Cosigning af et realkreditlån kan hjælpe et familiemedlem eller en ven med at købe en bolig eller kvalificere sig til mere favorable vilkår. Selvom det kan være en tilfredsstillende måde at støtte andre på, bør du også være opmærksom på den risiko, du påtager dig. Selvom den primære låntager aldrig går glip af en betaling, kan det gøre det vanskeligere at optage et lån eller din egen kreditlinje at have pant på din kreditrapport.

Hvordan fungerer cosigning for et realkreditlån?

Når du medtegner et realkreditlån, accepterer du at tage det fulde økonomiske ansvar for realkreditlånet, hvis den primære låntager holder op med at betale. Du deler dog ikke ejerskabet af hjemmet, og dit navn vil ikke være på titlen.

Derimod deler medlåntagere (også kendt som medansøgere eller fællesansøgere) både det økonomiske ansvar og ejerskabet af boligen. En fælles ansøgerordning er udbredt blandt ægtefæller, partnere eller venner, der ønsker at købe og bo i en bolig sammen, selvom der også kan være ikke-beboende låntagere på et realkreditlån.

Kosignering af realkreditlån kan være mere almindelig, når nogen ønsker at hjælpe et familiemedlem med at købe en bolig. For eksempel kan en forælder medunderskrive et realkreditlån til et barn, der har problemer med at kvalificere sig på egen hånd - måske fordi de er nye i deres karriere, selvstændige eller nyligt skilt.

Ansøgere kan ofte drage fordel af et realkreditlån, når de ikke har en stabil indkomst eller nok indkomst til at kvalificere sig på egen hånd. En cosigner med en stabil lønseddel og lavt gæld-til-indkomstforhold (DTI) kan give långiveren forsikring om, at nogen vil være i stand til at betale realkreditlån. Cosigneren kan også hjælpe med en udbetaling, selvom långiveren kan kræve, at den primære låntager foretager minimumsudbetalingen.

Medunderskriverens kreditscore vil også blive taget i betragtning. Realkreditinstitutterne ser dog generelt på begge ansøgeres kreditscore fra alle tre kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax) og bruger den nederste mellemste score af de to. Som et resultat vil en cosigner ikke nødvendigvis være en stor hjælp, hvis den primære låntager ikke har en høj nok kreditscore.

Hvem kan medtegne et realkreditlån?

Kravet om at medtegne et realkreditlån kan variere afhængigt af långiveren og typen af ​​realkreditlån.

For eksempel kræver nogle långivere, at medunderskriveren er en nær ven eller slægtning til den primære låntager, såsom en forælder eller søskende. Långivere kan forbyde medunderskrivere, der har en økonomisk interesse i salget af boligen, såsom boligsælgeren eller en ejendomsmægler.

Cosigners skal generelt opfylde minimumskravene til kreditvurdering for lånet - 620 for konventionelle lån og 500 til 580 for statsstøttede Federal Housing Administration (FHA) lån.

Medunderskriveren skal også dele kopier af identificerende dokumenter og finansielle poster og acceptere en kreditkontrol. Nødvendige dokumenter kan omfatte et offentligt udstedt id, socialsikringskort, selvangivelser og kontoudtog.

Hvordan cosigning kan påvirke din kredit

Fordi du påtager dig det økonomiske ansvar for lånet, kan samunderskrivelse af et realkreditlån påvirke din kredit, som om du optog et realkreditlån for dig selv.

• De indledende kredittjek og hårde forespørgsler kan skade dine resultater en smule
• En ny, stor udestående saldo kan også føre til et indledende fald
• Rettidig betaling af realkreditlån kan hjælpe din kredit
• Forsinkede betalinger eller en tvangsauktion kan skade din kredit
• Lånet kan påvirke din kredit i hele lånets levetid og op til 10 år efter, at det er betalt af eller refinansieret

Bortset fra dine kreditscore kan andre kreditorer inkludere realkreditbetalingerne i dit DTI, selvom du ikke selv foretager betalingerne. En høj DTI påvirker ikke dine kreditscore, men det kan gøre det vanskeligere at kvalificere sig til et nyt lån eller kreditlinje.

Hvad er fordele og ulemper ved at tegne et realkreditlån sammen?

Cosigning et realkreditlån indebærer at påtage sig en masse risici med få økonomiske fordele. Hvis du overvejer cosigning, bør din primære motivation være at hjælpe nogen med at købe et hjem.

Fordele ved at tegne et realkreditlån

• Du kan hjælpe et familiemedlem eller en ven med at købe et hjem
• Rettidig betaling af realkreditlån kan hjælpe på din kredit

Ulemper ved at tegne et realkreditlån

• Du er juridisk ansvarlig for gælden
• Du har ikke et retskrav på hjemmet
• Din kreditværdighed vil blive påvirket
• Dit forhold kan være anstrengt, hvis den primære låntager ikke har råd til betalingerne

Det vil også være svært at få dit navn væk fra realkreditlånet, efter du har underskrevet. Du skal muligvis vente, indtil den primære låntager kan kvalificere sig til at refinansiere realkreditlånet på egen hånd.

Tjek din kredit, før du tilbyder

Mens cosigners primært gavner realkreditansøgere, når de har en stabil indkomst og lav DTI, vil dine kreditscore stadig være vigtige. Du kan tjekke din FICO ^® Score ^☉ 8 fra Experian gratis for at få en fornemmelse af, hvor du er lige nu. Har du tid til at forberede dig, kan du også fokusere på at få din økonomi klar. Afbetaling af anden udestående gæld, forøgelse af din indkomst og forbedring af dine kreditvurderinger kan gøre dig mere værdifuld som cosigner.