Boligudgifter kan lægge et reelt pres på et budget. Nylige Experian-data sætter den gennemsnitlige realkreditsaldo på $208.185, med mere end 1,3% af realkreditkonti alt fra 30 til 180 dage efter forfald. Boligejere, der ønsker at omlægge deres lån for at reducere deres månedlige betaling, kan gøre det gennem en omarbejdning af realkreditlån eller refinansiering.

Både omlægning af realkreditlån og refinansiering kan sænke din månedlige afdrag på realkreditlån for at frigøre plads i dit budget og gøre det nemmere at undgå at gå glip af en betaling. Vi pakker detaljerne ud på et øjeblik, men her er en hurtig sammenligning side om side:

Hvad er et realkreditlån?

Når du omarbejder dit realkreditlån, betaler du et engangsbeløb til din hovedsaldo. Din långiver vil derefter bruge din nye saldo til at beregne en ny, lavere månedlig betaling. I mellemtiden forbliver lånets løbetid og rente den samme. Omstøbning kan være en levedygtig mulighed for dem, der kommer ud for en uventet, som en arbejdsbonus eller arv. Bare husk på, at omformning af realkreditlån normalt kommer med et administrativt gebyr på flere hundrede dollars.

Hvert realkreditinstitut har sine egne regler omkring omarbejdning. For at lære, hvad dine muligheder er hos din specifikke långiver, skal du kontakte dem og se, hvad de har at sige. De fleste långivere kræver, at låntageren har en positiv betalingshistorik, og de vil sandsynligvis også sætte et minimumsbetalingsbeløb. Dette minimum kan variere fra $5.000 til $50.000. I nogle tilfælde er tallet udtrykt som en procentdel af din nuværende lånesaldo.

Omarbejdning af realkreditlån er en ret simpel proces, der ikke kræver et kredittjek, boligvurdering eller lukkeomkostninger. Det fungerer sådan her:Lad os sige, at du har et 30-årigt konventionelt realkreditlån med en rente på 4 %. Du skylder $275.000 på dit lån, og din månedlige betaling (hovedstol plus renter) kommer til $1.313. Du modtager to arbejdsbonusser på i alt $40.000 og beslutter dig for at bruge pengene til at omforme dit realkreditlån. Din månedlige betaling efter omarbejdning vil nu gå ned til 1.122 USD – hvilket sparer dig for næsten 200 USD om måneden.

Hvis din omarbejdede betaling låser op for tilstrækkelig boligkapital, kan det endda eliminere dit behov for realkreditforsikring.

Hvad er en refinansiering af realkreditlån?

Refinansiering af dit realkreditlån er, når du optager et nyt boliglån og bruger det til at afbetale restbeløbet på dit eksisterende realkreditlån. Refinansiering sker ofte for at sikre en lavere rente, hvilket typisk vil resultere i en lavere månedlig betaling og færre samlede omkostninger. Din kreditscore og aktuelle markedspriser vil afgøre, om du kunne sikre dig en bedre rente. Refinansiering kan også ændre din låneperiode alt efter hvilket lån du vælger. Selvom en udstrækning af din tilbagebetalingstidslinje vil reducere din månedlige betaling, betyder det også, at du betaler flere renter i det lange løb.

I modsætning til omarbejdning kræver refinansiering ikke at foretage et engangsbeløb til din hovedsaldo. Det er et plus for pengefattige boligejere, men refinansiering kan være dyrt på andre måder. En boligvurdering er ofte påkrævet. Du vil også være på krogen for at lukke omkostninger, som kan være 2% til 5% af omkostningerne ved lånet. Nogle långivere giver dig mulighed for at rulle disse gebyrer ind i dit realkreditlån, men andre kan kræve, at du betaler dem på forhånd. Nogle långivere kan give afkald på lukkeomkostninger helt.

Før du beslutter dig for, om du vil refinansiere, skal du bruge et øjeblik på at køre tallene. Lad os fortsætte med ovenstående eksempel:et 30-årigt konventionelt realkreditlån på $275.000 med en rente på 4%. Hvis du skulle refinansiere til et nyt lån med en rente på 3,15 %, ville din månedlige betaling falde med godt 130 USD. Brug Experians realkreditberegner til at beregne dine potentielle besparelser.

Omstøbning eller refinansiering:Hvilken er bedre?

Den ene mulighed er ikke universelt bedre eller værre end den anden - de er simpelthen to måder at potentielt reducere din månedlige afdrag på realkreditlån. Den bedste løsning for dig afhænger af din unikke økonomiske situation. Hvis du føler dig i stykker, kan du overveje disse vigtige ting:

Når omcasting måske giver mere mening

• Din långiver tillader omstøbning
• Du har en stor mængde kontanter ved hånden, der opfylder din långivers berettigelseskrav
• Du er tilfreds med din rente, låneperiode og långiver
• Din opsparing er et godt sted, inklusive din nødfond og pensionsopsparing, og du er okay med at lægge en stor del kontanter i dit hjem
• Du har ikke store mængder kreditkortgæld at betale af, hvilket kan være en bedre udnyttelse af din engangsbetaling
• Du ønsker ikke at få en boligvurdering eller betale lukkeomkostninger
• Du vil undgå et kredittjek

Når refinansiering kan være dit bedste bud

• Omstøbning er ikke en mulighed med dit boliglån
• Du mangler forudbetalingen til at omforme dit realkreditlån
• Din kreditscore er forbedret i tiden, siden lånet blev oprettet
• Markedspriserne er lave
• Du ønsker at ændre din långiver, låneperiode eller rentesats
• At betale afsluttende omkostninger er det værd, fordi refinansiering vil spare dig penge på lang sigt

Bundlinjen

Hvis refinansiering føles som en bedre pasform, vil din kreditscore vægte meget. Det er også en vigtig del af økonomisk velvære. Experian gør det nemt at holde sig orienteret, så du kan opretholde en stærk kreditprofil. Det første trin er at tjekke din gratis kreditvurdering og kreditrapport.