Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

For mange mennesker giver en bil nødvendig transport til arbejde, skole eller andre daglige behov. Men hvis du kæmper for at holde trit med dine betalinger, undrer du dig måske over, hvordan du kommer ud af lånet.

Der er et par muligheder, du kan overveje, herunder salg af køretøjet, samarbejde med din nuværende långiver og refinansiering af dit billån. Før du går ned ad en af ​​disse veje, er det dog vigtigt at forstå, hvordan hver enkelt fungerer, og hvordan det kan påvirke din økonomi såvel som din kredit.

Hvordan fungerer billån?

Et billån er et lån med sikkerhed i afdrag, du kan bruge til at købe et køretøj. Selve bilen bruges som sikkerhed for at sikre lånet, hvilket betyder, at långiveren kan tilbagetage køretøjet for at inddrive lånebeløbet, hvis du stopper med at foretage dine betalinger.

Fordi billån er afdragsfrie lån, betaler låntager lige mange månedlige afdrag, indtil lånet er betalt fuldt ud. Billåns tilbagebetalingsbetingelser kan variere fra 12 til 84 måneder, selvom den gennemsnitlige længde er omkring 72 måneder for nye biler og 65 måneder for brugte.

Et billåns rente, som er baseret på din kreditscore, indkomst og andre faktorer, gælder i hele lånets levetid. Når du låner til at købe en bil, beregner långiveren, hvor meget du skal betale i hovedstol og renter hver måned for at nå en nulsaldo i slutningen af ​​din tilbagebetalingsplan. En lavere rente kan hjælpe med at reducere, hvor meget du skal betale.

Du kan få et billån flere steder. Banker, kreditforeninger og bilproducenter er de mest almindelige kilder til billån. Du kan endda være i stand til at sikre dig finansiering direkte fra forhandleren ("køb her, betal her"), men det er normalt ikke en god mulighed. I nogle tilfælde kan du ansøge om et lån direkte hos en långiver, og i andre kan din långiver arrangere finansiering på dine vegne.

Hvad skal du gøre, hvis du ikke har råd til dine billånsbetalinger

Under finansieringsprocessen er det vigtigt at overveje dit budget for at sikre, at du har råd til det køretøj, du køber. Men økonomiske situationer kan ændre sig, og du kan nu have svært ved at holde styr på sporet.

Hvis du har svært ved at foretage dine månedlige betalinger, er her nogle mulige udveje.

Overvej at sælge bilen

At slippe af med din transportform er ikke ideelt, men hvis du ikke kan holde dig til din tilbagebetalingsplan, kan du miste køretøjet alligevel. Ved at sælge det, kan du have kontrol over processen, og du kan muligvis få penge nok i salget til en udbetaling på en billigere bil.

Alternativt kan du besøge en forhandler og se, om du kan bytte din bil for at dække en del af købsprisen for et billigere køretøj. Bare husk på, at du normalt vil få færre penge med et bytte end ved at sælge din bil til en privat fest.

Forhandle med din långiver

Afhængigt af din situation kan det være overdrevent at komme ud af dit billån. Ring og tal med din långiver om din situation og se, om du kan lave en aftale.

For eksempel, hvis dine økonomiske udfordringer er midlertidige, kan du muligvis forhandle en overbærenhed, som sætter dine betalinger på pause i en kort periode. Din långiver kan også tilbyde at ændre dit månedlige betalingsbeløb for at gøre dem mere overkommelige, indtil du kan komme på fode igen økonomisk.

Hver långiver har sine egne politikker for folk, der oplever økonomiske vanskeligheder, så kontakt din långiver for at se, hvilke muligheder der er tilgængelige.

Refinansier dit autolån

Refinansiering af dit billån kan hjælpe på et par måder. For det første, hvis din kreditscore er blevet forbedret, eller markedsrenterne er faldet, kan du muligvis opnå en lavere rente end det, du betaler lige nu, hvilket vil sænke dit betalingsbeløb.

For det andet kan du muligvis omlægge til et lån med en længere tilbagebetalingstid. Hvis du spreder dine betalinger over en længere periode, vil det gøre dem mere overkommelige hver måned. På samme tid vil du dog i sidste ende betale mere i løbet af lånets løbetid.

Når du refinansierer dit billån, vil du gerne shoppe rundt efter den bedste rente for at sikre de største besparelser i dine finansieringsbetalinger. Overvej også de potentielle omkostninger ved gebyrer forbundet med det nye lån, regeringens papirarbejde, og hvis dit eksisterende lån har et forudbetalingsgebyr, der opkræves, hvis du betaler lånet tidligt.

Afgiv køretøjet frivilligt

Hvis du har misligholdt dit billån, kan långiver vælge at tilbagetage bilen. Processen er ikke behagelig, og den kan ødelægge din kreditscore. Hvis du vil undgå tilbagetagelse, men du ikke har andre muligheder, kan du frivilligt overgive køretøjet til din långiver.

