En universitetsuddannelse er en investering i din fremtid, men det kan være svært at få råd til uden at optage studielån. Ikke alle studielån er skabt lige, og de kan tage årtier at tilbagebetale. Inden du låner, skal du sørge for at have en fuldstændig forståelse af dine lån og deres vilkår.
Overordnet set er der to typer studielån:føderale og private. Private studielån er lavet af private långivere, såsom banker eller kreditforeninger, mens føderale studielån er lavet af den føderale regering. Hvilken type lån du vil kunne låne, afhænger af flere faktorer, herunder dine behov, skoleår, indkomst og hvor meget du allerede har lånt. Læs videre for at lære mere.
Føderale studielån, også kendt som direkte lån, er finansieret af det amerikanske undervisningsministerium (selvom et låneservicefirma vil håndtere dit lån).
Der er flere typer føderale studielån, herunder til bachelorstuderende, kandidatstuderende og studerende, der følger professionel uddannelse. Hver type føderalt studielån har sit eget sæt krav; nogle er kun tilgængelige for studerende, der har økonomisk behov, mens andre tilbydes uanset behov.
Alle føderale studielånslånere skal først udfylde og indsende en gratis ansøgning om føderal studiestøtte (FAFSA). Denne applikation bruges til at afgøre, om du er berettiget til føderale studielån; hvis ikke, skal du muligvis undersøge private studielån.
For at låne penge med et føderalt studielån skal du opfylde nogle grundlæggende berettigelseskriterier. For eksempel skal du være amerikansk statsborger eller berettiget ikke-statsborger; har et gyldigt CPR-nummer; være tilmeldt eller godkendt til at tilmelde sig en kvalificeret grad eller certifikatprogram; være tilmeldt mindst halv tid (for direkte lån); og opnå tilfredsstillende akademiske fremskridt. Hvis du er en mand mellem 18 og 25 år, skal du også være registreret hos den selektive tjeneste.
Hver form for føderalt studielån har sit eget formål, vilkår og kvalifikationskrav.
Direkte subsidierede lån er kun tilgængelige for bachelorstuderende, der viser økonomisk behov. Den største forskel mellem et subsidieret og ikke-subsidieret føderalt studielån er, at den føderale regering betaler renterne på subsidierede lån, så længe du er tilmeldt skole mindst halv tid, i de første seks måneder efter du er færdiguddannet og under enhver udsættelse eller overbærenhed periode.
Direkte usubsidierede lån er tilgængelige for bachelor-, kandidat- og professionelle studerende. Du behøver ikke at vise økonomisk behov for at kvalificere dig til et usubsidieret lån. I modsætning til subsidierede lån er du ansvarlig for at betale renter på usubsidierede lån til enhver tid, selv når du er tilmeldt skolen.
Direkte PLUS-lån er tilgængelige for kandidat- eller professionelle studerende eller for forældre til afhængige bachelorstuderende (disse kaldes Parent PLUS-lån). PLUS lån kan bruges til uddannelsesudgifter, som din anden økonomiske støtte ikke dækker. Selvom låntagere ikke behøver at demonstrere økonomisk behov for at få et direkte PLUS-lån, skal de gennemgå et kredittjek for at se, om de har en ugunstig kredithistorik. Hvis de gør det, kan de muligvis stadig få lånet, men skal opfylde nogle yderligere krav.
Den føderale regering begrænser, hvor meget du kan låne i direkte studielån, både årligt og i løbet af din bachelor- og kandidatuddannelse. Lånebeløbsgrænser varierer afhængigt af flere faktorer, herunder lånetypen, dit år i skole og om du er uafhængig eller stadig betragtes som en afhængig.
Private studielån er lavet af banker, kreditforeninger og andre finansielle institutioner - ikke regeringen. Du kan til enhver tid ansøge om et privat studielån, men du bør altid udfylde FAFSA først for at se, om du er kvalificeret til føderale studielån. I modsætning til føderale studielån, der kan sætte parametre for, hvordan pengene bruges, kan private studielån bruges til de udgifter, du ønsker.
Berettigelse til private studielån afhænger af din indkomst, kredithistorik og kreditscore. Jo bedre din kredit er, jo bedre rente- og lånevilkår kan du være berettiget til. Som studerende, der måske ikke har en lang kredithistorie, kan det øge dine chancer for godkendelse, hvis du har en forælder-samsignelse på din låneansøgning.
Der er nogle vigtige forskelle mellem føderale og private studielån, når det kommer til, om du vil kvalificere dig, samt hvordan du vil tilbagebetale lånene, og hvordan de vil påløbe renter.
Godkendelse af et føderalt subsidieret studielån afgøres delvist af låntagerens økonomiske behov, som bestemmes af din familieindkomst som rapporteret på FAFSA. Låntagere med et større økonomisk behov har større sandsynlighed for at kunne låne et subsidieret lån. Ikke-subsidierede føderale studielån tilbydes dog uanset din familieindkomst.
