At købe en bil kan være en langvarig proces, og når du næsten er færdig, kan arbejdet med forhandlerens økonomiafdeling eller en långiver simpelthen føles som et nødvendigt onde. Hvis du ikke er forsigtig, kan du dog ende med at betale mere for et billån, end du behøver.

Selvom der er nogle begrænsninger, er det muligt at forhandle vilkårene for et billån med långivere og forhandlere. Her er nogle trin, du kan tage for at spare hundredvis eller endda tusindvis af dollars.

Vær forberedt og kend din økonomi

Før du overhovedet begynder at shoppe efter et nyt køretøj, er det vigtigt at gøre status over din økonomiske situation og finde ud af, hvor meget du er tryg ved at bruge.

Tjek din kreditscore

De renter, du kvalificerer dig til, afhænger i høj grad af din kredithistorik sammen med andre faktorer, så at tjekke din kreditscore vil give dig en idé om, hvor du står.

Jo højere din kreditscore er, jo større sandsynlighed er der for, at du kvalificerer dig til en lavere rente. For at få en idé om, hvad långivere leder efter, skal du gøre dig bekendt med de forskellige FICO ^® Score ^☉ intervaller:

® Scoreintervaller" />

Hvis din score er i den meget gode eller exceptionelle rækkevidde, kan du generelt forvente at have mere forhandlingsstyrke, fordi långivere er mere tilbøjelige til at tilbyde dig deres laveste priser. Hvis din score anses for god, har du muligvis stadig nogle solide muligheder, men lån kan være begrænset, hvis din score er under det. Den gennemsnitlige rente på et nyt billån var 3,82 % for de bedste kreditscorere, mens dem med de laveste kreditscore havde nye billån med 14,25 % rente i gennemsnit, ifølge Experians State of the Automotive Finance Market fra fjerde kvartal af 2019.

Denne renteforskel blev oversat til lavere månedlige betalinger for dem i den øverste ende af kreditscoreintervallet. Forbrugere med den højeste kreditscore havde en gennemsnitlig månedlig betaling på $522, mens dem med de laveste kreditscore havde en gennemsnitlig månedlig betaling på $562, en forskel på $40, ifølge Experian-data.

Som et resultat, hvis din kreditscore ikke er, hvor du vil have den, og du ikke behøver at købe en ny bil lige nu, kan du overveje at bruge lidt tid på at arbejde på at forbedre din kredit, før du tager det næste skridt.

Vid præcis, hvad du har råd til

Selvom det er vigtigt at tage sig tid til at finde de bedste tilgængelige tilbud, er det afgørende, at du sørger for, at din nye bilbetaling fungerer inden for dit budget.

For at bestemme, hvor meget bil du har råd til, skal du medregne alle de omkostninger, der følger med at købe og eje en bil, inklusive:

• Lånebetalinger :Dette inkluderer både lånets hovedstol og dets renteudgifter. Dit lånebeløb vil inkludere dit køretøjs salgspris samt skatter, gebyrer og tillæg som servicekontrakter. Hvad du skal betale hver måned afhænger af dit lånebeløb, lånetid og rente.
• Bilforsikring :En masse faktorer spiller ind, når du bestemmer dine forsikringspræmier, herunder dit køretøjs mærke, model, alder og tilstand. Få et tilbud fra et forsikringsselskab for at finde ud af, hvad du kan forvente. I mange stater er din kreditscore en anden faktor, der bestemmer, hvad du betaler for forsikring.
• Vedligeholdelse og reparationer :Hver bil kræver vedligeholdelse og reparationer over tid, men jo ældre køretøjet er, jo mere sandsynligt er det, at du har disse udgifter regelmæssigt. Hvis du køber en ældre bil, kan du spare dig for forhåndsomkostninger, men du bliver nødt til at planlægge, hvornår tingene kan gå galt.
• Brændstof :Afhængigt af hvor meget tid du bruger bag rattet og dit køretøjs brændstoføkonomi, skal du køre nogle tal for at bestemme, hvor meget du skal betale i benzin.

Autoressourcewebsteder som Edmunds og Kelley Blue Book kan estimere et køretøjs samlede ejerskabsomkostninger over en femårig periode, hvilket er lidt mindre end den gennemsnitlige autolåneperiode på omkring 69 måneder for nye biler og 65 måneder for brugte biler, ifølge til Experian-data.

