder et lån til køberen, hvorved man undgår traditionelle realkreditlån. Lånet kan dække hele eller dele af en boligs købspris.
Sælgerfinansiering, også kendt som ejerfinansiering, kan være en potentiel lånevej for en boligkøber, der har dårlig kredit eller løber ind i andre problemer med at kvalificere sig til et traditionelt realkreditlån. Samtidig kan boligkøb med sælgerfinansiering udgøre betydelige risici. Her er hvad du skal vide, hvis du overvejer sælgerfinansiering.
I et sælgerfinansieringsscenarie fungerer sælgeren som långiver ved køb af en bolig. Låneaftalen er mellem køber og sælger, uden at bank, kreditforening eller anden långiver deltager i handlen. Det anslås, at færre end 10 % af boligsælgerne fungerer som långivere.
Sælger stiller ikke kontanter til rådighed for køber til boligkøbet. Sælgeren krediterer snarere køberen for købet, og køberen foretager regelmæssige betalinger til sælgeren.
Selvom ingen bank eller anden låneinstitution spiller en rolle i sælgerfinansiering, bruger køber og sælger ofte ejendomsmæglere eller advokater til at generere købs- og låneaftalerne. Køber og sælger skal blandt andet forhandle om lånets rente og længde.
Sælgerfinansiering kan gå ned ad en af to veje:
Uanset hvordan sælgerfinansieringen udføres, kræver sælger hyppigt, at køber udfylder en låneansøgning, gennemgår et kredittjek og kommer med en udbetaling. Derudover insisterer sælger ofte på en vurdering af boligens værdi og bevarer retten til at tvangsauktionere boligen i tilfælde af, at køber misligholder lånet.
Som med ethvert realkreditlån, bør du arbejde på at forbedre din kreditvurdering, før du begynder din boligsøgning. Da du ikke ved, om en sælger vil udføre et kredittjek (og om du overhovedet vil gå denne vej), bør du sikre dig, at din kredit er i den bedst mulige form, før du ansøger om et boliglån.
Ligesom med et traditionelt realkreditlån kommer sælgerfinansiering med fordele og ulemper.
Mens mange af detaljerne vil afhænge af den aftale, der er indgået mellem køber og sælger, omfatter mulige fordele ved sælgerfinansiering:
På trods af potentielle fordele er sælgerfinansiering en mere risikabel tilgang til et boligkøb end at bruge et traditionelt realkreditinstitut. Potentielle negativer omfatter:
På grund af de øgede risici ved at købe en bolig direkte fra boligejeren, bør købere hyre en advokat, hvis det er muligt, for at sikre, at deres rettigheder opretholdes i en sælgerfinansieringsaftale.
Betalinger foretaget på et sælgerfinansieret lån vises muligvis ikke på din kreditopgørelse. Banker og andre realkreditinstitutter rapporterer normalt betalingsaktivitet til kreditbureauer, men en sælger-udlåner kan ikke. Selvom dette betyder, at en lejlighedsvis forsinket betaling muligvis ikke skader din kreditvurdering, hjælper alle dine rettidige betalinger det ikke, som det ville gøre med et traditionelt realkreditlån.
For at rapportere aktivitet til et kreditbureau skal en långiver typisk fungere som en virksomhed. Hvis du ikke er sikker på, om din sælger fungerer som sådan, kan du spørge dem og også anmode om, at de rapporterer din betalingsaktivitet til kreditbureauerne, hvis det er muligt.
Selvom en sælger muligvis ikke rapporterer betalingsaktivitet til kreditbureauer, kan negative karakterer stadig ende på din kreditrapport, hvis du misligholder det sælgerfinansierede realkreditlån. Hvis du kommer bagud med betalinger, kan sælger-udlåneren forfølge en domstolsdom mod dig eller kan overdrage din konto til en inkassovirksomhed. I begge tilfælde kan disse træk deles med kreditbureauer og vises på din kreditrapport, hvilket skader din kreditscore.
Måske vil du gerne købe en bolig, der koster lidt mere, end du har råd til. Eller måske kan du ikke kvalificere dig til et traditionelt realkreditlån. I begge tilfælde kan sælgerfinansiering være en attraktiv mulighed. Du kan også finde sælgerfinansiering er en god vej, hvis du ikke kan komme med en stor udbetaling, håber at score en lav rente eller ønsker at undgå tusindvis af dollars i lukkeomkostninger.
Men disse potentielle belønninger skal afbalanceres mod risici, såsom besværlige kontraktvilkår, muligheden for en højere end normal rente, behovet for at foretage en massiv udbetaling eller være låst i en kort tilbagebetalingsperiode.
Før du forpligter dig til en sælgerfinansieringsaftale, skal du lave din research. At have få penge til en udbetaling eller en kreditvurdering, der kunne bruge noget arbejde, betyder ikke, at et realkreditlån er udelukket. Faktisk hjælper visse programmer købere, der har brug for lidt ekstra hjælp til at købe et hjem. Her er fire alternativer til sælgerfinansiering:
Uanset om du vælger sælgerfinansiering eller en anden realkreditmulighed, skal du sørge for at få din gratis kreditrapport og gratis kreditvurdering fra Experian, så du kan sikre dig, at din økonomi er i den bedst mulige stand for at kvalificere dig til de bedste lånevilkår. Hvis din kredit skal arbejde, skal du tage skridt til at forbedre den, før du starter boligkøbsprocessen. Uanset om du finansierer dit nye hjem gennem en sælger eller ej, kan en god kreditvurdering spare dig for tusindvis af dollars i løbet af lånets løbetid – især hvis du ender med at gå den mere traditionelle realkreditvej.