En kreditlinje (LOC) er en konto, der giver dig mulighed for at låne penge, når du har brug for dem, op til en forudbestemt lånegrænse, ved at skrive checks eller bruge et bankkort til at foretage køb eller hæve kontanter. Kreditlinjer, som er tilgængelige fra mange banker og kreditforeninger, annonceres nogle gange som banklinjer eller personlige kreditlinjer.

Hvordan fungerer en kreditlinje?

En personlig kreditgrænse er en form for revolverende kredit, der fungerer meget som et kreditkort:Du kan skrive checks eller foretage kortbetalinger i et hvilket som helst beløb op til din lånegrænse og foretage betalinger i variable beløb, så længe du opfylder et månedligt minimumskrav . Du betaler kun renter af de midler, du låner, og efterhånden som du nedbetaler din saldo, bliver din tilgængelige kredit genopfyldt.

Renterne på personlige LOC'er kan være betydeligt lavere end på kreditkort. Og da du kun pådrager dig renter, hvis du bruger kreditgrænsen, kan oprettelse af en sådan være en god strategi til at håndtere uplanlagte udgifter, der overstiger dine nødopsparinger eller andre ressourcer.

Personlige kreditlinjer har faste varigheder, som omfatter to adskilte faser, der hver typisk varer tre til fem år:

• Udtrækningsperiode: I løbet af den indledende trækningsperiode kan du frit låne og tilbagebetale penge mod din kreditgrænse.
• Tilbagebetalingsperiode: I den efterfølgende tilbagebetalingsperiode kan du ikke længere låne mod kreditgrænsen, og du skal tilbagebetale den udestående saldo i en række faste månedlige betalinger.

Længden af ​​træknings- og tilbagebetalingsperioderne er angivet i vilkårene i remburslånsaftalen.

Usikrede og sikrede kreditlinjer

Kreditlinjer kan være sikrede lån eller usikrede lån. Med et lån med sikkerhed stiller du et personligt aktiv som sikkerhed, som långiver kan beslaglægge, hvis du undlader at tilbagebetale lånet. Med et lån uden sikkerhed udsteder långiveren kredit efter at have gennemgået din økonomi og kredithistorik og fastslået, at du sandsynligvis vil tilbagebetale lånet. Usikret kredit er mere risikabelt for långivere end sikret kredit, så de opkræver typisk højere renter og gebyrer for usikrede kreditlinjer.

De fleste personlige kreditlinjer er usikrede, men der er to populære typer sikrede personlige kreditlinjer:

• En boligkreditlinje (HELOC) giver dig mulighed for at låne mod egenkapitalen i dit hjem – det vil sige det beløb, hvormed dens anslåede værdi overstiger den ubetalte saldo på dit realkreditlån – og bruger din bolig som sikkerhed. Du kan typisk låne 60% til 85% af din boligs egenkapital. Hvis du for eksempel har betalt $200.000 i realkreditlån på et realkreditlån på $500.000, er din ubetalte hovedstol lig med $300.000; og hvis dit hjem er vurderet til $600.000, vil din egenkapital være den anslåede værdi minus den ubetalte hovedstol ($600.000 ᠆ $300.000) eller $300.000. Hvis en långiver gik med til at låne dig 85 % af din boligkapital, kunne du i dette eksempel kvalificere dig til en HELOC på op til 255.000 $. HELOC'er har typisk trækperioder på fem til 10 år efterfulgt af tilbagebetalingsperioder på 10 til 20 år.

• En cd-sikret kreditlinje bruger penge, du har indskudt i et indskudsbevis (CD) som sikkerhed. Du kan muligvis holde en cd-sikret kreditlinje åben i mere end de tre- til femårige spænd, der er almindelige med usikrede personlige kreditlinjer.

Hvordan kreditlinjer sammenlignes med personlige lån og kreditkort

De mest populære former for usikrede lån tilgængelige fra finansielle institutioner er kreditlinjer, personlige lån og kreditkort. Her er et kig på deres ligheder og forskelle.

Her er de vigtigste måder, hvorpå disse kreditformer adskiller sig fra hinanden:

• Engangsbeløb vs. kreditgrænse: Med et lån bliver det beløb, du låner, leveret i et engangsbeløb, og du skal begynde at betale månedlige betalinger (inklusive renter) med det samme og fortsætte i løbet af lånet - typisk 24 til 60 måneder. Med et LOC eller kreditkort har du adgang til et maksimalt kontantbeløb – din kreditgrænse eller lånegrænse – men du betaler ikke renter eller foretager betalinger, før du har brugt din kredit.
• Betalingsbeløb: Et lån kræver, at du betaler et identisk beløb hver måned i hele lånets løbetid. Med en kreditgrænse eller kreditkort kan du betale tilbage, hvad du skylder i betalinger af ethvert beløb på eller over et angivet månedligt minimum. Det betyder, at du kan spare på renteudgifterne, hvis du betaler din saldo med nogle få store betalinger eller spreder mindre betalinger ud over et længere tidsrum og betaler mere i renter.
• Pris: Det koster typisk mindre at bruge, end det gør et kreditkort. Nogle personlige kreditlinjer har i øjeblikket en rente på 8,25 % til 15 %. Det skal sammenlignes med en gennemsnitlig kreditkortrente på omkring 16,3 % i disse dage og gennemsnitlige årlige renter på toårige personlige lån på 9,58 %.
• Få kontanter: Det er meget nemmere (og billigere) at få kontanter fra et personligt LOC eller personligt lån end fra et kreditkort. Med et personligt lån modtager du en engangsbetaling, og med en personlig kreditgrænse får du typisk et checkhæfte og et betalingskort, du kan bruge til køb eller kontanthævninger. At tage et kontant forskud fra et kreditkort kan være meget dyrere. Kortudstedere opkræver typisk højere renter på kontantforskud, end de gør ved almindelige køb, og mange opkræver også yderligere gebyrer for hvert kontantforskud.
• Længde af sigt: Du kan holde en kreditkortkonto åben på ubestemt tid, hvis du holder kortet aktivt og foretager betalinger som aftalt, men lån og personlige LOC'er har faste varigheder.

