Har din økonomiske situation ændret sig, siden du købte din bil? Med to tredjedele af nye billån, der nu varer seks år eller mere, er der ifølge Experian-data en god chance for, at det har. Måske har du købt din bil med spændingen ved at lande dit første begynderjob. Nu er du leder med en større løn og en årlig bonus. Med ekstra kontanter ved hånden, skal du betale ekstra på din bilbetaling? Du kan betale mere på din bilbetaling i mange tilfælde, men før du gør det, skal du sikre dig, at du fuldt ud forstår de virkninger, det vil have på dit billån, din kreditscore og din personlige økonomi.

Sådan fungerer det at betale ekstra på dine billånsbetalinger

Før du planlægger den ekstra betaling på dit billån, skal du finde ud af, om din långiver anvender betalingerne på din lånestol eller på renterne.

At anvende ekstra betalinger direkte på hovedstolen (det vil sige det beløb, du har lånt) er ideelt, fordi det reducerer både det beløb, du skylder, og dine samlede renter. (Undtagelsen:Hvis dit lån har forudberegnet rente , hvilket betyder, at den samlede rente blev beregnet og fastsat baseret på løbetiden på dit lån, vil du betale det samme beløb i renter, uanset hvor hurtigt du betaler lånet af.)

Mange långivere anvender dog ikke dit ekstra betalingsbeløb direkte til hovedstolen. I stedet vil de først anvende den på de ekstra renter, der er påløbet siden din sidste betaling, og først derefter på hovedstolen.

Hvad hvis du foretager en hel ekstra betaling i stedet for blot at tilføje en lille smule mere til din månedlige betaling? Desværre vil mange billånere behandle dette som en tidlig betaling af din næste regning i stedet for at anvende den på hovedstolen.

Hvis du vil være sikker på, at den ekstra betaling vil blive anvendt direkte på dit låns hovedstol, skal du finde ud af præcis, hvad din långiver kræver for at gøre det. Du skal muligvis angive dine ønsker skriftligt, markere en boks online eller endda sende dine ekstra hovedbetalinger til en anden adresse.

Fordele ved at betale mere på din bilbetaling

Der er et par grunde til, at du måske vil betale ekstra på din bilbetaling hver måned.

• Du betaler samlet set mindre renter. Hvis du har et 60-måneders, 72-måneders eller endda 84-måneders autolån, betaler du en hel del i renter over låneperioden. Så længe dit lån ikke har forudberegnet rente, kan det at betale ekstra hjælpe med at reducere det samlede rentebeløb, du skal betale.
• Du betaler hurtigere af på dit lån. Jo hurtigere du kan betale dit lån ud, jo hurtigere har du ekstra penge til at dække andre behov, såsom en udbetaling til din næste bil, afdrag på kreditkortgæld eller opsparing til din sommerferie.

Hvad du skal overveje, før du betaler ekstra

Før du betaler ekstra på dit billån, er det dog vigtigt at overveje disse spørgsmål:

• Tillader din långiver ekstra betalinger? Nogle auto långivere forbyder tidlig tilbagebetaling helt. Andre opkræver forudbetalingsbøder, som kan eliminere enhver besparelse ved at foretage ekstra betalinger. Spørg din långiver for at finde ud af, hvad dine lånevilkår tillader.
• Har du anden gæld med højere rente? Generelt er autolånsrenterne ret lave sammenlignet med f.eks. kreditkortgæld. For eksempel er den gennemsnitlige kreditkortrente i øjeblikket 17,86 %, mens den gennemsnitlige rente for et 60-måneders nybillån er 4,73 %. Hvis du har ekstra penge, skal du bruge dem til at nedbetale gæld med høj rente, før du tager fat på gæld med lav rente.
• Hvordan vil ekstra bilbetalinger påvirke dit budget? Sørg for, at de ekstra betalinger ikke vil strække dit budget til bristepunktet. Hvis du ender med at mangle kontanter, kan du blive fristet til at lægge udgifter på dit kreditkort, hvilket skaber høj rentegæld.
• Kunne disse penge bruges bedre? Afhængigt af dine nuværende behov og fremtidige planer, kan der være mere produktive anvendelser for dine penge end at betale ekstra på et billån. For eksempel vil du måske øge dit 401(k)-bidrag, opbygge en nødopsparingsfond eller begynde at spare op til en udbetaling på et hjem.

Hvordan det påvirker din kredit at betale mere på din bilbetaling

At betale mere på dit billån påvirker din kreditscore - og ikke nødvendigvis på en positiv måde. Her er hvad du behøver at vide.

Hvis du foretager et ekstra billån en eller to gange, vil det sandsynligvis ikke påvirke din kreditscore overhovedet. Men hvis du konsekvent foretager ekstra betalinger og afbetaler dit billån tidligt, kan det faktisk gøre ondt din kreditscore - især hvis du lige er begyndt at opbygge kredit, ikke har mange kreditkonti eller forsøger at forbedre din kreditscore.

Når dit lån er betalt af, lukkes kontoen. Selvom lukkede konti kan vise dig, at du har forvaltet kredit med succes i fortiden, har åbne kreditkonti en større indflydelse på din kreditscore, fordi de viser långivere, hvor godt du administrerer kredit i nutiden. Din kreditscore tager også højde for, hvor længe du har brugt kredit, så hvis dit autolån er din ældste kreditkonto, kan det skade din kreditscore, hvis du lukker det.

Lukning af dit billån kan også reducere dit kreditmix – det vil sige hvor mange forskellige typer kredit du har. Billån, realkreditlån og studielån er afdragsfrie lån, hvilket betyder, at du låner et fast beløb og betaler det tilbage i månedlige rater. De fleste kreditkort er revolverende kredit, hvilket betyder, at dine betalinger er baseret på, hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger. At have en varieret blanding af både afdrag og revolverende kredit kan hjælpe med at øge din kreditscore. Hvis dit billån er dit eneste afdragsfrie lån, er det bedre at holde det åbent end at lukke det tidligt. Lær mere om, hvad der påvirker din kreditscore.

Endelig kan afbetaling af dit billån skade din kreditscore, hvis alle dine andre kreditkonti har høje saldi. Det er fordi kreditudnyttelsesforholdet (hvor meget af din tilgængelige kredit du rent faktisk bruger) er en faktor i din kreditscore. Find ud af mere om, hvordan tidlig tilbagebetaling af et billån kan skade din kreditscore.

Tag den smarte beslutning

Som du kan se, er der meget at overveje, før du beslutter dig for at betale mere på dine bilbetalinger, herunder din långivers vilkår, dine økonomiske behov og din kreditvurdering. For at tjekke dit kreditmix, kreditudnyttelsesforhold og kredithistorik kan du få en gratis kreditrapport fra Experian. Når du har fået styr på din kreditscore, vil du have en bedre fornemmelse af, om det virkelig er en god idé at betale ekstra på dit billån.