Potentielle boligkøbere kender vigtigheden af ​​"placering, beliggenhed, beliggenhed", men timingen kan også være kritisk. Sikring af forhåndsgodkendelse af realkreditlån på det rigtige tidspunkt i din husjagtrejse kan hjælpe med at forsegle handlen, bevare din kredit og spare dig for unødvendige udgifter. Her er oversigten over, hvornår du skal søge forhåndsgodkendelse.

Det bedste tidspunkt at blive forhåndsgodkendt til et realkreditlån

At give en kopi af et forhåndsgodkendelsesbrev med et købstilbud kan indikere over for en potentiel sælger, at du har de økonomiske midler til at følge dit bud. Selvom forhåndsgodkendelse er et valgfrit trin i boligfinansieringsprocessen, kan det være en praktisk nødvendighed på stærkt konkurrenceprægede boligmarkeder, især hvis rivaliserende købere er i stand til at betale kontant.

Det er vigtigt kun at arrangere forhåndsgodkendelse af realkreditlån, når du er seriøs med at give et tilbud på en bolig. At få forhåndsgodkendelse for tidligt i husjagtprocessen kan være spild af følgende årsager:

• Breve til forhåndsgodkendelse af realkreditlån er kun gyldige i en begrænset periode – typisk 90 dage, men muligvis så lidt som 30 dage. Hvis du sikrer dig forhåndsgodkendelse, før du er klar til at byde, kan dit forhåndsgodkendelsesbrev udløbe, før du kan bruge det til at sikre dit drømmehus.
• Ansøgninger om forhåndsgodkendelse af realkreditlån kan kræve gebyrer på flere hundrede dollars. Hvis et brev udløber, og du skal ansøge om et andet, vil det koste dig endnu et gebyr.
• Den kreditkontrol, der kræves til forhåndsgodkendelse af realkreditlån, genererer en hård forespørgsel på din kreditrapport, som typisk forårsager et lille fald i dine kreditvurderinger. De fleste scores genoprettes hurtigt, så længe du holder trit med dine regninger. Men hvis dit forhåndsgodkendelsesbrev udløber, og du er nødt til at ansøge igen, kan den anden kreditkontrol få dine resultater, før de når at vende tilbage. Da du ønsker, at din kreditprofil skal være så gunstig som muligt, når du indsender en endelig realkreditansøgning, kan gentagne forhåndsgodkendelsesansøgninger virke imod dig.

Det er også muligt at ansøge for sent om en forhåndsgodkendelse af realkreditlån. Det tager typisk kun et par dage at generere et forhåndsgodkendelsesbrev, når du har indsendt al nødvendig dokumentation (mere om det nedenfor). Hvis du er selvstændig, har en meget begrænset kredithistorik, eller hvis långiveren har spørgsmål om nogen af ​​dine backup-dokumenter, kan processen dog tage så lang tid som to uger. Mål dine omstændigheder i overensstemmelse hermed, og vent ikke med at ansøge om forhåndsgodkendelse, når du allerede skynder dig at byde på den ideelle ejendom.

Hvis du stadig er i de tidlige stadier af boligjagt og er nysgerrig efter, hvor meget du kan låne, kan du overveje at søge om prækvalificering af realkreditlån. Prækvalifikation er en mindre streng proces end forhåndsgodkendelse, hvor en långiver estimerer størrelsen af ​​det realkreditlån, du muligvis kan få, baseret på din kredit og dine svar på et par spørgsmål om din indkomst, tilgængelige udbetalinger og gæld.

Sådan får du en forhåndsgodkendelse af et realkreditlån

At søge om forhåndsgodkendelse af et realkreditlån fra en långiver svarer meget til at indsende en ansøgning om realkreditlån. Den store forskel er, at i modsætning til en realkreditansøgning, gælder forhåndsgodkendelsen ikke for en bestemt ejendom. Baseret på en gennemgang af din kredit og økonomi, herunder din kredit- og indkomsthistorik, gæld og muligvis andre aktiver eller kilder til kontanter, udsteder långiveren et brev, der angiver, hvor meget den er villig til at låne dig til at købe et hus, og kl. hvilken rente.

Når du ansøger om forhåndsgodkendelse af realkreditlån, skal du give långiveren følgende ting:

• Identitetsbevis :Långiveren skal bruge en kopi af et pas eller kørekort og et CPR-nummer for hver ansøger.
• Kreditgodkendelse: Du og eventuelle medansøgere skal give långiveren tilladelse til at få adgang til dine kreditrapporter og kreditvurderinger.
• Indkomstbekræftelse :Ansøgere skal typisk levere lønsedler, kontoudtog og selvangivelser for de seneste to år. Hvis du er selvstændig, vil långiveren gennemsnittet af de årlige indkomster rapporteret på dine to seneste føderale selvangivelser.
• Udbetaling :Afhængigt af den type lån, du søger, skal du typisk bevise, at du har adgang til kontanter i et beløb på 5 % til 20 % af en potentiel boligkøbspris. (Visse statsstøttede lån tillader lavere udbetalingsbeløb.)
• Optegnelser over gæld og aktiver :Realkreditinstitutter måler typisk låntageres månedlige gældsforpligtelser i forhold til deres indkomst ved at beregne gæld i forhold til indkomst (DTI), og kan begrænse størrelsen af ​​et lån baseret på låntagers evne til at betale de månedlige betalinger. Långivere favoriserer ofte låntagere med tilstrækkelige ressourcer til at dække lånebetalinger i flere måneder i tilfælde af midlertidigt indkomsttab, hvilket fremgår af aktiver såsom opsparing, investeringer og fast ejendom.

Tjek din kredit, før du bliver forhåndsgodkendt

I god tid før du begynder boligkøbsprocessen – ideelt set seks måneder til et år før du søger forhåndsgodkendelse af realkreditlån eller ansøger om et realkreditlån – er det klogt at tjekke din kreditrapport og kreditvurderinger for at vide, hvor du står, og for at give dig tid til at afklare evt. kreditproblemer, der kan forhindre dine kreditvurderinger i at være de bedste, de kan være, når du er klar til at købe dit nye hjem.

Forhåndsgodkendelse af realkreditlån kan give dig en vigtig strategisk fordel, når du køber bolig på nutidens rødglødende ejendomsmarkeder. Korrekt timing af din ansøgning om forhåndsgodkendelse er en vigtig taktik i din plan for boligkøb.