Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Det kan være en udfordring at få et lån, når økonomien er i recession. Under en økonomisk nedtur finder långivere sig ofte i klemme, da låntagere er mere tilbøjelige til at forsinke betalinger, misligholde lån og indgive konkurs. Som følge heraf kan långivere være strengere med lånegodkendelser under en recession, hvilket gør det særligt vigtigt at holde sig på toppen af ​​din kreditscore og rapportere, hvis du håber på at låne, når pengene er knap.

Påvirker en recession din evne til at få et lån?

Mange udlånspåvirkninger i en recession er indirekte. Arbejdsløsheden kan stige, hvilket øger sandsynligheden for, at du ikke vil være i stand til at betale din gæld. Boligværdier kan også falde, hvilket reducerer mængden af ​​egenkapital, du har i dit hjem, og begrænser din evne til at sælge rentabelt. Selvom det lykkes dig at undgå at miste dit job eller være "under vandet" - på grund af mere end dit hjem er værd - på dit realkreditlån, er risikoniveauet, som enhver låntager repræsenterer, højere under en recession. Ligesom et stigende tidevand løfter alle både, gør en recession alle – både låntagere og långivere – lidt mere sårbare.

Som følge heraf vil långivere sandsynligvis tage et større kig på dine kreditvurderinger og rapporter, når økonomien er stram. Når du ønsker at få kredit under en økonomisk afmatning, skal du være forberedt på, at långivere kan undersøge følgende oplysninger:

• Indkomst :Som altid, jo mere regelmæssig din indkomst er, jo bedre. Hvis du for nylig har mistet dit job eller er blevet fyret, kan forstyrrelsen af ​​din indkomst være et rødt flag.
• Kreditscore og rapport :Din kredithistorik viser långivere, hvordan du administrerer kredit og gæld. Foretager du betalinger til tiden? Har du nogensinde misligholdt et lån eller erklæret dig konkurs? Det giver også et øjebliksbillede af, hvor meget du skylder i øjeblikket, hvilket vil hjælpe långivere med at afgøre, hvor meget yderligere gæld du muligvis kan påtage dig.
• Gæld i forhold til indkomst :Långivere overvejer, hvor sandsynligt det er, at du vil tilbagebetale et lån ved at se på, hvor meget af din indkomst du bruger til at foretage dine månedlige gældsbetalinger. For eksempel, hvis din nuværende boliglånsbetaling udgør 50 % af din indkomst, kan refinansiering til et større lån være umuligt.
• Aktiver :Vil du i en økonomisk nødsituation have midlerne til at fortsætte med at betale lån? Besparelser er nøglen.
• Udbetaling :"Ingen penge ned" bolig- og billån kan være sværere at få – eller sværere at kvalificere sig til – i en recession. På den anden side, hvis du kan sætte en større udbetaling på et nyt lån, kan du måske forbedre dine chancer for godkendelse.

Under en recession vil långivere sandsynligvis sætte barren lidt højere for disse parametre. For eksempel kan de kræve en højere FICO ^® Score ^☉ for at du kan kvalificere dig til de bedste satser eller en lavere gæld i forhold til indkomst, når du fastsætter et lånebeløb. De kan også simpelthen godkende færre lån, hvis det økonomiske miljø virker risikabelt.

Sådan forbedrer du dine chancer for at kvalificere dig til et lån under en recession

Den bedste måde at øge dine chancer for at kvalificere sig til et lån på er at mindske det risikoniveau, du repræsenterer. For at gøre dette skal du bruge et øjeblik på at forstå din nuværende økonomiske status.

Start med at tjekke din kreditscore og rapport. Du kan downloade en gratis kopi af din kreditrapport fra alle tre kreditbureauer (Experian, Transunion og Equifax) på AnnualCreditReport.com. Normalt kan du gøre dette en gang om året, men til og med april 2021 kan du få adgang til dine kreditrapporter ugentligt gratis. At kende din kreditscore vil hjælpe dig med at handle, da forskellige långivere kan sætte forskellige kriterier for de bedste priser og godkendelse. En FICO ^® Score på 730 kan for eksempel betragtes som "god" hos en långiver og "meget god" hos en anden.

