Hvad er forskellen mellem et lån med sikkerhed og et lån uden sikkerhed? Enkelt:Et sikret lån bruger sikkerhed - et stykke af din ejendom, der har pengeværdi og kan fungere som sikkerhed - for at beskytte en långiver mod tab, hvis du undlader at tilbagebetale et lån. Boliglån og billån er to almindelige eksempler. Usikrede lån er ikke afhængige af sikkerhed. Selvom de reducerer en vis risiko for låntagere, kommer de normalt med højere renter og kortere udbetalingsbetingelser.

Valget mellem sikrede og usikrede lån kommer ofte ned på, hvad dine tilgængelige muligheder er, og om du samlet set kan spare penge med et eller andet valg. For mange vil en levetid med kredit og lån omfatte både sikret og usikret gæld. Tricket er at finde ud af, hvilken type der skal bruges til en given situation.

Hvad er et sikret lån?

For at forstå, hvordan et sikret lån fungerer, tænk på et typisk autolån. Til gengæld for de penge, du skal bruge for at købe en bil, bruger långiveren sikkerhed - i dette tilfælde din nye bil - som en form for sikkerhed. Hvis du undlader at betale dine lån, kan långiveren overtage din bil, sælge den og bruge overskuddet til at betale din gæld.

Realkreditlån og boliglån bruger dit hjem som sikkerhed. Sikrede kreditkort og personlige lån kræver et kontant depositum. Ejendomslån giver dig mulighed for at bruge sikkerhed - ofte egenkapitalen i din bil - til at låne penge. Fælles for alle disse lån er långiverens evne til at tage værdifuld ejendom i besiddelse, som du har pantsat, hvis du ikke betaler dit lån som aftalt.

Fordelen for dig, låntager, er adgang til kredit. Uden sikkerhed vil du muligvis ikke være i stand til at låne hundredtusindvis af dollars til at købe et hjem. Fordi sikrede lån anses for at være mindre risikable, er renterne ofte lavere, end de ville være uden sikkerhed. I tilfælde af sikrede kreditkort og lån kan indbetaling af kontanter på forhånd give dig mulighed for at opbygge kredit, når usikret kredit ikke er en mulighed.

Hvad sker der, hvis du misligholder et sikret lån?

Hvis du foretager dine betalinger til tiden, forbliver din sikkerhed din. Men hvis du stopper med at betale og misligholder dit sikrede lån, har långiveren ret til – i henhold til din aftale – at tage din sikkerhed i besiddelse.

Når du optager et lån med sikkerhed eller kredit, skal du gennemgå din aftale omhyggeligt. At være et par uger - eller endda et par dage - forsinket på et realkreditlån kan resultere i et forsinket gebyr, men det vil generelt ikke udløse en tvangsauktion. Det du gerne vil vide er, hvor hurtigt en tvangsauktion kan ske. Lær det samme for ethvert autolån eller ethvert andet sikret lån, du måtte have.

Misligholdelse af et lån med sikkerhed har de samme kreditkonsekvenser som at misligholde et lån uden sikkerhed:Det kan påvirke din kredithistorik og kreditscore negativt i op til syv år. Men med et sikret lån slutter de dårlige nyheder ikke der. Du kan også miste dit hjem eller din bil. Du kan miste ethvert kontantindskud, du har stillet som sikkerhed. Og hvis provenuet fra salget af din bolig, bil eller anden sikkerhed ikke dækker hele din gæld, kan du være på krogen for den resterende saldo.

Hvad er et usikret lån?

Usikrede lån involverer ikke nogen sikkerhed. Almindelige eksempler omfatter kreditkort, personlige lån og studielån. Her er den eneste sikkerhed en långiver har for, at du vil tilbagebetale gælden, din kreditværdighed og dit ord. Af den grund betragtes usikrede lån som en højere risiko for långivere.

Du har generelt brug for en stærk kredithistorik og en højere score for at kvalificere dig til et lån uden sikkerhed. Lån uden sikkerhed kommer typisk også med højere renter:Tænk på forskellen mellem den gennemsnitlige realkreditrente og hvad du måske betaler årligt på et kreditkort. Men med et lån uden sikkerhed risikerer du ingen sikkerhed – og det kan opveje noget af den ekstra risiko, du påtager dig, når du optager højforrentet gæld, som vil være sværere at betale af.

