Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.
Du mistede dit job for flere måneder siden og kæmper for at få enderne til at mødes. Dine arbejdsløshedschecks dækker husleje og mad, men ikke dine bilbetalinger - og din opsparing er ved at løbe tør. Hvad ville der ske, hvis du holdt op med at betale dit billån? Når du stopper med at betale lån, som du aftalte, da du købte bilen, kaldes det default . Misligholdelse af et billån resulterer i nedsættende mærker på din kreditrapport, hvilket kan have en alvorlig negativ effekt på din kreditscore og gøre det sværere at få kredit i fremtiden.
Så snart du går glip af forfaldsdatoen for din bilbetaling, kan din långiver betragte din konto som forfalden. Långiveren vil normalt opkræve dig et forsinket gebyr og vil forsøge at inddrive den manglende betaling. Du kan have en kort henstandsperiode, f.eks. 10 eller 15 dage, hvor du kan bringe din konto opdateret uden at blive udsat for et forsinkelsesgebyr eller andre konsekvenser. Efter 30 dage vil din långiver rapportere den forfaldne betaling til de store forbrugerkreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax), som tilføjer dem til dine kreditrapporter.
Det næste trin efter kriminalitet er standard. Hver långiver har deres egen tidslinje for at erklære dit lån misligholdt; nogle gør det måske første gang du går glip af en betaling, mens andre venter 90 dage eller længere. Når du standard, øger långiveren deres inkassobestræbelser og overdrager din konto til deres interne indsamlingsteam eller til et tredjepartsindsamlingsbureau, der forsøger at få pengene tilbage.
Misligholdelse af et billån kan have alvorlige konsekvenser for din økonomi, der kan holde i årevis. I sidste ende kan misligholdelse gøre det sværere at blive godkendt til kredit, såsom realkreditlån eller kreditkort.
En forsinket betaling kan påvirke din kreditvurdering negativt. Fordi betalingshistorik er den største faktor i kreditvurdering, og den står for 35 % af din FICO ® Score ☉ (den mest brugte kreditscore blandt långivere), kan en enkelt ubesvaret bilbetaling have en alvorlig negativ effekt på din kreditscore. En kriminalitet på dine lånebetalinger vil forblive på din kreditrapport i syv år.
Din bil kan blive overtaget. Når du får et autolån, tjener bilen som sikkerhed for lånet, hvilket betyder, at långiveren kan tage bilen, hvis du er kriminel. Afhængigt af din stats love og vilkårene i din låneaftale, kan en långiver muligvis overtage din bil, så snart du går glip af en lånebetaling, og de behøver muligvis ikke at give dig nogen advarsel. Mere almindeligt er det dog, at långivere vil kontakte dig for at søge de ubesvarede betalinger, før de tager det drastiske skridt med at tage bilen tilbage.
Efter at have overtaget en bil, sælger långiveren den typisk på auktion for at få de penge tilbage, du skylder på lånet. Hvis salget ikke giver penge nok til at betale af på dit lån, kan långiveren dog henvende sig til dig for resten af pengene eller endda sagsøge dig for at få det.
Hvad angår din kreditscore, vil en tilbagetagelse af din bil yderligere forværre den negative indvirkning af kriminaliteten og inkassokontoen på din kredithistorik. En tilbagetagelse betragtes som et alvorligt nedsættende mærke på din kreditrapport og vil blive der i syv år.
Enhver resterende gæld kan sendes til inkasso. Selv efter at din bil er blevet overtaget, kan du stadig blive udsat for opkald, e-mails og breve fra inkassobureauer. Långivere sælger overtagne biler på auktion, og hvis det ikke indkasserer den resterende saldo af lånet, der finansierer det, skylder du det, der kaldes en "mangelsaldo". I sidste ende kan långiveren sagsøge dig for de penge, du skylder. Din løn kunne blive garneret; der kan lægges pant i dit hjem. Selvom du betaler af på gælden, forbliver en konto i samlinger på din kreditrapport i syv år fra datoen for kriminalitet.
Hvis du er bekymret for, at du muligvis ikke er i stand til at betale dine autolån, skal du ikke gemme hovedet i sandet. At handle kan hjælpe med at beskytte din kreditscore. Her er nogle ting, du kan prøve.
