Hvis du har misligholdt dine føderale studielån, har du muligheder for at få dig selv tilbage på sporet. Du kan vælge at rehabilitere eller konsolidere dine lån, og i begge tilfælde gør du det rigtige for at få dine studielån udlignet.

Begge muligheder kan sænke dine betalinger og hjælpe med at få dine lån tilbage i god stand. Men disse programmer adskiller sig på nogle få måder, herunder hvor hurtigt de virker, og hvordan de påvirker din kredit. Private långivere tilbyder generelt ikke nogen af ​​programmerne, så du bliver nødt til at tale med din långiver om dine muligheder.

Misligholdelse kan have alvorlige konsekvenser for din økonomi, herunder ødelagt kredit, inkassogebyrer og, hvis du har føderale lån, tilbageholdt løn og skatterefusion. At handle for at komme ud af standard er et afgørende skridt for at genoprette kredit og genvinde adgang til føderal økonomisk støtte, hvis du har brug for det i fremtiden. Sådan gør du.

Hvad er studielån som standard?

Studerende lån standard er, hvad der sker, når du har forsømt at foretage betalinger mod dine studielån i en vis periode. Den tid, det tager at misligholde, og konsekvenserne af at gøre det, afhænger af den type lån, du har.

For de fleste føderale lån vil din studielånsudbyder rapportere din konto som forfalden til kreditbureauerne efter 90 dages manglende betaling, og du vil blive betragtet som misligholdt, efter at du ikke har foretaget betalinger i 270 dage.

Når du misligholder, forfalder hele lånesaldoen. På det tidspunkt kan du enten betale det fuldt ud eller vælge en standardreparationsmulighed gennem regeringen. For at indsamle din ubetalte saldo har regeringen beføjelse til at udskrive løn direkte fra din lønseddel og tilbageholde dine skatterefusioner. Derudover vil registreringer af forsinkede betalinger, kriminalitet og misligholdelse alle skade din kredit og forblive på din kreditrapport i syv år.

Private lån kan gå i misligholdelse meget hurtigere - selv efter din første manglende betaling. (Det samme gælder for føderale Perkins-lån.) Mens private långivere ikke kan tilbageholde din løn eller skatterefusion uden en retssag, kan de sagsøge dig for at inddrive gælden. Misligholdelse af et privatlån betyder også, at du vil blive underlagt inkassogebyrer og øjeblikkelig betaling af saldoen. Og ligesom med et føderalt lån, vil din kredit lide som følge af privat studielåns misligholdelse.

Sådan rehabiliterer du studielån

Rehabilitering er en af ​​to muligheder, der er tilgængelige for føderale studielånslåntagere, der ønsker at komme ud af standard. Det kræver, at du foretager ni reducerede månedlige betalinger i en 10-måneders periode, og som et resultat vil standardnotationen forsvinde fra din kreditrapport. Forsinkede betalinger før misligholdelse vil dog stadig blive vist. Sådan fuldfører du rehabiliteringsprocessen:

1. Find studielånstjenesten, der administrerer dit misligholdte føderale lån, ved at logge ind på My Federal Student Aid online. Brug de angivne kontaktoplysninger til at forklare din serviceudbyder, at du gerne vil vælge rehabilitering af lånet til dit misligholdte lån.
2. Indsend bevis for indkomst til din serviceudbyder. Virksomheden vil herefter beregne et månedligt betalingsbeløb svarende til 15 % af din månedlige skønsmæssige indkomst. Du kan bede om en lavere betaling, hvis serviceudbyderens første tilbud ikke er overkommeligt for dig.
3. Foretag ni månedlige betalinger på det beløb, du har accepteret. Hvis regeringen tilbageholder din løn eller skatterefusion for at tilbagebetale gælden, kan dette fortsætte, mens du foretager betalinger i henhold til en rehabiliteringsaftale.
4. Når du har foretaget ni fulde, rettidige betalinger, vil dit lån ikke længere være angivet som standard på din kreditrapport. Du vil også genvinde adgang til føderal økonomisk støtte og tilbagebetalingsfordele, og lønudlæg og tilbageholdelse af skat stopper.