Hvis et familiemedlem eller en nær ven er i stand til at hjælpe, kan du overveje at tilføje en cosigner til din låneansøgning, hvis det er tilladt. En cosigner accepterer at påtage sig ansvaret for at tilbagebetale dit lån, hvis du ikke kan. En cosigner med en høj (eller stabil) indkomst, betydelige aktiver og/eller en høj kreditscore kan øge din evne til at kvalificere sig til et lån eller få bedre priser og vilkår. Vær dog opmærksom på, at cosigning er en risiko for din ven eller familiemedlem. Før du beder dem om at underskrive, skal du være sikker på, at du vil være i stand til at betale lånet tilbage uden at misligholde eller beskadige deres kredit.

Der er mange måder at forbedre din kreditscore på. Her er nogle tips til at komme i gang:

• Reducer dit kreditkortforbrug (din saldo i forhold til din kreditgrænse) til 30 % eller mindre på alle dine kreditkort.
• Hold op på forfaldne betalinger og foretag alle betalinger til tiden fremadrettet.
• Bliv tilføjet som autoriseret bruger på et familiemedlems etablerede kreditkort.
• Bestrid eventuelle fejl på din kreditrapport.
• Indregn rettidig brug og telefonbetalinger i din kreditscore ved hjælp af Experian Boost™ ^† .

Faktorer, der skal overvejes, når man sammenligner lån

Hvordan får du det bedste tilbud, når du køber et lån? Forskellige renter, lånevilkår og lånebeløb kan gøre sammenligninger forvirrende.

Brug en simpel låneberegner til at regne ud, hvor meget et lån omtrent vil koste dig. Du skal kende beløbet du låner, rentesatsen og låneperioden for at kunne foretage denne beregning. En låneberegner kan fortælle dig nogenlunde, hvad din månedlige ydelse vil være, og hvor meget du vil betale i rente i løbet af lånet. Tilslut forskellige tal for at få en række scenarier eller sammenligne omkostningerne ved flere lån.

Derudover skal du tage højde for eventuelle udbetalinger, gebyrer og forhåndspoint, du skal betale for at få lånet:Nogle kan koste dig en del. Find ud af, hvor lang tid det vil tage for dit lån at finansiere, hvis tid er en faktor.

En advarsel til at låne under en recession:Prøv at undgå rentetilpasningslån. Renterne falder traditionelt under en recession, da Federal Reserve kan tage skridt til at holde renterne lave for at stimulere økonomien. Hvis du vælger et rentetilpasningslån, når renten er på det laveste, vil du se en stigning i din rente og månedlige betalinger, når økonomien forbedres, og renten stiger.

Lånealternativer, når du har brug for penge i en recession

Hvis konventionelle lån ikke er en god mulighed for dig, kan du overveje alternative pengekilder. Långivere, der henvender sig til låntagere med dårlig kredit - såsom betalingsdag långivere og auto titel långivere - opkræver høje renter, der gør det vanskeligt at betale af på dine lån. Prøv at undgå disse typer lån, hvis det overhovedet er muligt.

Her er tre alternativer til et traditionelt afdragsfrit lån:

• Få et indledende 0 % ÅOP-kreditkort. Hvis du har god til fremragende kredit, kan du kvalificere dig til et kreditkort, der tilbyder en introduktionssats på 0 % i en begrænset periode.
• Lån af venner eller familie. At bede om penge eller et lån fra venner eller familie er seriøst og bør aldrig gøres let. Alligevel, hvis du har venner eller familie med klar ressourcer, og du er sikker på, at du kan tilbagebetale dem, så tag dig tid til at stryge en rente og tilbagebetalingsbetingelser (og sætte det på papir) på forhånd for at undgå enhver konflikt eller misforståelse.
• Søg efter nonprofit-programmer, der kan hjælpe. Låntagere i nød vil måske kigge ind i udlånskredse såsom Mission Asset Fund, en nonprofitorganisation, der hjælper folk med at etablere peer-to-peer-udlånsgrupper. Lånekredse er ikke afhængige af traditionelle lånekriterier og rapporterer til kreditbureauer.

Bundlinjen

At få et lån under en lavkonjunktur er ikke helt anderledes end at få et lån på ethvert andet tidspunkt. Du vil tage mange af de samme trin for at finde og vælge de bedste muligheder. Men at låne under en recession er lidt mere intens, og din kredithistorie, indkomst og aktiver er en smule mere kritiske. Dyrk dine muligheder og vælg den bedste kurs for dit langsigtede økonomiske helbred for at få det bedste resultat, recession eller ej.