Når låntagere misligholder deres lån, koster det långivere tid, penge og besvær, så långivere er ofte villige til at samarbejde med dem om at finde løsninger. Så snart du begynder at få problemer med dine lånbetalinger, skal du kontakte din långiver for at drøfte situationen. At nå ud først viser, at du i god tro gør en indsats for at løse problemet, hvilket kan gøre långiveren mere villig til at forhandle. Det er bedst at gøre dette før din betalingsfrist.
Hvis du har en god kreditvurdering og endnu ikke er gået glip af en bilbetaling, men frygter, at du kan gøre det, kan refinansiering af dit billån være en mulighed. Refinansiering sker ikke gennem en forhandler, men snarere direkte med långivere. Hvis du er godkendt til en refinansiering af autolån, vil den nye långiver betale dit eksisterende lån tilbage og tage ejendomsretten til bilen fra den oprindelige långiver. Ideelt set ønsker du at refinansiere til et lån med en lavere rente, lavere månedlige ydelser eller begge dele, hvilket kan gøre gælden mere overskuelig.
Refinansiering virker dog ikke for alle. Hvis du skylder mere på din bil, end den er værd, eller hvis dit billån inkluderer en forudbetalingsbøde, vil refinansiering sandsynligvis ikke spare dig nogen penge. Hvis din bil er over fem år gammel, eller din kreditscore er lavere, end den var, da du fik det oprindelige lån, er du muligvis ikke kvalificeret til en refi.
En anden mulighed er at få et personligt lån for at konsolidere gælden og betale af på billånet. Denne mulighed fungerer bedst, hvis du kæmper med anden gæld (såsom kreditkortgæld), har en god kreditscore og har en plan for at holde din gæld under kontrol.
Når du får udsættelse af lånet, accepterer långiveren at lade dig springe en bilbetaling over eller kun betale de renter, der skal betales den måned. Du kan muligvis udskyde så mange som tre betalinger, men sjældent mere end det. Hvis din låneaftale indeholder en udsættelsesmulighed, kan udskydelsen være så simpel som at vælge muligheden "spring en betaling over" online eller i din betalingskuponbog. Hvis ikke, skal du indsende et skriftligt vanskelighedsbrev til långiveren, hvor du beder om udsættelse og forklarer, hvorfor du har brug for det.
Hvis långiveren godkender udsættelsen, sender de dig en udsættelsesaftale, der angiver, hvornår du genoptager betalingerne igen, og eventuelle gebyrer eller bøder for udsættelsen. Betalinger, du udskyder, tilføjes til slutningen af dit låns tilbagebetalingsperiode, og der påløber renter på dem. Udsættelse er ment som en kortsigtet løsning for mennesker i midlertidige økonomiske vanskeligheder. Hvis du ikke tror, du vil være i stand til at administrere dine betalinger, når udskydelsen slutter, bør du overveje en anden mulighed.
Selvom de fleste billån forbyder det, vil nogle långivere lade dig overføre dit autolån til en anden part. Du bliver nødt til at finde en person med en god kreditscore, der kan kvalificere sig til lånevilkår, der ligner dine. Hvis du har en kandidat i tankerne, skal du kontakte långiveren for at diskutere denne mulighed.
Hvis du ved, at tilbagetagelse er uundgåelig, kan du mildne slaget for din kreditscore en smule ved frivilligt at overgive bilen til långiveren. Dette vil stadig vise sig som en negativ post på din kredithistorik, hvilket afspejler, at du ikke har tilbagebetalt et lån. Dets virkninger vil dog ikke være helt så slemt som en tilbagetagelse, da det viser, at du samarbejdede med långiveren.
Når du er i økonomiske problemer, kan misligholdelse af et billån virke som en nem udvej. I virkeligheden kan de negative virkninger på din kreditscore blive hængende i årevis, hvilket gør det sværere at nå langsigtede økonomiske mål, såsom at købe et hjem.
At tale med din långiver er det første skridt til at undgå misligholdelse af dit billån. At tjekke din kreditscore og din rapport vil hjælpe dig med at afgøre, om du er kvalificeret til muligheder såsom refinansiering eller gældskonsolideringslån, som ofte kræver god kredit. Du kan få en gratis kopi af dine kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com. Du kan også tjekke din kreditrapport og score gratis gennem Experian. Hvis du kæmper med gæld eller med din økonomi generelt, kan en velrenommeret kreditrådgivningstjeneste hjælpe dig med at lave en plan for at komme ud af gælden og administrere dine penge.