COVID-19-krisen og de deraf følgende økonomiske vanskeligheder, den har forårsaget, påvirker mange, der har udestående studielån. CARES Act og efterfølgende udvidelser har automatisk suspenderet betalinger for føderalt garanterede studielån frem til den 30. september 2021. Private studielån kan dog stadig kræve, at du foretager betalinger.
Hvis du har svært ved at betale dine studielån, kan udsættelse af lånet være en mulighed. Långivere kan udskyde dit lån som reaktion på COVID-19 eller af årsager som økonomiske vanskeligheder, arbejdsløshed eller skoleindskrivning. Udskydelse giver dig mulighed for midlertidigt at stoppe med at betale på dine lån, men der kan stadig påløbe renter.
Fra tredje kvartal (Q3) af 2020 havde låntagere af studielån i gennemsnit $38.792 i studielånsgæld ifølge Experian-data. Alt i alt ramte studielånsgælden et rekordhøjt niveau på mere end $1,57 billioner sidste år - og 72% af disse lån var i overbærenhed eller udsættelse, fandt Experian. Hvis du mener, at udsættelse kan være nødvendig for at holde dig opdateret om dine betalinger, kan du se her, hvordan du gør det.
Studerendes overbærenhed og udsættelse er begge måder at reducere byrden af studielånsbetalinger på, men har nogle vigtige forskelle:
Overbærenhed suspenderer eller reducerer midlertidigt dine lånebetalinger. Der påløber dog fortsat renter på lånet og skal betales selv i løbetiden. Det amerikanske undervisningsministerium betaler renterne på subsidierede lån; hvis dit lån er usubsidieret, er du dog ansvarlig for at betale renterne, mens lånet er udestående.
Udsættelse kan også suspendere dine lånebetalinger, men der påløber ikke renter, hvis du udskyder et subsidieret føderalt lån eller et subsidieret konsolideringslån. Det amerikanske undervisningsministerium fortsætter med at betale renterne i det tidsrum.
Hvis du har et usubsidieret direkte lån, Stafford-lån, konsolideringslån eller PLUS-lån, bliver der fortsat renter, mens lånet er udskudt, og du er ansvarlig for at betale disse renter. Afhængigt af hvilken type lån du har, kan du vælge enten at betale den voksende rente under udsættelsen eller få den aktiveret (tillagt din hovedsaldo) ved udskydelsens afslutning.
Husk på, at når de påløbne renter bliver en del af din hovedsaldo, påløber du i det væsentlige renter på de renter, der er opbygget under udskydelsen. Dette kan øge levetidsomkostningerne for dit lån markant. Hvis du overhovedet kan gøre det, er betaling af renterne under udsættelse en god måde at holde dine langsigtede omkostninger nede.
Du kan være berettiget til udsættelse, hvis du er indskrevet i skole, i aktiv værnepligt, arbejdsløs eller lider af økonomiske vanskeligheder. For at kvalificere dig til udsættelse af studielån skal du generelt samarbejde med din låneudbyder eller långiver og udfylde en ansøgning.
Du kan kvalificere dig til en føderal udsættelse af studielån, hvis du er:
Selvom du opfylder en af de ovennævnte syv grunde, kræver de fleste føderale studielån ansøgninger om udsættelse. Udsættelse for dem, der stadig er i skole, er generelt automatisk, hvis du i øjeblikket er tilmeldt skole på mindst halv tid, men du bør tjekke med din skole for at sikre, at de har rapporteret din tilmeldingsstatus til din långiver.
Hvis du har private studielån, vil dine muligheder for at udskyde studielån være begrænsede. Du kan dog være berettiget til en udsættelse, hvis du er indskrevet i skolen, udstationeret af militæret, arbejdsløs eller kan bevise økonomiske vanskeligheder. Kontakt din långiver direkte for at spørge, om den tilbyder udsættelse af studielån, om du er kvalificeret, og hvordan du ansøger.
Alle typer føderale studielån er berettiget til udsættelse. Du kan udskyde betalinger på direkte subsidierede lån, Perkins-lån og subsidierede konsolideringslån uden at påløbe yderligere renter i udsættelsesperioden. Du kan også udskyde betalinger på direkte usubsidierede lån, usubsidierede Stafford-lån, direkte PLUS-lån, FFEL PLUS-lån og usubsidierede konsolideringslån, men du vil påløbe renter på lånet i henstandsperioden.
Hvis du er forpligtet til at betale renterne på dine studielån under udsættelsen, kan du enten betale renterne, efterhånden som de påløber, eller få dem tilføjet din lånesaldo, når udsættelsen slutter.