En frivillig overgivelse giver dig mulighed for at returnere køretøjet til din långiver på dine vilkår, og selvom det kan skade din kredit, vil det ikke have så stor en indvirkning som en tilbagetagelse. Du vil også være i stand til at undgå visse tilbagetagelsesrelaterede omkostninger, som långivere kan vælge at tilføje til det, du skylder. Hvis du føler, at dette er din eneste mulighed for at undgå en repo, skal du kontakte din långiver for at angive et tidspunkt og et sted, hvor køretøjet skal afleveres.

Hvordan vil det påvirke min kredit at komme ud af et billån?

Måden at komme ud af et billån på kan påvirke din kredit afhænger i høj grad af, hvilken vej du vælger:

• Sælger bilen :Hvis du sælger din bil og betaler lånet fuldt ud, vil det slet ikke have stor indflydelse på din kreditscore. Når det er sagt, hvis du erstatter dit lån med et nyt på en billigere bil, kan den hårde kreditforespørgsel midlertidigt sænke din kreditscore lidt.
• Forhandling med din långiver :Afhængigt af hvad du og långiveren ender med at beslutte, kan det eller måske ikke påvirke din kreditscore. Hvis du får en længerevarende ændret tilbagebetalingsplan, kan den rapportere, at du ikke længere foretager betalinger som oprindeligt aftalt, hvilket kan påvirke din score og hvordan fremtidige långivere ser dig.
• Refinansiering af dit billån :Ligesom med at udskifte din nuværende bil med en ny, vil refinansiering af dit billån påvirke din kredit, når du ansøger om lånet. Når det er sagt, vil en ny hård forespørgsel i de fleste tilfælde ikke tage mere end fem point fra din kreditscore, hvis den overhovedet påvirker din score.
• Frivillig afgivelse af køretøjet :Hvis du ikke har andre muligheder end at opgive din bil, vil du ikke være i stand til at undgå skader på din kreditscore ved frivilligt at overgive køretøjet. På det tidspunkt, det sker, har du sandsynligvis allerede gået glip af nogle betalinger, som kan skabe kaos på din kredithistorie, og er blevet truet med tilbagetagelse. Men at opgive bilen i stedet for at vente på, at långiveren beslaglægger den, kan se bedre ud for långivere, der gennemgår din kreditrapport i fremtiden.

Sådan undgår du at gå på hovedet på et billån

At være på hovedet på et billån opstår, når du skylder mere, end bilen er værd. Det kaldes også at være under vandet eller have negativ egenkapital.

Hvis du står på hovedet på dit billån og sælger det, refinansierer det eller frivilligt afleverer det, skal du muligvis betale långiveren for at udligne forskellen mellem bilens værdi og det udestående lånebeløb. Hvis du allerede kæmper med dine betalinger, kan denne betaling gøre din situation meget værre.

Der er måske ikke meget du kan gøre ved at være under vandet på et billån, hvis du allerede er der. Men her er et par måder, du kan undgå det på:

• Foretag en stor udbetaling. De fleste biler falder over tid - nye biler har en tendens til at falde hurtigt i løbet af det første år. Hvis du ikke foretager en udbetaling eller blot sætter lidt ned, kan dit køretøj blive afskrevet hurtigere, end du er i stand til at betale ned på lånet. At foretage en større udbetaling kan hjælpe med at forhindre negativ egenkapital.
• Vælg en kortere tilbagebetalingsperiode. En længere billånsperiode kan gøre månedlige betalinger mere overkommelige, men det kan have en utilsigtet konsekvens, hvis du ikke er forsigtig. Selvom du sætter penge ned på dit lån, betyder en længere tilbagebetalingsperiode, at du nedbetaler lånet langsommere, hvilket kan gøre det lettere for afskrivninger at overstige din tilbagebetaling.

Glem ikke om din kreditscore

Hvis dit budget er stramt, og du ikke har råd til dine bilbetalinger, kan din primære bekymring forståeligt nok handle om din nuværende situation og dine behov. Men det er også vigtigt at tænke på de potentielle langsigtede konsekvenser af at overgive bilen eller få den tilbagetaget.

Mens du overvejer dine muligheder for at få fritagelse for dit autolån, skal du sørge for at forstå, hvordan de kan påvirke din kredit, og hvordan du kan minimere denne påvirkning. Du kan få en gratis kopi af din kreditrapport fra alle tre store kreditbureauer gennem AnnualCreditReport.com. Du kan også få din gratis kreditrapport og score direkte fra Experian. Eller overvej at bruge din Experian-konto til at overvåge din kreditscore, så du altid ved, hvor du står, og holder styr på udsving, så du kan løse potentielle problemer, efterhånden som de opstår.