Studielån kan være en tung økonomisk byrde for låntagere, men der kan være måder at få lindring på. Mens visse programmer kan hjælpe med tilbagebetalingshjælp eller tilgivelse, kvalificerer de fleste låntagere sig ikke. Overvej i stedet at kigge efter muligheder for at sænke dine studielånsrenter. Afhængigt af din situation er der et par forskellige tilgange, du kan tage – og i nogle tilfælde kan du drage fordel af mere end én.
Refinansiering af studielån er processen med at erstatte et eller flere eksisterende føderale eller private studielån med et nyt gennem en privat långiver.
At opgradere og etablere dig økonomisk kan have givet dig chancen for at opbygge en solid kredithistorie og en god kreditscore. Hvis det er tilfældet, kan du muligvis få en lavere rente end hvad du betaler i øjeblikket ved at refinansiere dine lån.
Denne proces involverer et kredittjek, som private långivere vil bruge til at afgøre, om du er kvalificeret, og hvilken rente du får. I de fleste tilfælde kan du få et pristilbud, inden du sender en ansøgning, som vil give dig en god idé om, hvad du er berettiget til, og hvor meget du kan spare.
Ikke sikker på, hvor din kredit står? Du kan tjekke din kreditscore gratis gennem Experian og andre udbydere for at hjælpe med at forstå dine chancer for at score en lavere sats. Din Experian-kreditscore vil vise dig områder, hvor du kan forbedre dig, så din score kan være i den bedst mulige form, før du indsender en officiel ansøgning.
For at give dig en idé om, hvor meget du kan spare, lad os sige, at du har $20.000 i studielånsgæld med en 10-årig tilbagebetalingsperiode og en vægtet gennemsnitlig rente på 5,5%. Hvis du skulle refinansiere gælden med en rente på 3,5 % og den samme afdragsperiode, ville din månedlige betaling falde med 19 USD, og du ville spare 2.314 USD over 10 år.
Jo mere studielånsgæld du har, og jo større forskellen mellem satserne er, jo mere sparer du. Brug en online refinansieringsberegner for studielån til at finde ud af, hvor meget du kan spare baseret på din situation.
Husk dog, at hvis du refinansierer føderale studielån, kan du gå glip af adgang til visse fordele, herunder:
Det er også vigtigt at bemærke, at refinansiering er forskellig fra konsolidering af studielån, som er et føderalt låneprogram, der kun er tilgængeligt for føderale låntagere og ikke tilbyder lavere renter.
Hvis du overvejer at refinansiere, så start med at blive prækvalificeret hos flere långivere for at forstå, hvad du kan kvalificere dig til, og hvor meget du kan spare. Hvis du har føderale lån, skal du sørge for at sammenligne disse besparelser med omkostningerne ved at miste de fordele, der følger med føderale lån.
Vigtigst er det måske bedst at vente med at refinansiere føderale lån i 2021, indtil CARES Act-udbetalingspausen for studielån slutter, og præsident Biden giver mere sikkerhed for eventuelt at annullere en del af studiegæld for føderale låntagere.
Mange studielånslånere og -serviceudbydere tilbyder renterabatter til låntagere, der opretter automatiske betalinger. I de fleste tilfælde er renterabatten 0,25 %, så hvis din rente er 5,5 %, vil brug af autopay sænke den til 5,25 %.
Långivere og serviceudbydere giver denne rabat, fordi det er mindre omkostningskrævende for dem end processen med at indsamle ubesvarede betalinger. Automatisering af dine betalinger hjælper dig også, fordi en manglende betaling typisk resulterer i en bøde, og det kan også skade din kreditscore, hvis du kommer for sent med 30 dage eller mere.
Når du refinansierer dine studielån, er en god måde at sænke din rente endnu mere ved at vælge en kortere tilbagebetalingsperiode. Afhængigt af långiveren kan du reducere din løbetid til så lidt som fem år – halvdelen af den 10-årige standard tilbagebetalingsperiode for føderale studielån.
Långivere tilbyder typisk lavere renter på kortere tilbagebetalingsbetingelser, fordi det er mindre risikabelt for dem på et par måder sammenlignet med længere tilbagebetalingsbetingelser:
Når det er sagt, kommer kortere tilbagebetalingsperioder med højere månedlige betalinger. Så kør tallene, før du ansøger for at sikre, at du har råd til at betale uden at strække dit budget for tyndt.
Hvis du har føderale studielån, er renterne fastsat af Kongressen, og de er ikke til forhandling. Derimod fastsætter private studielånsselskaber deres egne renter, og der kan være en vis plads til forhandling.
Det er dog usandsynligt, at du vil være i stand til at sænke din rente på denne måde, medmindre du kæmper økonomisk og har brug for en ændret tilbagebetalingsplan. Selv da kan det være svært at sælge. Men det kan stadig være et forsøg værd, hvis du ikke har andre muligheder.
At score en lavere rente kan spare dig for mange penge, mens du arbejder på at betale ned på din studielånsgæld. Men uanset om det lykkes eller ej, er der trin, du kan tage for at betale dine lån tilbage hurtigere og spare endnu mere på den måde.
Hvis du har plads i dit budget, så overvej at bruge mere på dine betalinger hver måned. Denne ekstra betaling vil gå direkte til hovedstolen i stedet for renter, hvilket vil fremskynde din gældsafbetaling.
Alternativt kan du dele din månedlige betaling i halve og foretage betalinger hver anden uge. I de fleste måneder vil det samlede beløb svare til din almindelige månedlige betaling. Men der er 52 uger om året, hvilket svarer til 13 fulde månedlige betalinger i stedet for 12.
Hvis du ikke har pengestrøm nok til at betale ekstra, kan du overveje at starte en sidevirksomhed for at tjene ekstra penge. Du kan derefter planlægge at overføre alle de penge, du tjener, til dine studielån, efterhånden som du modtager dem.
Tag dig tid til at undersøge og sammenligne forretningsmuligheder for at finde den, der passer bedst til dig baseret på din interesse og tilgængelig tid.
De fleste låntagere af studielån kan trække de renter, de betaler på deres studielån, når de indgiver deres skat. Dette fradrag reducerer din justerede bruttoindkomst, hvilket er et vigtigt skridt i beregningen af din skatteregning.
Det hjælper dig ikke direkte med at betale din gæld hurtigere, medmindre du er kyndig nok til at lave beregningerne for at finde ud af, hvor meget fradraget har sparet dig, og sætte det over på dine lån. Men at bruge fradraget vil give en vis fordel ved at betale dine studielån hver måned.
Hvis du seriøst overvejer at refinansiere dine studielån, enten nu eller i fremtiden, jo bedre din kreditprofil ser ud, jo lavere vil din rente være. Opbygning af kredit kan tage tid, men de ekstra besparelser kan være det værd.
Start med at tjekke din kreditscore og gennemgå din kreditrapport for at få en forståelse af din generelle kreditsundhed, og hvad der påvirker din score negativt. Tag derefter skridt til at løse potentielle problemer, såsom høje kreditkortsaldi og forfaldne konti.
Hvis du ønsker at refinansiere tidligere, men ikke har en fantastisk kredit, kan du overveje at bede en elsket person, der har fremragende kredit, om at underskrive din låneansøgning. Selvom dette arrangement ikke er ideelt, kan det være en god mulighed, hvis din kredit har nogle større problemer, som vil tage længere tid at løse.