Med undtagelse af PLUS-lån og forældre-PLUS-lån kræver føderale studielån ikke en kreditkontrol, så mindre kreditproblemer forhindrer dig ikke i at blive godkendt til et lån. Private långivere overvejer på den anden side kreditscore, når de vejer din låneansøgning. Hvis du har dårlig kredit eller (som mange studerende) ikke har meget af en kredithistorik, så se om dine forældre kan medunderskrive lånet. Hvis de har god kreditværdighed, kan deres underskrift tippe vægten til din fordel. Bare husk på, at eventuelle manglende betalinger på et medunderskrevet lån vil blive rapporteret til forældrenes kreditrapport såvel som den studerendes.
Føderale studielån er reguleret af regeringen, så tilbagebetalingsmulighederne er de samme, uanset hvem din låneudbyder er. Standard tilbagebetalingsperiode er 10 år, med en afdragsfri periode på seks måneder efter endt uddannelse, før din første lånebetaling forfalder. Hvis din indkomst er for lav til at betale lånet af på 10 år, kan du kvalificere dig til indkomstbaserede tilbagebetalingsprogrammer. Disse kan forlænge din tilbagebetalingsperiode til så lang som 25 år, hvilket reducerer din månedlige betaling i processen.
Private långivere behøver ikke følge reglerne for føderale studielån, så dine muligheder for tilbagebetaling og tilgivelse afhænger af långiveren. For eksempel kan du være nødt til at betale et privat studielån af om fem år, 15 år eller en anden tidsramme, eller du skal begynde at betale lånet, så snart du er færdiguddannet. Du kan endda stå over for en forudbetalingsbod for at betale dit lån tidligt, hvilket er en kontrast til føderale studielån.
Hvad hvis du mister dit job eller lider af andre økonomiske vanskeligheder og ikke længere har råd til dine lån? Hvis din indkomst falder under et vist niveau, kan du muligvis midlertidigt reducere eller udskyde dine føderale studielånsbetalinger - i visse situationer kan lånet endda blive tilgivet. Private långivere kan eller kan ikke tilbyde denne form for lettelse; du skal læse lånekontrakten for at se.
Lånets rentebetalinger er en anden faktor at tænke på, når man sammenligner lånemuligheder. Hvis du har et føderalt direkte subsidieret lån, behøver du ikke betale renter på lånet, så længe du er tilmeldt skole mindst halv tid. Hvis du har et usubsidieret føderalt eller privat studielån, vil du blive opkrævet renter, selv når du er i skole.
Føderale studielån har lavere renter, og renterne er faste, hvilket betyder, at de ikke ændres i løbet af lånet. For lån, der først er udbetalt den 1. juli 2019 eller senere, og før den 1. juli 2020, er renten på direkte subsidierede og usubsidierede lån 4,53 % for bachelorer, 6,08 % for kandidatstuderende og 7,08 % for PLUS-lån.
Mens føderale studielån tilbyder lave, faste renter, bestemmes renterne for private studielån af hver långiver og kan være højere. I mange tilfælde er satserne variable, hvilket betyder, at de kan stige eller falde i løbet af dit låns løbetid. Der kan være et loft over, hvor højt renten kan gå. Variabelt forrentede private studielån har typisk lidt lavere rente end fastforrentede. En rentestigning kan dog potentielt tilføje hundredvis af dollars til din månedlige betaling, så vær sikker på, at du er fortrolig med den risiko, før du vælger et studielån med variabel rente.
Føderale studielån bør være dit første valg, når du ønsker at låne penge til college. De tilbyder godkendelse uden kredittjek; lave, faste renter, der er ens for alle låntagere; og rigelige muligheder for tilbagebetaling. Plus, hvis du er kvalificeret til et direkte subsidieret lån, behøver du ikke betale renter på lånet, så længe du går i skole mindst halv tid.
På minussiden har studie- og forældre PLUS lån ofte høje renter. Fordi føderale studielån sætter grænser for, hvor meget du kan låne, kan du låne det maksimale beløb og stadig have behov for penge.
Hvis du har ekstraordinær kredit og kan kvalificere dig til et lån med en lav rente og uden oprettelsesgebyr, kan et privat studielån være den bedste løsning for dig. (Det kan også være din eneste mulighed, hvis du har nået din føderale lånegrænse og stadig har brug for yderligere penge.)
Hvorvidt et føderalt eller privat studielån er det rigtige for dig, afhænger af en række faktorer, herunder din indkomst, hvor mange penge du har brug for og din kreditscore. For at finde den bedste pasform skal du tage dig tid til omhyggeligt at afveje dine muligheder – og sørg for at læse det med småt om enhver låneaftale, før du forpligter dig til et studielån.