Hvis din bil går i stykker, eller du bliver ramt af en uventet høj forbrugsregning, er et kviklån ikke den eneste måde at bygge bro over den økonomiske kløft indtil din næste lønseddel. Et alternativt payday lån (PAL) er en billigere måde at låne på, der kan forhindre dig i at falde i gældsfælden for payday loan. Læs videre for at lære, hvad PAL'er er, og hvordan de sammenlignes med kviklån.

Hvad er et alternativt payday-lån?

Et alternativt payday-lån er en type kortfristet lån, der tilbydes af føderale kreditforeninger som et overkommeligt alternativ til dyre payday-lån, hvis du har brug for penge til at klare dig med kort varsel.

National Credit Union Administration (NCUA) fastsætter retningslinjer for omkostninger og vilkår for PAL'er. For eksempel er renten i øjeblikket begrænset til 28 %. Kreditforeninger har lov til at opkræve et ansøgningsgebyr, men det skal være et rimeligt beløb, der kun dækker de faktiske omkostninger ved lånebehandling.

Der findes to typer PAL'er med lidt forskellige vilkår og krav. Her er hvad du behøver at vide om hver enkelt:

• PAL I: Lånebeløb er begrænset til $200 til $1.000, og tilbagebetalingsbetingelserne kan variere fra en til seks måneder. Låntagere skal have været medlemmer af kreditforening i mindst en måned før låneansøgning for at kvalificere sig.
• PAL II: Lånebeløb op til $2.000 er tilgængelige, og lånevilkårene kan variere fra en måned til 12 måneder. Kravet om en måneds medlemskab gælder ikke her – du kan muligvis kvalificere dig til en PAL II, så snart du bliver medlem af en kreditforening.

Hvordan er et alternativt betalingsdaglån sammenlignet med et betalingsdagslån?

Payday lån er en af ​​de dyreste måder at låne penge på. Payday-udlånspartnere opkræver typisk et fast gebyr for hver $ 100 du låner - $ 15, for eksempel på et lån med en to-ugers løbetid. Dette kan umiddelbart virke lille, men det svarer til næsten 400 % årlig procentsats (ÅOP).

Udover at være dyre, kan kviklån også være ubelejligt. Du skal betale dit payday-lån tilbage ved din næste lønseddel, hvilket kan være en udfordring, hvis du har andre regninger at administrere. Hvis du ikke kan betale lånet tilbage, kan du muligvis forlænge det, men du vil sandsynligvis blive opkrævet et andet gebyr for at gøre det. Akkumulering af gebyrer kan føre til en gældscyklus, som er svær at inddrive fra.

Til sammenligning har alternative betalingsdage en lavere rente og kan tilbyde en længere tilbagebetalingstid, hvilket gør gældsbetalinger mere overskuelige.

Sådan kvalificerer du dig til et alternativt betalingsdagslån

For at kvalificere dig til et alternativt payday-lån, skal du være medlem af en kreditforening, der tilbyder dem. Medlemskabsbetingelserne varierer, men generelt skal du bo, arbejde eller gå i skole et bestemt sted for at blive medlem af en kreditforening. For eksempel kan du være i stand til at blive medlem af en lærerkreditforening eller en, der tjener militært personel. Nogle kreditforeninger kræver blot en donation til en velgørende organisation for at kvalificere sig. Du kan søge efter kreditforeninger i nærheden af ​​dig på MyCreditUnion.gov for at se, hvilke lån der kan være tilgængelige.

For så vidt angår PAL-ansøgningskrav, kan kreditforeninger bede om lønsedler som en del af ansøgningen. At have nok tilbagevendende indkomst til at tilbagebetale gælden er en af ​​de nøglefaktorer, som lånepartneren vil bruge til at afgøre, om du er kvalificeret, og hvor meget du kan låne. Der kræves ikke et minimumskreditscore for alternative betalingsdage.

Andre muligheder at overveje

Selvom du omhyggeligt budgetterer dine penge, kan overraskelsesudgifter kaste dig af sporet. Måske er du nødt til at købe en flybillet for at se en syg slægtning, eller du chip en tand og har brug for tandlægearbejde - nødsituationer kan være dyre. Nedenfor er nogle andre måder at få enderne til at mødes på:

• Anmod om en betalingsplan eller forlængelse. I stedet for at låne for at betale en regning, kan du prøve at forhandle en betalingsordning eller plan med det firma, der fakturerer dig.
• Omarbejde dit budget. Hvis det er muligt, så prøv at skære ned på udgifterne i et andet område for at kompensere for de nye regninger. For eksempel kan du måske tage din frokost med på arbejde eller samkørsel i et par uger for at spare på benzin og mad.
• Indbring mere indkomst. Prøv at anmode om flere timer på arbejde eller få lidt stress. At sætte varer til salg, som du ikke har brug for, kunne være en anden måde at rejse penge på.
• Søg efter økonomisk bistand. I nogle tilfælde kan du kvalificere dig til hjælp gennem offentlige og lokale programmer. 211-netværket kan hjælpe dig med at finde og finde assistancemuligheder.
• Overvej en tidlig betalingsdag-app. Nogle tidlige payday apps, som Earnin, giver dig mulighed for at udbetale en del af din lønseddel før payday uden et gebyr. Se, om din arbejdsgiver allerede samarbejder med en virksomhed, der leverer denne service. Hvis ikke, så find en mulighed, der fungerer for dig.
• Søg efter personlige lån: Personlige lån kan tilbyde større lånebeløb end alternative payday-lån, og det er muligvis ikke nødvendigt at kvalificere sig til en fantastisk kredit. LendingPoint og Upgrade er to eksempler på lånepartnere, der kan tilbyde personlige lån til låntagere med rimelig kredit eller begrænset kredit.

Udforsk dine muligheder, selv i en nødsituation

Det er aldrig sjovt at få en overraskelsesregning, og det er naturligt at ønske at løse problemet med det samme. Mens et kviklån kan give dig penge hurtigt til at dække regningen, kan det koste dig mere i det lange løb. Hvis du først undersøger andre muligheder, kan det hjælpe dig med at finde en mere overkommelig løsning.

Hvis du ikke er medlem af en kreditforening, der tilbyder alternative payday-lån (eller du har brug for at låne flere penge), kan du overveje personlige lån i stedet. Experian CreditMatch™ markedspladsen kan hjælpe dig med at shoppe rundt og sammenligne personlige tilbud.