Hvis du har afgivet et tilbud på en bolig, og din långivers vurdering vurderer ejendommen til mindre, end du har budt, vil långiveren ikke godkende det fulde belåningsbeløb, selvom du er kvalificeret til det. For at købet kan gennemføres, skal du muligvis levere ekstra kontanter.

Sådan fungerer vurderingsprocessen

En boligvurdering er en analyse, der fastslår en boligs markedsværdi. Det udføres af en professionel vurderingsmand, som er valgt af långiver, men typisk betales af dig, køber. En vurdering tager højde for egenskaberne og tilstanden af ​​ejendommen og salgspriserne for sammenlignelige ejendomme eller "comps", der for nylig er solgt på det lokale boligmarked.

Realkreditinstitutter kræver vurderinger som en del af godkendelsesprocessen på alle lån, de udsteder. Dette beskytter långivere i tilfælde af, at låntageren undlader at tilbagebetale lånet ved at give sikkerhed for, at lånebeløbet kan inddrives ved at tvangsauktionere ejendommen - tage det tilbage fra låntageren og videresælge det til markedspris. Den vurderede pris bruges også til at bestemme størrelsen af ​​den egenkapital, du har i dit hjem, hvis du søger et boliglån eller en boligkreditlinje:Du beregner din egenkapital ved at trække den udestående saldo på dit realkreditlån fra boligens vurderede værdi.

Det maksimale beløb, en långiver vil udstede på et realkreditlån, er typisk boligens anslåede værdi minus din udbetaling. Konventionelle realkreditlån kræver nogle gange en udbetaling på 20 % af købsprisen, men afhængigt af din kredit og lånetypen kan udbetalinger på 10 % eller endnu mindre være acceptable.

Hvis vurderingen sætter boligværdien til mindre end dit tilbudsbeløb, får du dog ikke et lån, der dækker din udbudspris – heller ikke selvom du kan sætte 20 % af udbudsprisen ned, og långiveren har forhåndsgodkendt dig til et lån der dækker det beløb.

Du kan få brug for ekstra kontanter, hvis vurderingen er lav

En vurdering kan komme under tilbudsbeløbet af forskellige årsager. Boligpriserne i kvarteret kan f.eks. være faldende, eller vurderingsmanden kan fastslå, at boligen har brug for større reparationer, som ikke afspejles i udbudsprisen.

Stigende priser og stramme, konkurrenceprægede boligmarkeder som dem, der er set i store dele af USA i løbet af det seneste år, kan også få de vurderede boligværdier til at ligge under udbudspriserne:Købere i budkrig om hårdt omstridte boliger giver ofte tilbud, der er meget større end sælgeres. udbudspriser, og nogle gange er tilbud så høje, at de overstiger boligens vurderingsværdi.

Hvis du overbyder din boligs vurderede værdi, har du flere muligheder:

• Accepter lånetilbuddet. Du kan acceptere tilbuddet baseret på den anslåede værdi og derefter betale sælgeren nok kontanter til at opfylde tilbudsprisen.
• Træk dit købstilbud tilbage. Afhængigt af arten af ​​dit tilbudsbrev og om lokale love betragter dig som "under kontrakt" for at købe boligen på tidspunktet for vurderingen, kan tilbagetrækning af et tilbud betyde, at du mister noget af eller hele ethvert indskud i god tro (også kendt som seriøse penge). ) du sender sammen med tilbuddet. At inkludere en check på 1 % til 2 % af tilbudsprisen med et tilbudsbrev er almindeligt på mange (men ikke alle) boligmarkeder. Disse penge behandles som en del af din udbetaling, men kan være genstand for fortabelse, hvis tilbuddet trækkes tilbage, afhængigt af gældende lokal lovgivning og sproget i tilbudsbrevet eller salgskontrakten. (I nogle stater er tilbudsbrevet en salgskontrakt, som bliver bindende, så snart sælger underskriver den; tilbudsbrevet og kontrakten er separate dokumenter i andre jurisdiktioner, og de forpligtelser, der er forbundet med hver af dem, afhænger af lokal lovgivning.) Vejledning fra en ejendomsadvokat kan være nyttig i dette scenarie.
• Forhandle med sælgeren. I lyset af vurderingen kan du få sælger til at gå med til en lavere salgspris. Dette er en holdbar strategi på køligere boligmarkeder, men det er mere risikabelt i situationer, hvor sælgere sorterer gennem flere købstilbud.
• Afkræfte vurderingen. I nogle lande tillader loven dig at hyre en egen vurderingsmand til at udfordre resultaterne af långiverens vurderingsmand. Det kan de gøre ved at overveje et bredere udvalg af sammenlignelige ejendomme, end långiverens vurderingsmand gjorde, eller ved at argumentere for værditilvækst baseret på faciliteter, der er unikke på markedet (udhuse, indendørs pool, sauna og lignende). Dette kan være en bekostelig proces, og baren for vellykket afvisning er høj. På et varmt ejendomsmarked, hvor sælgeren har flere tilbud at vælge imellem, vil de sandsynligvis bare gå videre til en anden køber i stedet for at afvente resultatet af en udfordring.

Hvordan et vurderingsberedskab beskytter dig

Et vurderingsberedskab er en klausul i tilbudsbrevet eller salgskontrakten, der giver dig mulighed for at trække dit købstilbud tilbage i lyset af vurderingsresultaterne. På steder, hvor seriøse penge ellers kan gå tabt for tilbagetrækning af et købstilbud, kan en vurderingsberedskab beskytte dig mod tab af disse midler.

Vurderingsberedskaber er temmelig standard køberbeskyttelsesforanstaltninger, der er almindelige i boligkontraktsproget. I dagens stærkt konkurrenceprægede ejendomsklima giver nogle købere udtrykkeligt afkald på vurderingsbetingelser som en taktik for at gøre deres tilbud mere attraktive for sælgere. Denne tilgang kan få et tilbud til at skille sig ud blandt flere bud, men det er risikabelt, medmindre du er sikker på, at du har penge ved hånden til at udligne enhver forskel mellem ejendommens anslåede værdi og din tilbudspris.

En långivers vurdering kan komme tilbage under dit købstilbud af mange årsager, så det kan betale sig at forudse denne mulighed og dens implikationer og at reagere på en måde, der beskytter dine penge og dine planer for at købe dit næste hjem.

Når du forbereder dig på at købe et hus, og under hele låneansøgningen og godkendelsesprocessen, er det vigtigt at holde et vågent øje med din kredit. Experians gratis kreditovervågning kan hjælpe dig med at opdage problemer og tage hånd om dem, før de volder dig problemer.