Mens føderale studielån, stipendier og legater kan gå langt for at dække omkostningerne ved en studerendes universitetsuddannelse, er det ikke ualmindeligt, at forældre låner penge til at indskyde.

Som forælder har du to hovedvalg at udforske:Forældre PLUS lån og private studielån. Den rigtige for dig vil afhænge af forskellige personlige økonomiske faktorer, men det er vigtigt at vide, hvordan hver enkelt fungerer, og hvordan du vælger den rigtige for dig og dit barn.

Forældre PLUS-lån vs. forældre-private studielån

Mens begge forældrestudielånstyper er tilgængelige for at hjælpe med at betale collegeudgifter, er der nogle vigtige forskelle i, hvordan de fungerer. Her er hvad du behøver at vide om hver enkelt.

Forældre PLUS lån

Forældre PLUS studielån er en del af et U.S. Department of Education-program for at hjælpe forældre med at betale for et barns universitetsuddannelse. Her er de vigtigste funktioner at overveje:

• Ansøgning :For at udfylde en ansøgning om forældre PLUS-lån skal dit barn indsende en gratis ansøgning om føderal studiestøtte (FAFSA). Det amerikanske undervisningsministerium har ikke en minimumskreditscore for at kvalificere sig til et lån, men du kan blive afvist, hvis du har en ugunstig kredithistorik, som er defineret af agenturet og inkluderer begivenheder såsom forfalden gæld over et vist beløb, konkurs eller tvangsauktion.
• Omkostninger :For et givet akademisk år vil alle forældre, der er berettiget til et Forældre PLUS lån, modtage samme rente. For skoleåret 2020-21 er denne sats 5,30 %. Renten er fast, hvilket betyder, at den ikke ændres i løbet af lånet. Der er også et forudgående lånegebyr, der trækkes fra dit udbetalingsbeløb. For lån udbetalt efter 1. oktober 2019, men før 1. oktober 2020, er dette gebyr 4,236 % af lånebeløbet.
• Tilbagebetaling :Forældre kan vælge at begynde at betale med det samme eller udskyde betalingerne, indtil deres barn har forladt skolen. Hvis du kæmper for at holde trit med betalingerne, kan du konsolidere dine lån og få en ICR-plan, som kan reducere dit månedlige skyldige beløb baseret på din skønsmæssige indkomst (forskellen mellem din årlige indkomst og 150 % af den gældende fattigdomsretningslinje). Standard tilbagebetalingsperiode er 10 år, men en ICR-plan vil forlænge den til 25 år.
• Andre fordele :Ligesom andre føderale studielån er forældre PLUS-lån berettiget til tilgivelsesprogrammet for public service-lån. Desuden giver den føderale regering generelt mere generøse overbærenhed og udsættelsesmuligheder end private långivere.

Private studielån til forældre

Forældre, der optager private studielån, arbejder med private långivere, ikke regeringen. Af den grund fungerer tingene lidt anderledes. Her er nogle funktioner ved private lån, du skal huske på:

• Ansøgning :Ansøgere om private studielån skal kredittjekkes. Dette betyder, at hvis din kreditscore eller gæld-til-indkomst-forholdet - den procentdel af din månedlige bruttoindkomst, der går til gældsbetalinger - ikke opfylder långiverens krav, kan du blive afvist. Mange private långivere vil dog give dig mulighed for at blive prækvalificeret, før du ansøger for at se, om du er berettiget.
• Omkostninger :Hver långiver tilbyder en række rentesatser, og din vil være baseret på din kredithistorik, indkomst og andre faktorer. Med god eller fremragende kredit kan du dog muligvis opnå en lavere rente end hvad du ville få med et forældre PLUS lån. Nogle private långivere tilbyder også både faste og variable renter – med sidstnævnte vil din rente typisk starte lavere, men kan ændre sig over tid, efterhånden som markedsrenterne svinger. Private studielånere opkræver typisk ikke gebyrer for oprettelse eller andre forudgående lånegebyrer.
• Tilbagebetaling :Vilkårene for din tilbagebetaling kan variere fra långiver. Tjek, før du ansøger, for at se, om du skal begynde at foretage betalinger nu, eller om du kan udsætte dem, indtil dit barn er færdiguddannet. Du kan også være i stand til at sikre en kortere eller længere tilbagebetalingstid end 10-års standarden med føderale lån. Afhængigt af långiver kan tilbagebetalingsbetingelserne variere fra fem til 20 år. De fleste private långivere tilbyder ikke indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner.
• Andre fordele :Private studielån er ikke berettiget til føderale lånefordele. Men nogle långivere kan tilbyde udvalgte frynsegoder til låntagere, såsom renterabatter, arbejdsløshedsbeskyttelse, nedsatte satser på andre lån og meget mere.

