Varme boligmarkeder og boligkøbers frustration over at konkurrere med kontantkøbere har affødt en ny form for finansieringsvirksomhed - kontant tilbudsfinansiering. Du kan arbejde med et kontanttilbudsfinansieringsselskab for at give et kontanttilbud på din drømmebolig og tilbagebetale virksomheden over tid, som du ville gøre med et lån. Her er en oversigt over, hvordan det fungerer, og hvad du har brug for at vide.

Hvordan fungerer kontanttilbudsfinansiering?

Detaljerne varierer noget fra virksomhed til virksomhed, men trinene i kontanttilbudsfinansiering følger typisk den samme grundlæggende rækkefølge:

1. Forhåndsgodkendelse af realkreditlån: Nogle virksomheder tjekker dine kreditscore og kreditrapporter og verificerer din indkomst og beskæftigelsesstatus for selv at fuldføre forhåndsgodkendelse. Andre beder dig om at give et forhåndsgodkendelsesbrev fra en långiver efter dit valg, og derefter kontrollere detaljerne med långiverens låneansvarlige. Ud fra din økonomi fortæller pengetilbuddets finansieringsselskab, hvor meget det er villig til at give sælgeren som et kontant tilbud.
2. Købstilbud: Arbejde med en købers agent – ​​enten en du vælger eller en person valgt af kontanttilbudsudbyderen – identificer det hjem, du ønsker, og afgiv dit bud i form af et kontanttilbud. Købstilbud inkluderer typisk et indskud med seriøse penge, som du sætter ind kontant. Nogle eller alle disse kontanter kan i sidste ende blive taget som et gebyr af kontanttilbudsfinansieringsselskabet.
3. Kontantsalg: Efter et boligsyn, vurdering og din underskrivelse af en kontrakt, der giver tilsagn om at købe boligen til den aftalte pris, foretager kontanttilbudsfinansieringsselskabet et kontant køb, som nogle gange lukker inden for en uge efter, at sælger har accepteret dit tilbud. Finansieringsselskabet overtager ejerskabet af boligen (eller, hvis det drejer sig om mindst én virksomhed, udsteder dig et kortfristet "brolån", du kan refinansiere med et realkreditlån), og du kan flytte ind med det samme.
4. Tilbagekøb: Du arbejder sammen med din långiver (som måske eller måske ikke også er det kontante tilbudsfinansieringsselskab) for at færdiggøre dit realkreditlån og derefter bruge det til at købe boligen. Nogle pengetilbudsfinansierere opkræver dig daglig husleje, baseret på lokale takster, fra den dato, de køber boligen, indtil de afslutter salget til dig. Hvis finansieringen ikke godkendes (et usandsynligt scenarie, medmindre omstændighederne har ændret sig siden din forhåndsgodkendelse), vil du sandsynligvis være på krogen for i det mindste en del af dit bekvemmelighedsgebyr eller god tro-indbetaling i henhold til vilkårene angivet i dit kontanttilbud finansieringsaftale.

Hvad koster kontanter til finansiering?

Virksomheder, der tilbyder kontanter, tilbyder finansiering tjener deres penge på en række forskellige måder, herunder forskellige kombinationer af følgende:

• Bekvemmelighedsgebyrer: Et gebyr på alt fra 1 % til 5 % af boligkøbsprisen kan blive opkrævet på forhånd.
• Agentens honorar: Nogle kontante tilbudsfinansieringsselskaber skærer aftaler for at dele køberens kommission på salget med din agent.
• Serviceomkostninger for realkreditlån: Nogle kontanttilbudsfinansieringsselskaber er også realkreditinstitutter, og hvis du sikrer et realkreditlån gennem dem, opkræver du oprettelsesgebyrer, når du lukker lånet.
• Renteomkostninger: Kontanttilbud finansieringsselskaber, der udsteder realkreditlån eller brolån, opkræver renter på dine lånebetalinger.
• Leje: Finansieringsselskabet kan opkræve dagleje fra dig (baseret på lokale markedspriser) i tiden mellem dets køb af boligen fra sælgeren og dens salg til dig. En faktura for huslejen fremvises ved lukning og kan betales af lommen eller trækkes fra dine seriøse penge.

Nærmere oplysninger om disse omkostninger er inkluderet i kontrakter, du skal underskrive, før kontanttilbudsfirmaet kan afgive et tilbud. Sørg for at læse dem omhyggeligt, før du underskriver, og overvej at få en advokat eller ejendomsmægler til at gennemgå dem for at sikre, at du ved, hvad du går ind til.

Fordele og ulemper

Kontant tilbudsfinansiering har sine fordele og ulemper. Her er nogle du skal overveje, hvis du overvejer at købe et hjem på denne måde.