Hvad sker der, hvis du misligholder et usikret lån?

Hvis du undlader at tilbagebetale din gæld, vil det have en negativ effekt på din kredit. Selvom du ikke behøver at bekymre dig om at miste din sikkerhed med et lån uden sikkerhed, kan de overordnede virkninger af at komme bagud i dine betalinger gøre reel skade på din kredit - og din økonomi.

Forsinkede betalinger foretaget 30 dage eller mere efter forfaldsdatoen vil sænke din kreditscore og forblive på din kreditrapport i syv år. Hvis en långiver sætter din konto i samlinger eller tager retslige skridt mod dig, bliver disse oplysninger også en del af din kredithistorie. Indsamlinger og civilretlige domme forbliver på din kreditrapport i syv år fra den dato, hvor kontoen først blev forfalden, eller fra den dato, der blev truffet afgørelse mod dig. Alvorlige forsømmelser er et rødt flag for fremtidige långivere, som vil tænke sig om to gange, før de giver dig kredit.

Hvilken type lån er den rigtige for dig?

Som regel vil sikrede lån give dig mulighed for at låne flere penge til lavere priser, men de sætter din ejendom i fare, hvis du undlader at betale. Lån uden sikkerhed bringer ikke din ejendom i fare, men de kan være sværere at få, og du betaler generelt flere renter.

Nogle gange er valget mellem et sikret og et usikret lån ikke rigtig dit at træffe. Realkreditlån og billån er altid sikret f.eks. Hvis du endnu ikke har kredithistorikken og scoren til at blive godkendt til et usikret kreditkort, kan start med et sikret kreditkort hjælpe dig med at opbygge kredit.

Men hvad nu hvis du planlægger en mindre ombygning af badeværelset eller et andet lille projekt? At vælge i dette tilfælde kan være lidt mere kompliceret. Skal du bruge en boligkreditlinje (HELOC) til at betale for det eller finansiere det ved hjælp af et usikret personligt lån? Den bedste måde at beslutte sig på er at lave regnestykket:Sammenlign renter, gebyrer og tilbagebetalingskrav. Husk på, at selvom HELOC er mere risikabelt, giver det dig også mulighed for kun at låne det, du har brug for, i modsætning til et personligt lån, hvor du optager et bestemt beløb og skal betale det beløb tilbage, uanset om du havde brug for det hele for din ombygning. Når det er sagt, hvis opsparingen er nominel, eller du ikke ønsker at stille dit hus som sikkerhed, kan et personligt lån være bedst.

Hvordan påvirker sikrede og usikrede lån din kredit?

Sikker og usikrede lån påvirker din kredit på nogenlunde samme måde. Når du ansøger om lånet, vil långiver tjekke din kreditscore og rapportere. Når du har kreditkortet eller lånet, vil de rapportere din betalingshistorik, kreditkortgrænse og saldo (og eventuelle negative oplysninger, såsom inkasso, misligholdelse, tvangsauktioner eller juridiske domme) til et eller flere af forbrugerkreditselskaberne:Experian, TransUnion og Equifax.

At betale dit lån eller kreditkort til tiden kan hjælpe dig med at opbygge kredit. Og at bruge sikrede eller usikrede personlige lån til at konsolidere kreditkortgæld kan forbedre din kreditscore ved at reducere din kreditudnyttelse. Er du nysgerrig efter dine resultater? Du kan bruge gratis kreditovervågning til at spore din kreditscore og rapportere og se præcis, hvordan du klarer dig – en god idé også i god tid før du udfylder din låneansøgning.

Både sikrede og usikrede lån kan spille en positiv rolle i dit økonomiske liv. Tilsammen er de nøglerne til boligejerskab, bilkøb, ansvarlig brug af kreditkort, finansiering af din uddannelse og nogle gange simpelthen at administrere dine penge effektivt. Lån fornuftigt og betal dine lån tilbage rettidigt; din kredit vil klare sig fint.