Hvert år optager anslået 12 millioner amerikanere kviklån. Hvad nogle måske ikke er klar over er, at kviklån er en af de dyreste måder at låne penge på. Det er ikke ualmindeligt, at den årlige procentsats (ÅOP) på et payday-lån overstiger 300 %, hvilket er astronomisk sammenlignet med den typiske kreditkort ÅOP på omkring 16 %.
Nogle kviklånslåntagere ender med at blive fanget i en tilsyneladende endeløs cyklus af gæld, når de forlænger deres oprindelige lån, fordi de ikke har råd til deres betalinger, eller de optager endnu et kviklån for at betale det af. Hvis du falder i gældsfælden for payday lån, kan du overveje et payday konsolideringslån. Et konsolideringslån kan hjælpe dig med at undslippe denne gældsfælde og spare dig for at betale skyhøje renter på kviklån.
Payday-lån kan virke som svaret på kortsigtede økonomiske mangler, men de kan nemt føre til langsigtede økonomiske problemer. En potentiel løsning på byrden af payday lån gæld er at konsolidere dine payday lån. Et gældskonsolideringslån er designet til at gruppere dine højforrentede lånesaldi i ét lån med lavere rente.
Mens et typisk payday-lån er designet til at blive betalt af inden for et par uger, er mange låntagere ikke i stand til at betale dem helt af i løbet af den tid. Fordi kviklån typisk kan forlænges eller fornyes, kan det tage måneder at betale sig tilbage i stedet for et par uger – hvilket føjer endnu mere til, hvad låntageren skylder.
Lad os sige, at du optager et to-ugers lån på $300 fra en betalingsdag långiver, og långiveren rammer dig med et finansieringsgebyr på $50. Hvis lånet betales af inden for to uger, svarer ÅOP til 434%. Hvis du ikke kan betale denne gæld af inden for to uger, kan långiveren forlænge forfaldsdatoen, men et andet gebyr vil blive slået på. Denne gældscyklus kan fortsætte, hvis du optager flere kviklån. Faktisk optager den typiske betalingsdag-låntager 10 lån, hvilket resulterer i en bunke renter og gebyrer.
Hvis du flytter din payday låne gæld til et nyt lån i form af konsolidering sætter en stopper for denne gæld cyklus og giver dig en chance for at tilbagebetale din gæld over en længere periode i faste rater.
Den største fordel ved konsolidering af payday-lån er, at det giver dig mulighed for at spare penge ved at bytte flere højforrentede lån til ét lån med en lavere rente. Typisk involverer denne strategi at optage et personligt lån hos en bank, kreditforening eller anden långiver. En långiver giver dig typisk et til fem år til at betale af på et privatlån.
I maj 2021 var den gennemsnitlige rente for et personligt lån fra en bank 9,58 %, ifølge Federal Reserve. Det er langt under renten for et typisk kviklån.
Payday långivere udfører normalt ikke en kreditkontrol, når låntagere ansøger om et lån. På grund af dette appellerer payday lån ofte til folk med lave kreditscore, som måske tror, at de ikke kan kvalificere sig til et payday konsolideringslån. Det er måske ikke tilfældet.
Du kan muligvis få et konsolideringslån, selvom din kreditscore er lav, selvom du måske ender med en højere rente, end du ville have med en høj score. For at finde et gældskonsolideringslån, der kan være det rigtige for dig, så tjek Experian CreditMatch™.
Hvis du ikke er i stand til at kvalificere dig til et traditionelt konsolideringslån, kan du overveje et alternativt payday lån (PAL) fra en kreditforening. Du kan bruge en PAL, med en maksimal ÅOP på 28 %, til at konsolidere og afbetale højforrentede kviklån. Kreditforeninger giver dig typisk op til seks måneder til at betale en PAL af.
Hvis du vælger mellem konsolidering af payday lån og gældssanering, kan konsolidering være den bedre løsning. Gældsafvikling kan udgøre "langt mere" risiko end gældskonsolidering, ifølge National Federation for Credit Counseling Hvorfor? Fordi gældssaneringsvirksomheder har en tendens til at opkræve store gebyrer, og processen kan resultere i betydelig skade på din kredit.
Gældssaneringsvirksomheder forhandler på dine vegne i håb om, at du betaler mindre til dine kreditorer, end du skylder. Der er dog ingen garanti for, at gældsafviklingen fungerer, hvilket kan efterlade dig dårligere, end du var før. Gældssaneringsvirksomheder markedsfører ofte deres tjenester som "gældskonsolidering", men husk på, at gældssanering og gældskonsolidering ikke er det samme. Gældssanering betyder at betale mindre end hvad du skylder på en gæld; gældssanering betyder, at dine andre lån vil blive betalt som aftalt, og du vil nu have én "konsolideret" lånebetaling hver måned, indtil det nye, lavere forrentede lån er betalt.
Mens et payday-lån normalt ikke vises på din kreditrapport, gør et payday-konsolideringslån det typisk. Afhængigt af hvordan du administrerer konsolideringslånet, har det potentiale til at hjælpe eller skade din kredit.
Når du i første omgang ansøger om et konsolideringslån, kan du forvente at se et lille, men midlertidigt dyk i din kreditscore. Det sker, fordi långiverens anmodning om at se din kreditrapport eller score vises på din kreditrapport som en "hård forespørgsel." Tilføjelsen af betalingsdag-konsolideringslånet kan også resultere i en krænkelse af din kreditscore, fordi det vil bringe gennemsnitsalderen på dine konti ned.
I det lange løb kan dine score dog se en forbedring. At foretage rettidige betalinger på konsolideringslånet, holde lav saldi på dine andre kreditkonti og undgå unødvendige ansøgninger om kredit kan hjælpe med at drive denne stigning. Ved at konsolidere befrier du dig også for den højforrentede gæld fra dine kviklån, hvilket kan spare dig penge og gøre dine gældsbetalinger mere overkommelige.
Hvis du føler, at du er ved at drukne i gæld fra kviklån, kan det hjælpe dig med at få hovedet oven vande at kontakte en nonprofit-kreditrådgiver. Konsultationer med nonprofit kreditrådgivere er gratis. Før du besøger en kreditrådgiver, er det en god idé at tjekke din gratis Experian-kreditscore og rapportere for at se, hvor din kredit står.