Fordele

• Jævner spillefeltet med andre kontantkøbere: Kontantkøb er blevet en vigtig faktor på det amerikanske boligmarked, hvor 23% af alt salg af allerede eksisterende boliger landsdækkende sælges kontant i december 2021, ifølge National Association of Realtors. At konkurrere med kontante tilbud kan være svært for mange boligkøbere, og kontant tilbudsfinansiering kan give dig et ben.
• Forhandlingseffekt: Kontanttilbudsfinansieringsselskaber hævder, at sikkerheden for et kontanttilbud gør sælgere mere villige til at acceptere det i forhold til højere bud, der er betinget af endelig godkendelse af realkreditlån. Virksomhederne siger også, at nogle sælgere kan være mere modtagelige for at foretage reparationer eller endda sænke deres salgspris for en kontant køber i tilfælde af, at en inspektion afslører problemer, der kræver opmærksomhed.
• Hurtig lukning: Lukning af et kontant salg kan arrangeres meget hurtigere end et, der kræver godkendelse af en låneansøgning. Der er færre papirer, der skal bestå, og hvis der ikke er nogen problemer ved et huseftersyn, kan en lukning ske inden for få dage i stedet for uger. Det betyder, at sælger bliver hurtigere betalt, og du får hurtigere adgang til boligen.
• Potentielt mindre frustration: Der er ingen måde at måle skuffelsen over at tabe på et købstilbud, fordi sælgeren tog et kontant bud i stedet for dit. Selvom ingen kan sige med sikkerhed, at brug af kontanttilbudsfinansiering vil spare dig for hjertesorg, kan det give dig en nyttig fordel på stærkt konkurrenceprægede boligmarkeder.

Idele

• Færre muligheder: Nogle kontantfinansieringsselskaber kræver, at du bruger deres agenter, når du køber et hjem, og nogle, der fungerer som långivere, kræver enten, at du får dit realkreditlån gennem dem eller opkræver væsentligt højere gebyrer, hvis du bruger en anden långiver.
• Udgift: Bekvemmelighedsgebyrer og huslejebetalinger er omkostninger, du ikke har, hvis du køber et hjem med et konventionelt lånebrev. Der er ingen måde at verificere uden at ansøge om et lån, men nogle kontanter tilbyder finansieringsselskaber, der fungerer som långivere, hævder at give realkreditrenter og gebyrer, der kan sammenlignes med, hvad du ville betale enhver anden långiver, så du i det væsentlige får deres kontanttilbudstjenester gratis. Men selvom det er sandt, risikerer du stadig at betale yderligere gebyrer, hvis din endelige realkreditansøgning ikke bliver godkendt.
• Begrænset tilgængelighed: Mange pengetilbudsfinansieringsselskaber er relativt nye og opererer på relativt få markeder. De er muligvis ikke tilgængelige, hvor du bor, eller hvor du håber at købe et hjem.

Påvirker kontanttilbudsfinansiering din kredit?

Gennemførelse af en kontant tilbudsfinansieringsaftale kræver forhåndsgodkendelse af realkreditlån og en formel pantansøgning, som begge indebærer kredittjek, kendt som hårde forespørgsler, der registreres på dine kreditrapporter og typisk forårsager et lille fald i dine kreditvurderinger. Du kunne forvente et lignende resultat, hvis du fik et forhåndsgodkendelsesbrev fra et realkreditinstitut og afgav et standardtilbud betinget af endelig godkendelse af realkreditlån. Kreditscore kan stige fra disse fald efter blot et par måneder, så længe du holder dig opdateret på dine gældsbetalinger.

Bundlinjen

Hvis du leder efter et hjem på et varmt boligmarked og er bekymret for en kontant køber, der slår dig i en budkrig, kan kontanttilbudsfinansiering være en god mulighed for dig. Spørg en ejendomsmægler, hvis de er bekendt med virksomheder, der leverer denne service i dit område, og sørg for, at du forstår alle gebyrer og forpligtelser, før du går videre. Hvis kontanttilbudsfinansiering ikke er tilgængelig på dit marked, eller hvis du ikke er klar til at tage springet endnu, så overvej at vedtage andre taktikker for at konkurrere med kontantkøbere.

At købe et hjem i disse dage kan være et yderst konkurrencedygtigt foretagende, så sørg for at medbringe dit A-spil. Før du starter processen, er det vigtigt at sikre dig, at din kredit er i god form. Experian giver gratis adgang til din kreditrapport og kreditvurderinger, så du kan få en idé om, hvor din kredit står. Med Experian CreditWorks℠ Premium kan du se de samme kreditvurderinger, som realkreditinstitutter bruger.