Sådan beslutter du, hvilket studielån til forældre er det rigtige valg

Afhængigt af din situation kan du være berettiget til begge typer af studielån til forældre, kun den ene eller ingen af ​​dem. Her er, hvad du skal overveje, når du beslutter dig for, hvilken mulighed der er det bedste valg for dig og dit barn.

Kreditresultat

Den vigtigste afgørende faktor mellem de to er din kreditscore. Hvis du har dårlige til retfærdige kreditvurderinger og en kreditrapport uden nogen af ​​de negative begivenheder, der kunne forhindre dig i at kvalificere dig, kan forældre PLUS-lån være den bedre løsning.

En lav kreditvurdering kan diskvalificere dig fra at blive godkendt til et privat studielån. Selvom du kan blive godkendt, vil du sandsynligvis blive opkrævet en høj rente, hvilket kan gøre et privat lån dyrere end et føderalt.

Hvis du har en god eller fremragende kredit, kan mere gunstige finansieringsvilkår være tilgængelige gennem en privat långiver. Brug lidt tid på at shoppe rundt og blive prækvalificeret hos flere långivere for at se, hvad dine muligheder er.

Tilbagebetalingsstrategi

Hvis du vil vente, indtil dit barn forlader skolen med at begynde at betale, er denne mulighed tilgængelig med forældre PLUS-lån og nogle private studielån. Hos private långivere skal du dog dobbelttjekke, før du ansøger, for at sikre dig, at det er en mulighed.

Hvis du hellere vil begynde at foretage betalinger nu, kan du gøre det med begge muligheder.

Husk også, at standard tilbagebetalingsperiode på et føderalt lån er 10 år. Hvis du foretrækker en kortere eller længere løbetid, så overvej i stedet en privat långiver.

Rente

Lån med variabel rente kan udgøre en større risiko for låntagere end lån med fast rente. Hvis du har planer om hurtigt at betale din studielånsgæld – hvilket reducerer chancen for, at renten stiger for meget – kan du spare penge ved at vælge en variabel rente.

Men hvis du foretrækker sikkerheden ved en fast rente, kan du vælge begge muligheder.

Tilgivelse og andre fordele

Kun føderale studielån kvalificerer sig til public service-lånstilgivelsesprogrammet, så hvis du arbejder i offentlig tjeneste og planlægger at gøre det i mindst 10 år, kan forældre PLUS-lån spare dig penge. Hvis du står over for økonomiske vanskeligheder i din fremtid, kan du drage fordel af ICR-planen. Desuden kan den føderale regerings muligheder for overbærenhed og udsættelse være mere tiltalende.

Hvordan påvirker studielån til forældre kreditten?

Uanset om du låner penge fra den føderale regering eller en privat studielåner, er indvirkningen studielån har på din kredit stort set den samme. Den eneste forskel er, at private långivere vil køre en hård undersøgelse af din kreditrapport for at vurdere din kreditværdighed, hvilket midlertidigt kan reducere din kreditscore med et par point.

Uanset hvad, kan forældrestudielån repræsentere stor gæld. Fejlstyring af begge typer lån kan have alvorlige kreditmæssige konsekvenser. For at opretholde dine kreditvurderinger er det afgørende, at du foretager dine betalinger til tiden hver måned. Hvis du ikke kan, skal du kontakte din långiver for at få nogle løsninger for at forsøge at undgå et negativt mærke på din kreditrapport.

Husk også, at hvis du underskriver et studielån sammen med dit barn, kan det have samme indflydelse på både din og deres kredithistorik, hvis de går glip af en betaling.

På den anden side, hvis du foretager alle dine betalinger til tiden, kan det hjælpe med at forbedre din kreditscore over tid.

Endelig, når dit barn er færdiguddannet, vil du have mulighed for at refinansiere lånene i deres navn og flytte ansvaret til dem. Husk dog, at både du og dit barn skal være med for at overføre gælden.

Opbygning af kredit kan forbedre dine muligheder

Hvis du har tid, før du skal ansøge om et forældrestudielån - eller hvis du ikke bare planlægger at låne til fremtidige akademiske perioder - kan en forbedring af din kreditscore hjælpe dig med at kvalificere dig til mere gunstige vilkår med private lån, hvilket giver dig en bedre chance for at spare penge.

Start med at tjekke din kreditvurdering og kreditrapport for at se, hvor du står. Din kreditrapport vil give dig de oplysninger, du har brug for for at forstå, hvor du skal fokusere din indsats, da den gør dig opmærksom på de risikofaktorer, der hjælper og skader din kreditscore. Det kan f.eks. hjælpe dig med at indse, at forsinkede betalinger i din tidligere tid eller høje kreditkortsaldi påvirker dine resultater og opfordrer dig til at være mere på vagt i fremtiden.

Opbygning af kredit kan tage tid, men de potentielle besparelser kan være mere end indsatsen værd at nå dertil.