Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.
Ligesom du ikke ville tage ud på en landevejstur uden først at tjekke din bils dæk og fylde tanken, bør du ikke tage ud for at finansiere en ny bil, før du er sikker på, at din kredit er i god stand. Du kan gøre din kredit klar til at købe en bil ved at betale dine regninger til tiden, nedbetale gæld og minimere andre ansøgninger om ny kredit.
Når långivere vurderer din berettigelse til et autolån, vil de gerne se, at du har en stabil indkomstkilde, et lavt gældsforhold og en god kreditscore. Disse syv trin hjælper med at gøre din kredit klar til at købe en bil.
Det er muligt at få et billån, selv med en mindre end ideel kreditscore, men långivere kan opkræve en højere rente eller kræve, at nogen samfinansierer lånet med dig. Når du tjekker din kreditrapport og kreditvurdering, vil du vise dig, hvor du står.
Hvad er en god kreditvurdering? Långivernes standarder varierer, men mange långivere foretrækker, at låntagere har en score på mindst 700 på FICO ® Score ☉ række fra 300 til 850. En god FICO ® Score spænder fra 670 til 739; en score fra 740 til 799 anses for meget god; og en score på 800 eller mere betragtes som exceptionel. Billånere bruger en specialiseret kreditscoringsmodel, der adskiller sig fra standard FICO ® Score. Almindelige resultater og autoudlånsspecifikke resultater er dog påvirket af lignende faktorer, så hvis du har en god FICO 8-score, er det sandsynligt, at du også har en god bilfokuseret kreditscore.
Du kan tjekke din kreditscore gratis gennem Experian. Når du gør det, så tag et kig på de anførte risikofaktorer for at se, hvad der kan holde din score tilbage. At adressere risikofaktorer, såsom høj kreditudnyttelse, kan hjælpe dig med at forbedre dine resultater.
Udover at tjekke din kreditscore, bør du også tjekke dine kreditrapporter hos alle tre kreditoplysningsbureauer (Experian, TransUnion og Equifax). Du kan tjekke dine kreditrapporter gratis en gang om ugen til og med april 2021 på AnnualCreditReport.com. Gennemgå rapporterne for at sikre, at alle oplysninger er nøjagtige. Hvis du finder noget galt, skal du kontakte det relevante kreditbureau for at bestride fejlen og se, om den kan rettes.
Men hvad nu hvis din kreditscore stadig ikke er, hvor du gerne vil have den? Følgende trin nedenfor kan hjælpe dig med at forbedre din kreditscore og øge dine chancer for at kvalificere sig til et billån.
Din betalingshistorik er den vigtigste faktor i din kreditscore, der tegner sig for 35 % af din FICO ® Score. Hvis du har brug for at forbedre dine resultater, start med at bringe eventuelle forsinkede betalinger løbende. Når du er fanget med betalinger, skal du sørge for, at du altid betaler dine regninger til tiden fremover.
Når du har mange regninger at holde styr på, kan det være nemt at glemme en forfaldsdato. Overvej at konfigurere automatiske betalinger eller bruge påmindelser på din telefon eller kalender for at hjælpe dig med at holde styr på dine betalinger.
Forbrugsregninger, mobiltelefonregninger og andre månedlige betalinger bliver normalt ikke rapporteret til kreditbureauer, men du kan få kredit for at betale disse regninger til tiden ved at tilmelde dig Experian Boost™
†
. Denne gratis tjeneste rapporterer dine betalinger til tiden – selv Netflix
®
—til kreditoplysningsbureauer, som øjeblikkeligt kan forbedre kreditscore baseret på din Experian-kreditrapport.
Mens du gør dig klar til at ansøge om et billån, skal du passe på ikke at påtage dig ny gæld. Hvis du har eksisterende kreditkortgæld, kan en reduktion af den forbedre din kreditscore ved at sænke din kreditudnyttelsesgrad. Din kreditudnyttelsesgrad er et mål for, hvor meget af den tilgængelige kredit på dine kreditkort, du rent faktisk bruger; det er den næstvigtigste faktor i din kreditscore bag kun betalingshistorik.
For at beregne din kreditudnyttelsesgrad skal du sammenligne de samlede grænser på dine kreditkonti med saldi. Långivere vil typisk gerne se en kreditudnyttelsesgrad på 30 % eller mindre. For eksempel, hvis din samlede tilgængelige kredit er $12.000, kan en saldo på $5.000 (41 % af den tilgængelige kredit) begynde at gøre skade på dine resultater. Balance-to-limit-forholdet på individuelle kort er også vigtigt, selvom høj kreditudnyttelse på et kort opvejes af lav udnyttelse på de andre.