Når du har indsnævret din søgning, skal du bruge lidt tid på at undersøge den bil, du vil købe, og se, hvad den sælger for i dit område. Sammenligning af priser og forståelse af markedet kan give dig noget mere forhandlingsstyrke, når du er klar til at købe.

Undersøg autolån og renter

Når du arbejder med en forhandler, kan deres økonomiafdeling shoppe rundt efter dit billån og få priser fra flere långivere, så du ikke behøver det.

Ulempen er, at forhandlere ikke er juridisk forpligtet til at tilbyde dig de bedste priser, du er kvalificeret til. Faktisk kan den sats, du er citeret, omfatte kompensation til forhandleren for at arrangere finansieringen mellem dig og långiveren.

Det betyder, at det er en god idé at shoppe rundt og sammenligne renter for dig selv, før du overhovedet går til forhandleren, så du ved, hvad der er tilgængeligt baseret på din kredit og indkomst.

Mange långivere tilbyder det, der kaldes et direkte lån, hvilket betyder, at de låner direkte til dig i stedet for at arbejde gennem en forhandler.

Du kan også ansøge om billån direkte på långivers hjemmesider, og nogle prækvalificerer dig endda med blot et blødt kredittjek, som ikke skader din kreditscore. Selvom du skal indsende en låneansøgning, kombinerer kreditscoringsmodeller typisk hårde forespørgsler om autolån, hvis de alle laves på samme tid - typisk inden for 14 til 45 dage efter hinanden. Det betyder, at dine låneansøgninger vil have mindre effekt på din kreditvurdering.

Denne proces med at ansøge om og sammenligne priser og vilkår for autolån hos flere långivere kan tage tid, men det er givet godt ud, hvis det kan hjælpe dig med at opnå en lavere rente.

Desuden kan denne proces muligvis hjælpe dig med at forhandle din rente direkte med långivere. Nogle långivere kan tilbyde at slå enhver kurs, du får fra en konkurrent, så jo flere muligheder du overvejer, jo bedre er dine chancer for at spare penge.

Når du sammenligner renter, skal du sørge for at se på den årlige procentsats (ÅOP), som repræsenterer de samlede omkostninger ved at låne, inklusive både renter og gebyrer.

Andre måder at sænke din autolånsrente

Banker og kreditforeninger opkræver renter for at kompensere for den risiko, de påtager sig, når de låner penge ud. Så en nøgle til at sænke din rente er at reducere den risiko, du præsenterer for potentielle långivere. Her er nogle måder at gøre det på:

• Foretag en større udbetaling. Jo mere du låner hos en långiver, jo mere kan du tabe, hvis du misligholder dine betalinger. Ved at lægge flere penge ned eller handle i et køretøj, reducerer du ikke kun, hvor meget du skal låne, men du kan også kvalificere dig til en lavere rente.
• Reducer salgsprisen. Igen, jo færre penge du låner, jo mindre risiko udgør du for långivere. Og i sidste ende sparer du samlet set flere penge, hvis du indstiller dit budget baseret på, hvor meget køretøjet koster i stedet for de månedlige betalinger, som bilforhandlere nogle gange fokuserer på. Du kan reducere salgsprisen ved at vælge en billigere bil eller afvise tillæg, såsom service- og vedligeholdelseskontrakter og hulforsikring.
• Vælg en kortere tilbagebetalingsperiode. Långivere tilbyder typisk lavere renter med kortere tilbagebetalingstid, fordi der er mindre chance for, at du vil misligholde over for eksempel fire år end syv år. Den eneste advarsel er, at kortere tilbagebetalingsbetingelser er lig med højere månedlige betalinger, så du skal sikre dig, at du har råd til dem.
• Få en cosigner. Hvis du har dårlig kredit, eller du blot ønsker mere forhandlingsstyrke, kan du overveje at bede en kreditværdig medunderskriver om at ansøge om lånet hos dig. Din cosigner accepterer at foretage betalinger på lånet, hvis du ikke kan, hvilket effektivt reducerer risikoen for misligholdelse for långiveren. Bare husk på, at hvis nogen cosignerer med dig, dukker lånet også op på deres kreditrapport, og betalingsproblemer vil skade deres kredithistorik.