Se skemaet nedenfor for at se, hvordan renter typisk håndteres under udsættelse af forskellige typer lån.
| Rentebetaling under udsættelse | |
|---|---|
| Du er generelt IKKE ansvarlig for at betale de renter, der påløber: | Du ER ansvarlig for at betale de renter, der påløber: |
| Direkte subsidierede lån | Direkte usubsidierede lån |
| Subsiderede føderale Stafford-lån | Usubsidierede føderale Stafford-lån |
| Federale Perkins-lån | Direkte PLUS-lån |
| Den subsidierede del af direkte konsolideringslån | Federalt familielån til uddannelse (FFEL) PLUS lån |
| Den subsidierede del af FFEL-konsolideringslån | Den usubsidierede del af direkte konsolideringslån |
| Den usubsidierede del af FFEL-konsolideringslån |
Kilde:Uddannelsesministeriet
Længden af dit studielånsudsættelse afhænger af den type udsættelse, du er godkendt til. For eksempel kan udsættelse på grund af økonomiske vanskeligheder eller arbejdsløshed vare op til tre år. Udsættelse baseret på at gå i skole eller værnepligt kan vare, så længe du fortsætter med at opfylde kvalifikationerne. Husk, at hvis du har usubsidierede lån eller PLUS-lån, skal du stadig betale de renter, der påløber i udsættelsesperioden, uanset hvor længe udsættelsen varer.
At udskyde dit studielån betyder også, at det vil tage længere tid at betale dem af. At have studielånsgæld øger din gæld i forhold til indkomst og kan gøre det sværere at blive godkendt til andre typer lån, såsom et realkreditlån eller billån, i fremtiden. Hvis dine studielån påløber renter under udsættelsen, som du skal betale, kan det øge det samlede beløb, du skylder, betydeligt – især hvis renterne aktiveres.
Udsættelse af studielån og overbærenhed kan være nyttige muligheder, når du har et midlertidigt tilbageslag, der gør det svært at foretage dine betalinger, såsom at miste dit job. Manglende betaling af et studielån har konsekvenser, herunder potentiel skade på din kreditscore, og udsættelse kan hjælpe dig med at undgå dem. Men du "sparker dåsen ned ad vejen" og vil i sidste ende skulle foretage betalinger igen – potentielt større, hvis der påløber ubetalte renter under udsættelsen.
Henstand kan være en løsning på midlertidige økonomiske problemer, der gør det svært at betale dine studielån. Hvis du har føderale studielån, og dine økonomiske problemer er længerevarende - for eksempel er du gået ind i et lavtbetalende karriereområde - kan en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan (IBR) være et bedre alternativ.
IBR er en af fire indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, som den føderale regering tilbyder til låntagere, hvis føderale studielånsbetalinger er høje i forhold til deres indkomst. En IBR-plan reducerer permanent dine månedlige betalinger, giver dig 20 til 25 år til at tilbagebetale dit lån og kan endda tilgive lånet, hvis det ikke er betalt af inden for den tid.
Indkomstbaseret tilbagebetaling fungerer sådan her:Hvis du har føderale studielån til bachelorstudier, PLUS lån til kandidatuddannelser eller konsoliderede føderale lån, der ikke inkluderer et forældre PLUS lån, skal du udfylde onlineansøgningen gennem Department of Education eller kontakte dit lån betjent. Når du er godkendt, vil din nye månedlige betaling blive beregnet ud fra din indkomst og familiestørrelse.
Hvis du kvalificerer dig, har du enten 20 eller 25 år til at betale af på dit studielån, og din månedlige betaling vil være begrænset til enten 10 % eller 15 % af din skønsmæssige indkomst, hvilket er størrelsen af din justerede bruttoindkomst, der overstiger 150 % af føderale retningslinjer for fattigdom, baseret på din stat og antallet af personer i din familie.
For at bevare din berettigelse til IBR-planen skal du "gencertificere" dine indkomstoplysninger hvert år; hvis din indkomst ændrer sig, kan dit lånebeløb også ændre sig. Din betaling vil dog aldrig være højere, end den ville have været under en standard 10-årig tilbagebetalingsplan for studielån.
Ulempen ved IBR er, at du vil være i gæld i meget længere tid, end du ville have været under en 10-årig tilbagebetalingsplan for studielån. At bære denne gæld kan gøre det sværere at kvalificere sig til andre lån, og hvis du går glip af en betaling, kan det påvirke din kredit negativt. Fordelen er dog, at hvis du stadig ikke har betalt dit lån efter 20 eller 25 år, hvor du har foretaget dine betalinger til tiden, vil du være berettiget til eftergivelse af studielån, hvilket annullerer enhver resterende saldo.
Hvis du kæmper for at betale dine studielån på grund af kortsigtede økonomiske problemer, kan udsættelse af studielån give mulighed for at få styr på din økonomi og hjælpe dig med at opretholde en god kreditvurdering. Afhængigt af den type lån, du har og din situation, kan du også overveje at overholde studielån eller indkomstbaseret tilbagebetaling.
Før du ansøger om udsættelse af studielån, skal du sørge for at vide, om du er ansvarlig for at betale eventuelle renter, der påløber under udsættelsen, og hvordan udsættelsen vil påvirke din samlede lånesaldo. At tale med din studielånsudbyder vil hjælpe dig med at forstå de tilgængelige muligheder, så du kan træffe en kvalificeret beslutning.