Payday lån er kortfristede, høje omkostninger lån, der kan forfalde på låntagers næste payday. Deres bekvemmelighed og lette godkendelse kan få dem til at lyde som en attraktiv mulighed, når du er i klemme, men konsekvenserne af at optage et af disse lån kan være grimme.
Gebyrer for disse kortfristede lån varierer ofte fra $10 til $30 for hver $100 lånt. Baseret på disse gebyrbeløb kan et betalingsdagslån på $500 resultere i et gebyr så højt som $150. Heldigvis findes der bedre, billigere alternativer til låneudbydere – selv dem, der har dårlig kredit.
At optage et kviklån er en af de dyreste måder at låne penge på. Et to-ugers payday lån med et gebyr på $15 pr $100 lånt ville resultere i gebyrer svarende til en årlig procentsats (APR) på næsten 400%, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. Til sammenligning har kreditkort en gennemsnitlig ÅOP på omkring 16 %.
Et almindeligt beløb for et payday lån er $500, selvom det kan være mere eller mindre. Generelt tilbagebetaler en låntager hele lånet på deres næste betalingsdag, eller når de modtager en anden form for betaling, såsom en socialsikringskontrol. Tidsrammen for tilbagebetaling af et kviklån varierer normalt fra to til fire uger. De fleste payday-lån kræver ikke et kredittjek eller bevis for, at du kan tilbagebetale lånet.
Hvis du undlader at betale lånet tilbage inden for den tidsperiode, der er angivet i din låneaftale, kan du muligvis forlænge lånet gennem det, der er kendt som en fornyelse eller rollover. Du kan dog blive ramt af et fornyelses- eller rollover-gebyr på for eksempel $45, oven i den allerede skyldige hovedstol og renter. Denne cyklus kan fortsætte, hver gang du fornyer eller overfører et kviklån, hvilket måske resulterer i flere hundrede dollars i ekstra gebyrer.
Nogle stater forbyder payday lån, og nogle payday långivere gør ikke forretninger i stater, hvor renter og gebyrer er stramt reguleret. Den maksimale størrelse af payday lån er reguleret i andre stater.
Heldigvis er et kviklån ikke din eneste mulighed for hurtigt at få adgang til kontanter. Her er 10 bedre alternativer.
Kreditforeninger, der er medlemmer af National Credit Union Administration, tilbyder alternative payday-lån (PAL'er). Du kan bruge penge fra en PAL til at undgå et kviklån eller til at betale af på et eksisterende. Lavere omkostninger PAL'er giver en låntager mere tid til at betale et lån af, end et payday-lån gør.
En kreditforening kan opkræve et ansøgningsgebyr på op til $20 for en PAL. PAL-beløb kan variere fra $200 til $1.000, hvor udbetalingsperioden varer en til seks måneder. Så mange som tre PAL'er kan gives til den samme låntager i løbet af en periode på seks måneder, så længe ingen PAL overlapper eller ruller over.
Almindeligvis tilbyder kreditforeninger PAL'er med ÅOP, der kan sammenlignes med kreditkorts.
I stedet for at få et kviklån, kan du muligvis kvalificere dig til et personligt lån med "dårlig kredit". En række långivere tilbyder disse lån for beløb, der spænder fra $500 til $10.000. ÅOP kan dog normalt være ret høje, og du kan også ende med at betale et startgebyr eller andre gebyrer.
I modsætning til bolig- og billån kræver disse lån ikke, at du stiller ejendom som sikkerhed. De kræver typisk et kredittjek.
Hvis du er i en økonomisk krise, kan et familie- og vennerslån være en god måde at undvige et lån med høj rente. Faktisk kan du endda være i stand til at låne penge uden renter.
Uanset hvilken rente du beslutter dig for, så skriv din låneaftale på skrift. Denne kontrakt bør indeholde det beløb, du låner, de renter, der opkræves eller den sikkerhed, der bruges, udbetalingsperioden og betalingsbeløbene og forfaldsdatoer.
Manglende tilbagebetaling af et lån af denne type vil ikke skade din kredit, men det kan resultere i retssager og et afbrudt venskab eller et anstrengt familieforhold.
Hvis du mangler kontanter, er det måske ikke en god mulighed at låne mere. I stedet for at gå den vej, kan du prøve at spørge dine kreditorer, om de vil sætte dig på en betalingsplan.
Under denne form for plan accepterer du at betale et mindre beløb hver måned over en vis periode. Selvom du måske ender med at betale flere renter i henhold til en betalingsplan, kan det lette din nuværende kontantkrise uden at få dig til at påtage dig mere gæld.
Et nonprofit-kreditrådgivningsbureau kan være vejen at gå, hvis du føler, at du svømmer i gæld.
En certificeret kreditrådgiver kan hjælpe dig med at betale din gæld hurtigere, sænke dine renter, arbejde sammen med dig om et husholdningsbudget og forbedre din økonomiske situation. Afhængigt af hvilke tjenester du bruger, kan nonprofit-kreditrådgivningsbureauer levere deres tjenester uden eller uden omkostninger.
Har du lidt ekstra tid på hænderne? Hvis det er tilfældet, kan du muligvis forvandle den tid til kontanter gennem en sidekoncert. Her er et par eksempler:
Selvom din kredit måske er lidt vaklende lige nu, kan du muligvis få et lavrentekreditkort (eller i det mindste et kort med en ÅOP, der er betydeligt lavere end ÅOP for et kviklån). Brug Experian CreditMatch™ til at se, om du kan kvalificere dig til et kort med lav rente. Hvis du har svært ved at betale kreditkortgæld tilbage, kan et saldooverførselskort give dig et pusterum. Du har typisk brug for god kredit eller bedre for at kvalificere dig til et kreditkort med en lav rente.
Som medlem af en lånekreds kan du uden omkostninger låne penge af andre til at betale af på højforrentede lån, dække akutte udgifter, købe bil og så videre. En udlånskreds omfatter seks til 12 personer. Lånebeløb varierer fra et par hundrede dollars til tusindvis af dollars. Mission Asset Fund driver en af de mest kendte udlånskredse.
Peer-to-peer-lån er tilgængelige via online platforme, såsom LendingClub og Prosper, der matcher potentielle låntagere med investorer, der er villige til at udstede lån. Hos Prosper varierer ÅOP fra 7,95 % til 35,99 %, og LendingClub annoncerer ÅOP fra 6,34 % til 35,89 % (fast). Husk, at peer-to-peer-lån typisk kommer med gebyrer baseret på procentdelen af det beløb, du har lånt.
Et kontantforskud på kreditkort opkræver typisk en lavere rente end et kviklån. Husk dog, at ÅOP for et kontant forskud fra et kreditkort kan være højere end ÅOP for køb foretaget på det samme kreditkort. Du vil også blive opkrævet et gebyr for at hæve et kontant forskud (3 % eller 5 % af det lånte beløb er almindeligt). Pas på muligheden for at øge din kreditudnyttelse (hvilket kan skade din kredit) og påløbe store gebyrer og renter.
Payday-lån er nemme at få, men forbrugerne kan betale en høj pris for den bekvemmelighed. Mange alternativer er værd at overveje. I mange tilfælde vil du gerne have din gratis kreditscore og gratis kreditrapport fra Experian for at se, hvor din kredit står, før du ansøger om et alternativ til et kviklån. Hvis du gør det, kan det hjælpe dig med at indsnævre dine muligheder og bedre sikre, at din ansøgning bliver godkendt.