Overvej disse og andre måder at reducere din rente på, før det er tid til at forhandle med forhandleren eller långivere.

Sådan sænker du renten på autolån efter at have fået et lån

Selv efter alle dine anstrengelser, er det stadig muligt, at du ikke vil kvalificere dig til den rente, du ønsker. Det betyder heldigvis ikke, at du sidder fast med en høj rente i hele løbetiden af ​​dit lån. Hvis du kan forbedre din kreditvurdering, kan du muligvis refinansiere dit billån hos en anden långiver og opnå bedre vilkår.

Her er et par handlinger, du kan tage, som vil bidrage til din overordnede kreditværdighed:

• Tjek din kreditrapport. Din kreditrapport giver en liste over alle dine nuværende og nogle eller alle tidligere kreditkonti og kan give dig de oplysninger, du har brug for for at vide, hvilke områder du skal adressere.
• Tvist unøjagtige eller svigagtige oplysninger. I sjældne tilfælde kan forkerte eller endda svigagtige oplysninger dukke op på din kreditrapport. Hvis dette sker, kan du indgive en tvist til kreditoplysningsbureauerne for at få oplysningerne rettet eller fjernet.
• Betal til tiden, hver gang. Hvis du er bagud med betalinger med nogen af ​​dine kreditkonti, så bliv indhentet så hurtigt som muligt, og fokuser derefter på at betale til tiden hver måned fremadrettet.
• Betal dine kreditkortsaldi ned. Din kreditudnyttelsesgrad, som er din samlede kortsaldo divideret med din samlede kreditgrænse, er en vigtig faktor i din kreditscore. Generelt gælder det, at jo lavere din udnyttelsesgrad er, jo bedre, så arbejd på at nedbetale din kreditkortgæld og hold den relativt lav.
• Brug dine forsyningsbetalinger til at øge din score. Værktøjs- og telefonbetalinger har ikke haft nogen indflydelse på din kreditscore historisk set. Men med Experian Boost™ ^† , kan du forbinde dine bankkonti og vælge at få den positive betalingshistorik forbundet med disse konti tilføjet til din kreditfil, hvilket kan hjælpe med at øge din FICO ^® Score.

Det er ikke altid nemt at vide, hvornår man skal refinansiere et billån, men det er generelt bedst at overveje det, hvis din kreditscore er forbedret, eller renten er faldet, siden du optog det første lån.

Igen, mens du gennemgår denne proces, er det en god idé at shoppe rundt og sammenligne priser fra flere långivere. Når du finder det bedste tilbud til din situation, og långiveren godkender lånet, vil det afbetale dit oprindelige lån på dine vegne.

For at give dig en idé om dine potentielle besparelser, lad os sige, at du oprindeligt optog dit billån, da dine kreditscore var meget lavere, end de er nu, og dit lån på 15.000 USD havde en rente på 15 % og en tilbagebetalingstid på 60 måneder – det giver du en månedlig betaling på $357.

Lad os nu sige, at du er omkring 16 måneder til at betale af på dit lån, og dit lånebeløb er nede på $12.000. Din kreditscore er nu i rimelig rækkevidde, så du begynder at shoppe rundt efter nye priser, og den laveste du kvalificerer dig til er 8%. Hvis du skulle erstatte dit nuværende lån med et nyt, der har en tilbagebetalingsperiode på 48 måneder, ville din månedlige betaling falde til 293 USD, og ​​du ville spare 1.601 USD i renter over resten af ​​det nye lån.

Nyd dig aldrig

Hvis din kredit ikke er i fantastisk form, kan du have svært ved at kvalificere dig til nogle af de bedste renter, som billånere har at tilbyde. Men det betyder ikke, at du skal nøjes med et lån med høj rente, selvom du har dårlig kredit.

Tag dig tid til at overveje dine muligheder, shoppe rundt og sammenligne renter, og se efter muligheder for at reducere mængden af ​​risiko, som långivere påtager sig. Hvis du har tid, før du skal bruge en ny bil, så skynd dig ikke ud i noget. Vær forberedt på at gå væk, hvis lånevilkårene ikke matcher dit budget.

Og hvis du ikke har tid, så tag hvad du kan få nu og arbejd på at opbygge din kredit, så du kan kvalificere dig til en lavere rente gennem refinansiering i fremtiden.