Høj kreditudnyttelse øger det risikoniveau, du præsenterer i långivernes øjne, hvilket kan gøre dem mere forsigtige med at tage dig som låntager. At reducere din kreditudnyttelse vil også sænke din gæld i forhold til indkomst (DTI), som sammenligner din månedlige bruttoindkomst med din samlede tilbagevendende månedlige gæld. Långivere kigger på DTI for at afgøre, om du har råd til månedlige betalinger på et lån eller kreditkort.
Når du ansøger om kredit, kan det resultere i en hård forespørgsel, som midlertidigt kan sænke din kreditscore. Virkningen af en enkelt hård forespørgsel på din kreditscore er normalt minimal og varer typisk kun et par måneder. Men hvis din kreditrapport viser flere hårde forespørgsler inden for kort tid, kan du se ud til at være mere en kreditrisiko.
Hvordan kan du shoppe rundt efter et autolån uden at få for mange hårde forespørgsler? Kreditscoringsmodeller ved, at folk, der ansøger om lån, ønsker at sammenligne priser fra en række forskellige långivere. Hvis du indsender flere ansøgninger om den samme type lån inden for et bestemt tidsrum, behandler kreditscoringsmodeller disse typisk som én hård forespørgsel. Ansøgningsvinduet varierer afhængigt af scorefirmaet:VantageScore ® bruger en 14-dages periode, mens FICO vil gruppere lignende ansøgninger foretaget i en 45-dages periode.
Du kan sammenligne lånetilbud uden at generere nogen svære forespørgsler ved at blive forhåndsgodkendt til et autolån. Når en virksomhed tjekker din kredit for at forhåndsgodkende dig, betragtes det generelt som en blød forespørgsel, så den vises ikke på din kreditrapport.
Husk, at forhåndsgodkendelse kun er et betinget lånetilbud. Du skal stadig have den endelige godkendelse fra långiveren. Forhåndsgodkendelse kan dog give en klar idé om, hvor meget bil du har råd til, og hvor meget lånet vil koste dig. Det kan også give dig mere forhandlingsstyrke hos forhandleren.
Hvis du finder noget, du mener er unøjagtigt på din kreditrapport, kan du bestride det. At bestride en vare på din kreditrapport vil ikke skade din kredit og kunne hjælpe det, hvis en fejl, der sænkede din kreditscore, fjernes. For eksempel, hvis en betaling, du har foretaget til tiden, rapporteres af långiveren så sent, kan det påvirke din kreditscore negativt.
Kontakt kreditoplysningsbureauet, der rapporterede fejlen, for at indgive en tvist via telefon, mail eller online. Kreditbureauet vil undersøge oplysningerne sammen med kreditor for at verificere oplysningerne. Hvis oplysningerne ikke kan verificeres, vil de blive opdateret eller slettet. Hvis det er forkert, vil det blive rettet; hvis det er verificeret, forbliver det på din kreditrapport.
Husk dog, at du ikke kan få fjernet oplysninger fra din kreditrapport, blot fordi den er negativ. Hvis din kreditor bekræfter, at en omstridt vare er korrekt, vil den forblive på dine kreditrapporter og fortsætte med at blive indregnet i kreditscore.
En udbetaling er penge, du sætter i købet, når du finansierer en bil. Du skal typisk betale en udbetaling på mindst 10 % af købsprisen. Hvis du f.eks. finansierer en bil, der koster 25.000 USD, skal du spare 2.500 USD op til udbetalingen.
En større udbetaling reducerer det beløb, du bliver nødt til at låne, hvilket hjælper dig med at spare penge i løbet af lånets løbetid på flere måder. Selvom du forventer at kvalificere dig til fremragende lånevilkår, er der nogle gode grunde til at spare op til en udbetaling på mindst 10 % eller endnu bedre, 20 %.
At spare op til en udbetaling er teknisk set ikke en måde at forbedre din kreditscore på. Men hvis din kredit ikke er fantastisk, kan en større udbetaling overtale en tøvende långiver til at godkende din låneansøgning eller tilbyde dig bedre vilkår på et lån.
Dårlig kredit kan være en stor blokering, når du ansøger om et billån. En god kreditvurdering kan gøre det nemmere at få et lån med lavere renter og bedre vilkår. For at lette vejen til din nye bil skal du sikre dig, at din kreditrapport og kreditvurdering er i god stand, før du tager afsted til forhandleren.