Hvad skal du gøre, hvis din personlige kreditlinje er lukket

I de seneste måneder har nogle långivere tilkendegivet et ønske om at stoppe med at tilbyde usikrede personlige kreditlinjer. Hvis din långiver informerer dig om, at den lukker din personlige kreditlinje, skal du være opmærksom på, at handlingen kan påvirke din kreditscore negativt, selvom du ikke har nogen udestående saldo på LOC. Det skyldes, at lukning af en kreditgrænse som lukningen af ​​en kreditkortkonto, sænker din samlede tilgængelige kredit. Hvis du har en udestående saldo på din LOC eller en anden revolverende kreditkonto, øger mindre tilgængelig kredit din kreditudnyttelse - procentdelen af ​​din tilgængelige kredit repræsenteret af dine udestående saldi. Udnyttelse større end omkring 30 % kan forårsage et betydeligt fald i din kreditscore.

Hvis en långiver planlægger at lukke din personlige LOC, har du muligheder for at erstatte denne kreditkilde, herunder:

• Tag en ny personlig LOC hos en anden finansiel institution. Du kan muligvis få en personlig kreditgrænse hos et andet pengeinstitut. Hvis du gør det, så overvej at holde den nye konto aktiv ved at bruge den til at foretage en lille regelmæssig månedlig betaling, såsom et mediestreaming-abonnement eller et fitnesscentermedlemskab, som du nemt kan betale fuldt ud hver måned. Hvis du gør det, kan det forhindre, at den nye LOC lukkes på grund af inaktivitet uden at løbe op i renteudgifter.
• Åbn en kreditkortkonto. Som beskrevet ovenfor giver dette dig ikke de samme muligheder som en personlig LOC, og renteomkostningerne vil sandsynligvis være højere, men en kreditkortkonto med en lånegrænse tæt på din lukkede LOC kan hjælpe dig med at dække nødudgifter . Det vil også øge din tilgængelige kredit og kan opveje nogle af kreditscore-skaderne forårsaget af en stigning i udnyttelsen. Du kan finde kort, du muligvis er kvalificeret til, ved at bruge Experian CreditMatch™, som giver tilbud baseret på din unikke kreditprofil.

Hvordan en kreditlinje kan påvirke din kreditscore

Ligesom med en kortkonto kan din forvaltning (eller dårlig forvaltning) af en personlig kreditgrænse have stor indflydelse på dine kreditscore.

Hvis du får en saldo på en personlig kreditlinje og undlader at foretage en månedlig minimumsbetaling, kan din kreditscore lide betydeligt. Betalingshistorikken er ansvarlig for omkring 35 % af din FICO ^® Score ^☉ , hvilket gør det til den vigtigste scoringsfaktor.

Hvis du bruger mere end omkring 30% af lånegrænsen på en personlig LOC, kan du forvente, at dine kreditscore vil falde og forblive lidt deprimerede, indtil du tilbagebetaler nok af saldoen til at reducere din kreditudnyttelse. Det beløb, du skylder på dine konti, er ansvarligt for omkring 30 % af dit FICO ^® Score—og kreditudnyttelsesfaktorer er meget vigtige i den kategori.

Når du ansøger om en personlig kreditlinje, foretager långiver typisk et kredittjek, som fører til en hård forespørgsel på din kreditopgørelse. En hård forespørgsel kan forårsage et kortsigtet fald i kreditscore, som typisk genoprettes i løbet af et par måneder, så længe du holder trit med dine regninger.

Åbning af en personlig kreditgrænse kan øge antallet af konti, du har på din kreditrapport. Også kendt som kreditmix, denne faktor tegner sig for omkring 10 % af din FICO ^® Score.

Hvis du vil se, hvordan en personlig kreditlinje kan påvirke dine kreditvurderinger, kan du overveje at tilmelde dig Experians gratis kreditovervågningstjeneste, som giver dig adgang til din kreditrapport og FICO ^® Score og vil advare dig, når din kreditfil ændres.

Bundlinjen

En personlig kreditlinje kan være en værdifuld kilde til kontanter til nødsituationer eller igangværende projekter såsom boligreparationer, og det kan være en mere overkommelig form for revolverende kredit end et kreditkort.