Hvis du ikke er i stand til at betale på dit billån, kan udsættelse af din betaling i en eller flere måneder give dig et midlertidigt pusterum, men det vil koste noget.
Under en udsættelse af billån accepterer långiveren at lade dig betale en lavere betaling eller slet ingen betaling i en måned - eller to eller tre, men sandsynligvis ikke meget længere end det - med forventning om, at du vil være i stand til at genoptage din almindelige betalingsplan efter udsættelsen slutter.
Ikke alle auto långivere tillader udsættelser, og dem, der har forskellige procedurer for at anmode om dem. Nogle gange er der indbygget en udsættelsesmulighed i din låneaftale (i så fald kan du se muligheden "spring en betaling over" på den webside, hvor du foretager dine betalinger, eller en "spring over betaling" i din betalingskuponbog). Andre långivere kræver, at du indsender en skriftlig anmodning, kendt som et vanskelighedsbrev, hvor du forklarer, hvorfor du har brug for udsættelsen, og hvornår du vil genoptage dine almindelige betalinger.
Sammen med besværlighedsbrevet kan din långiver bede om yderligere finansielle detaljer (ikke ulig de oplysninger, de sandsynligvis krævede, da du optog lånet), og de kan også gennemgå din kreditscore og kreditrapport. Hvis din kreditscore er faldet betydeligt, siden du fik dit billån, eller hvis din indkomst eller formue er faldet, kan långiveren afvise at give dig en udsættelse. Hvis långiveren accepterer udskydelsen, udsteder den en overbærenhedsaftale, som du skal underskrive - i det væsentlige en kontrakt, der angiver, hvornår du vil genoptage dine almindelige betalinger, og specificerer eventuelle gebyrer eller bøder, du vil blive opkrævet som en del af arrangementet.
En udsættelse kan give dig mulighed for helt at springe din betaling over, eller det kan kræve en reduceret betaling, der kun består af rentedelen af din næste planlagte betaling. Uanset hvad, vil eventuelle oversprungne eller reducerede betalinger blive tilføjet til slutningen af din tilbagebetalingsperiode, og renter vil fortsætte med at påløbe lånet i de ekstra måneder, så du skal betale betydeligt mere end beløbet for hver udskudt betaling inden dit lån er tilbagebetalt. Derudover vil du sandsynligvis blive opkrævet et gebyr for hver overstået betaling, så en udsættelse er alt andet end et frikort.
Det giver mening at udskyde en eller to bilbetalinger, hvis du har oplevet en nødudgift eller midlertidig indkomstnedgang, som du ved vil blive afhjulpet inden for kort tid - for eksempel hvis du har en pause mellem afslutningen af et job og starten af en anden. Hvis du seriøst tvivler på, at du vil være i stand til at få dine betalinger tilbage på sporet efter en måned eller to, kan du bruge udskydelse til at købe noget tid, men du ville nok gøre klogt i at bruge det interval til at overveje at finde en billigere tur.
Hvis du ikke kan få en overbærenhedsaftale fra din billångiver, eller det bliver klart, at du ikke vil være i stand til at genoptage din almindelige betalingsplan, efter din autoriserede udsættelsesperiode slutter, så overvej at sælge bilen. Hvis du kan få mere for bilen, end du skylder på lånet, kan du muligvis overføre overskuddet fra salget til et billigere køretøj (eller en samkørselstjeneste).
Hvis du udskyder betaling(er) med långiverens tilladelse, enten ved at udnytte en option indbygget i låneaftalen eller ved at arrangere en overbærenhedsaftale, vil du blive anset for at "betale som aftalt" med hensyn til lånet. Din kreditrapport vil ikke afspejle nogen kriminalitet som følge heraf, og udsættelsen vil ikke påvirke dine kreditvurderinger negativt.
Hvis du er i en situation, hvor du har svært ved at betale din bilbetaling, skal du passe på, at du ikke går glip af andre regningsbetalinger, for det ville helt sikkert have en negativ indvirkning på dine kreditvurderinger.
Refinansiering. Hvis din indkomst er stabil, og du simpelthen finder, at din bilbetaling er for stor til at administrere hver måned, er et alternativ at overveje at refinansiere dit billån – i det væsentlige at optage et nyt lån med mindre månedlige betalinger. Du vil sandsynligvis kun være i stand til at gøre det, hvis bilen har bevaret det meste af sin værdi, og din kredit er forblevet lige så stærk, som den var, da du optog dit lån (eller blev stærkere). Refinansiering af dit lån for at få mindre månedlige betalinger vil næsten altid betyde, at man forlænger tilbagebetalingsperioden på lånet, hvilket øger det samlede antal betalinger og de samlede omkostninger ved lånet. Det kan betyde betydelige ekstra omkostninger for dig, men som et alternativ til manglende betalinger eller misligholdelse af lånet, kan det være det værd.
Få en anden til at påtage sig lånet. Dette er et langt skud, fordi de fleste autolånsaftaler udtrykkeligt forbyder det, men nogle få udvalgte långivere kan samarbejde med dig for at hjælpe med at arrangere overførslen af dit lån til en anden person. Faktisk indebærer dette, at långiveren udsteder et nyt lån til erhververen, så den person, der påtager sig betalinger, skal være villig og i stand til at overtage betalinger, der er mindst lige så store som dem, du foretager, og have en kredit lige så god eller bedre end din for at kvalificere sig. for lånevilkår, der kan sammenlignes med dine. Hvis du vil gå denne vej, og du har en potentiel erhverver i tankerne, skal du sørge for at kende deres kreditscore (og at den er sammenlignelig med din), og derefter kontakte långiveren, før nogen midler handler hænder for at sikre, at du kan fortsætte.
Frivillig overgivelse. Ingen ønsker, at det skal komme til dette, men hvis alt andet fejler, eller hvis bilen er mindre værd, end du skylder på den, skal du måske overveje at overdrage den til långiveren i en proces kendt som frivillig overgivelse. Dette er i det væsentlige at miste bilen, før långiveren tilbagetager den. Fordi en frivillig overgivelse er en manglende tilbagebetaling af dit billån, vises det som en negativ post på din kreditrapport og vil sandsynligvis sænke din kreditscore. Det anses for at være mindre nedsættende for din kreditværdighed end en tilbagetagelse, men det er stadig noget, du bør prøve at undgå, hvis det overhovedet er muligt.
Udsættelse af billån er aldrig et ideelt scenarie, men under omstændigheder, hvor du bare har brug for en måneds lindring for at få dine betalinger tilbage på sporet, kan det give et godt råderum til at manøvrere.