Boliglån og boligkreditlån (HELOC'er) opkræver ofte lukkeomkostninger, selvom det er muligt at opnå begge uden dem. På lån og kreditlinjer, der kommer med lukkeomkostninger, kan du forvente at betale mellem 2 % og 5 % af lånebeløbet, afhængigt af långiveren.

Her er, hvad du behøver at vide om, hvordan lukkeomkostninger fungerer på et boliglån eller HELOC, og hvordan du undgår dem.

Hvad er lukkeomkostninger?

Boliglån og HELOC'er fungerer forskelligt, men begge giver dig mulighed for at låne mod den egenkapital, du har i dit hjem, og de bærer begge nogle af de samme lukkeomkostninger.

Disse omkostninger, hvoraf mange svarer til omkostningerne til at lukke realkreditlån, opkræves typisk, når du lukker dit lån. Dog kan de typer gebyrer, du bliver opkrævet, og beløbet variere fra långiver. Her er nogle af de gebyrer, du skal være opmærksom på, når du sammenligner forskellige muligheder:

• Oprindelsesgebyr: Dette gebyr opkræves for at dække långivers omkostninger ved at oprette lånet eller kreditlinjen. Det kan være et fast gebyr eller en procentdel af lånebeløbet eller kreditgrænsen.
• Evalueringsgebyr: Dette gebyr koster i gennemsnit $349, ifølge HomeAdvisor, og betales til en professionel vurderingsmand, der giver en vurdering af boligens værdi.
• Gebyr for kreditrapport: Dette gebyr kan variere fra $30 til $50, og långivere opkræver det for at dække omkostningerne ved at tjekke din kredit, når du ansøger.
• Gebyr for titelsøgning: Gebyret kan variere fra $75 til $200, afhængigt af hvor du bor. Långivere udfører en titelsøgning for at sikre, at der ikke er andre tilbageholdsret eller krav på ejendommen.
• Gebyr for dokumentforberedelse: Advokater bruges ofte til at udarbejde dokumenterne til dit lån eller kredit, og deres gebyrer kan variere alt efter, hvor du bor.
• Gebyr for registrering af lån: Din amtsoptager eller anden lokal embedsmand vil typisk opkræve et gebyr på $15 til $50 for at dække omkostningerne ved at optage den nye tilbageholdelsesret på dit hjem i den offentlige post.
• Notargebyr: Nogle långivere kan opkræve et ekstra gebyr på $50 til $200 for at få en notar til at verificere og notarisere dine lånedokumenter.

Derudover kan nogle HELOC'er opkræve et løbende årligt gebyr, et transaktionsgebyr hver gang du trækker fra din kreditgrænse og endda et inaktivitetsgebyr, hvis du ikke bruger kreditgrænsen ofte nok. Alle disse gebyrer kan variere, så det er vigtigt at læse det med småt for korrekt sammenligning.

Sådan undgår du lukkeomkostninger på et boliglån eller HELOC

Afhængigt af din situation er der et par forskellige måder, hvorpå du kan undgå lukkeomkostninger på dit boliglån eller HELOC, eller i det mindste få dem reduceret:

• Ansøg om et lån eller HELOC uden afsluttende omkostninger. Nogle långivere tilbyder både boliglån og HELOC'er uden lukkeomkostninger. Disse muligheder kan være tiltalende, hvis du ikke har penge til at betale for forudgående omkostninger, eller hvis du vil spare så mange penge som muligt. Husk dog, at nogle af disse muligheder kan komme med en bøde, hvis du lukker dit HELOC eller betaler dit boliglån inden for en forudbestemt periode.
• Shop rundt. Som med ethvert andet finansielt produkt er det afgørende, at du shopper rundt og sammenligner tilbud fra flere långivere, før du beslutter dig for en. Denne proces kan hjælpe dig med at finde ikke kun de laveste lukkeomkostninger, men også den bedste rente. Du kan endda være i stand til at bruge et tilbud fra en långiver til at forhandle lavere omkostninger med en anden.
• Vælg en anden mulighed. Afhængigt af hvad du planlægger at gøre med pengene, kan du muligvis undgå lukkeomkostninger ved blot at vælge en anden form for finansiering. For eksempel opkræver personlige lån typisk højere renter, men de kræver ofte ikke sikkerhed, så du risikerer ikke at miste dit hjem, hvis du ikke kan betale tilbage, og nogle långivere opkræver ikke forhåndsgebyrer. Derudover kan et saldooverførselskreditkort være et bedre valg, hvis du ønsker at konsolidere kreditkortgæld og betale det rentefrit, selvom der typisk er et forudgående gebyr på 3 % til 5 % af overførselsbeløbet.

Det vigtige er, at du tager dig tid til at undersøge alle dine muligheder, før du ansøger, så du kan maksimere din besparelse. Når du sammenligner tilbud, skal du sørge for at afveje forhåndsomkostninger mod langsigtede udgifter.

For eksempel, hvis en HELOC opkræver $500 mindre i lukkeomkostninger end en anden, men har et $100 årligt gebyr, mens den anden mulighed ikke har noget, kan du være bedre stillet med det andet valg, hvis du planlægger at bruge HELOC i mere end fem år. Når du kører tallene og inkorporerer andre lånemuligheder, vil du have lettere ved at vælge den rigtige for dig.

Byg din kredit for at maksimere dine besparelser

At have en god kredit vil ikke nødvendigvis sænke dine afsluttende omkostninger, men det kan hjælpe dig med at kvalificere dig til bedre renter på et boliglån eller HELOC. En lavere rente kan potentielt spare dig meget mere på lang sigt end lavere forudgående omkostninger.

Start med at tjekke din kreditscore og kreditrapport med Experian for at vurdere din kreditfils helbred, og fokuser derefter på de områder, der kræver noget arbejde for at forbedre din kredit. Dette kan omfatte nedbetaling af dine kreditkortsaldi, afdrag på opkrævningskonti, at foretage alle betalinger til tiden fremadrettet og sikre, at oplysningerne på din kreditrapport er nøjagtige.

Afhængigt af din situation kan denne proces tage tid, men hvis du ikke har brug for at låne med det samme, kan indsatsen betale sig i det lange løb.