At få et boliglån markerer en stor økonomisk milepæl. Og en boligs salgspris er ikke den eneste faktor, der påvirker de samlede omkostninger ved et nyt boliglån. Dit udbetalingsbeløb, rentesats og længden af din låneperiode vil alle forme din månedlige betaling på realkreditlån. Den gode nyhed er, at der er flere strategier til at reducere, hvor meget du i sidste ende betaler hver måned. Sådan sparer du penge på et nyt boliglån.
At sætte 20 % ned har længe været udråbt som guldstandarden for udbetalinger, men det kan også være en barriere for boligejerskab. Den nationale median boligpris på tidspunktet for skrivningen er $375.300, ifølge National Association of Realtors. En 20% udbetaling på et hjem i den prisklasse ville være mere end $70.000.
At spare dette beløb er uden for rækkevidde for mange mennesker, men hvis det er muligt at spare 20 % i udbetaling, kan du reducere din månedlige lånebetaling markant og undgå at betale realkreditforsikring. Hvis der ikke er sandsynlighed for, at 20 % vil ske for dig, så indsnæv, hvor meget hus du har råd til, og sæt et mål om at lave en så stor udbetaling som muligt med dit budget.
Lad os sige, at du finder et hjem til $300.000 og sætter 5% ($15.000) ned for et 30-årigt fast realkreditlån. Hvis du antager en rente på 5 %, vil din månedlige afdrag på realkreditlån være omkring 2.020 USD. At støde op i udbetalingen reducerer det beløb, du skal låne for at finansiere boligkøbet. At sætte 15 % ned her ville bringe din månedlige betaling ned til 1.776 USD og give dig mere friværdi i dit hjem lige fra starten.
Jo stærkere din kreditscore er, jo mere sandsynligt er det, at du kvalificerer dig til en lavere realkreditrente. Det skyldes, at realkreditinstitutter generelt bruger din kreditscore som en indikator for, hvor sandsynligt det er, at du vil tilbagebetale dit boliglån som lovet. En god kreditvurdering antyder, at du ved, hvordan du håndterer kredit ansvarligt. På bagsiden kan en lavere score fastgøre dig som en risikabel låntager. Realkreditudbydere opkræver højere renter i dette tilfælde for at beskytte sig mod muligheden for misligholdelse af lån.
Det er smart at forbedre din kredit, før du ansøger om et boliglån, fordi en lavere rente giver en mindre månedlig betaling og besparelser på potentielt tusindvis af dollars i løbet af lånet. Her er et par enkle måder at styrke din kredit på:
Som enhver form for lån kan du nedsætte din betaling ved at gå med en længere låneperiode. Lad os antage, at du foretager en 10% udbetaling på et $300.000 hjem med en rente på 5%. Med et 15-årigt fast realkreditlån ville din månedlige betaling (inklusive skatter og forsikringer) være tæt på $2.600. Men hvis du strækker låneperioden ud til 30 år, falder det tal til $1.907.
Mens en længere sigt kan give en mere overskuelig månedlig betaling, er afvejningen, at du i sidste ende betaler mere i renter i løbet af lånets løbetid. I eksemplet ovenfor er den samlede rente betalt for den længere låneperiode $137.464 mere end den kortere løbetid. Det er mange penge i det lange løb, så du skal beslutte dig for, om det er den lavere månedlige betaling værd.
En anden måde at spare penge på et nyt boliglån er at vælge en billigere ejendom. På 11 boligmarkeder i hele USA overstiger de gennemsnitlige boligpriser nu $500.000, ifølge en nylig undersøgelse foretaget af OJO Labs, et websted for ejendoms- og finansplanlægning. Justering af dine forventninger kan hjælpe dig med at sikre et realkreditlån, der ikke bryder dit månedlige budget. Dette kan betyde, at du går med et mindre hjem eller udforsker et andet kvarter, hvor boligpriserne er mere rimelige.
Du kan også overveje at flytte til et område, der har billigere ejendomsskatter. Mange husejere har deres ejendomsskatter og husejerforsikring rullet ind i deres realkreditlån i form af en spærret konto. At reducere dine udgifter her kan også reducere dit samlede forbrug.
I skrivende stund er den nationale mediansalgspris for boliger steget med 15 % fra et år tidligere, ifølge National Association of Realtors - og lagerbeholdningen er faldet. En måde at spare på kan være at skubbe pause på din boligjagt, indtil markedet køler lidt ned. Bare husk på, at renten forventes at stige, hvilket kan ophæve gevinster i reducerede boligpriser.
Mens de venter på, at et rødglødende boligmarked ulmer, kan potentielle boligkøbere bruge den tid til at forbedre deres kredit og spare op til en større udbetaling. På denne måde vil de være i en stærkere finansiel position, hvis og når markedet begynder at rette sig.
Lukkeomkostninger tilføjer typisk 2% til 5% til en boligs købspris. De står for alle former for gebyrer i forbindelse med at lave dit boliglån, herunder:
Nu til et lyspunkt:Der kan være plads til forhandling. Kontakt din långiver, sælger og ejendomsmægler for at se, hvad der kan være på bordet. Sælgeren kan for eksempel være åben for at dække nogle af lukkeomkostningerne. Du kan have mere gearing, hvis hjemmet har brug for noget arbejde. Ejendomsmæglerens salær kan også være til forhandling.
At optage et nyt boliglån kommer med alle mulige omkostninger, men mange er ikke hugget i sten. At sikre, at din kredit er i god stand, før du ansøger om dit realkreditlån, er et af de vigtigste skridt, du kan tage for at hjælpe med at reducere dine låneomkostninger. Dette begynder med at tjekke din kreditvurdering og din kreditrapport gratis med Experian.