Du får kun én chance for at rehabilitere et misligholdt føderalt studielån – så hvis du misligholder det lån igen, vil rehabilitering ikke være en mulighed for dig.

Sådan konsolideres studielån

Konsolidering af studielån er, når staten betaler tilbage på et tidligere lån eller flere lån og udsteder et nyt direkte konsolideringslån til dig. Det er en mulighed selv for føderale lån, der ikke er i misligholdelse:Det kan forenkle tilbagebetalingen og give nogle låntagere adgang til tilbagebetalingsprogrammer, de ellers ikke kunne bruge.

Hvis du er kommet bagud med betalinger, kan konsolidering hjælpe dig med at få dit lån ud af misligholdelse hurtigere end rehabilitering. Men standardnotationen forbliver på din kreditrapport i syv år, selv efter dit misligholdte lån er blevet konsolideret til et nyt. Sådan fungerer konsolideringsprocessen, når et lån er misligholdt:

1. Kontakt din studielånsudbyder og forklar, at du gerne vil indsende en ansøgning om konsolidering af et misligholdt studielån.
2. Hvis du har midlerne, kan du vælge at foretage tre månedlige betalinger til tiden på lånet før konsolidering. Din låneudbyder bestemmer betalingsbeløbet, men ifølge det amerikanske undervisningsministerium skal det være overkommeligt for dig. Når lånet er konsolideret, kan du vælge en hvilken som helst tilbagebetalingsplan for resten af ​​dine betalinger.
3. Alternativt kan du vælge at foretage ingen betalinger før konsolidering og derefter vælge en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan, når du har konsolideret det misligholdte lån. Indkomstdrevne planer begrænser din månedlige betaling til en procentdel af din indkomst. Hvis dit misligholdte lån er et moder-PLUS-lån, er den eneste indkomstdrevne plan, du kan vælge, indkomstafhængig tilbagebetaling.
4. Når dit lån er blevet konsolideret, og du betaler rettidigt i henhold til din nye låneaftale, vil dit lån være tilbage i god stand. Men din kreditrapport vil stadig afspejle, at den var i standard.

Du kan ikke konsolidere et misligholdt lån, hvis det i øjeblikket er underlagt lønudlæg, eller hvis du er blevet sagsøgt af en lånehaver, og din gæld bliver opkrævet som følge af en dom i retten. Garnerings- og domskendelserne skal afsluttes, før du kan konsolidere.

Hjælper det din kredit at få studielån ud af standard?

At komme ud af misligholdelse kan have en positiv indvirkning på din kredit på lang sigt. Forsinkede betalinger fra før dine lån gik i misligholdelse vil fortsætte med at påvirke din kreditscore negativt og kan ikke fjernes gennem føderale standardløsningsmetoder. Men rehabilitering af studielån kan fjerne standardstatussen fra din kreditrapport, hvilket kan hjælpe din kredit.

Da betalingshistorik er den vigtigste medvirkende faktor til din kreditscore, vil udbetaling af studielån til tiden efter misligholdelse give din kredit en chance for at komme sig. Sørg for at betale andre regninger til tiden, inklusive kreditkort, og hold andre gældssaldi så lavt som muligt.

Hvorfor det er afgørende at komme ud af standard

Det er naturligt at skamme sig eller være utryg, når du går glip af en eller flere betalinger af studielån. Men du skal ikke bare undgå dine lån; dit bedste bud er at løse situationen så hurtigt som muligt.

Mens misligholdelse af studielån har vidtrækkende konsekvenser, er der flere måder at genvinde kontrollen over din økonomi på, især hvis du har føderale lån. Jo hurtigere du beslutter dig for at komme ud af misligholdelse, jo hurtigere kan du forbedre din kredit og bevæge dig mod et lånfrit liv.