En række faktorer spiller ind for at afgøre, hvor man kan få et lån til et hus, en bil eller et stort køb. Du skal blandt andet overveje långiverens rente og den tid, du får til at betale lånet tilbage. Men der er en anden faktor, du bør være opmærksom på:forudbetalingsbøder.

I nogle tilfælde opkræver långivere gebyrer, hvis du betaler et lån tilbage, inden låneperioden udløber. Disse er kendt som forudbetalingsbøder, og de kan være dyre. Men hvis du forstår, hvordan de virker, kan du måske helt undgå dem.

Hvad er en forudbetalingsstraf?

Forudbetalingsbøder gælder ikke for alle typer lån. Lån, der kan komme med forudbetalingsbøder, omfatter realkreditlån, autolån og personlige lån. Lad os f.eks. sige, at du tog et 48-måneders autolån, men ønsker at betale det af på 40 måneder. Nogle långivere kan opkræve en forudbetalingsbøde for denne tidlige udbetaling, mens andre måske ikke.

Hvorfor opkræver nogle långivere en forudbetalingsbøde for visse lån? Det er enkelt:Hvis du betaler dit lån tilbage før tid, vil långiveren ikke høste så mange renter af dit lån. Så nogle långivere pålægger forudbetalingsbøder for at afholde låntagere fra at betale saldoen tidligere end oprindeligt aftalt.

Forudbetalingsbøder for realkreditlån

Regeringsstøttede realkreditlån såsom Federal Housing Authority (FHA), US Department of Veterans Affairs (VA) og US Department of Agriculture (USDA) lån kommer ikke med forudbetalingsbøder, men det gør konventionelle realkreditlån ofte. Du vil måske opleve, at du endda står over for en forudbetalingsbøde, hvis du refinansierer dit realkreditlån, som erstatter dit eksisterende lån med et nyt lån. En långiver kan også opkræve en forudbetalingsbøde, hvis du betaler en stor del af dit realkreditlån på én gang.

De fleste realkreditinstitutter lader dig betale så meget som 20 % af din lånesaldo hvert år uden frygt for nogen form for straf. Men hvis du beslutter dig for at betale hele saldoen på én gang, kan du blive straffet. Lad os f.eks. sige, at du betaler saldoen på $250.000 på dit realkreditlån, og at forudbetalingsbøden på dit lån er 2%. I dette tilfælde vil du have en forudbetalingsbøde på $5.000.

Det er værd at bemærke, at din stat kan begrænse forudbetalingsbøderne for realkreditlån. F.eks. tillader Massachusetts ikke en långiver at opkræve en forudbetalingsbøde, hvis et realkreditlån er betalt af mindst 36 måneder efter, at lånet blev optaget.

Forudbetalingsbøder for andre lån

36 stater og Washington, D.C., lader autolångivere opkræve forudbetalingsbøder for lån med løbetider på 60 måneder eller derunder. Långivere er ved lov forbudt at opkræve en forudbetalingsbøde for et autolån på 61 måneder eller længere.

Med hensyn til personlige lån opkræver nogle långivere forudbetalingsbøder, men mange gør det ikke. Du kan tjekke, om en låneudbyder opkræver forudbetalingsgebyrer med Experian CreditMatch™ efter at have logget ind på din Experian-konto, eller ved at gå direkte til virksomhedens hjemmeside. SoFi, Avant og LendingClub er tre långivere til personlige lån, der ikke opkræver bøder for forudbetaling.

Føderale og private studielån lader låntagere foretage tidlige udbetalinger uden forudbetalingsbøder.

Hvordan kan du finde ud af, om et lån har en forudbetalingsbod?

Når du satser på at købe lån, skal du finde ud af, om nogen lån, du overvejer, har en forudbetalingsbøde ved blot at spørge långiveren eller se på virksomhedens hjemmeside. Hvis der er en god chance for, at du kan betale lånet tilbage før tid eller, i tilfælde af et realkreditlån, refinansiere eller sælge din bolig, før løbetiden er udløbet, er dette særligt vigtigt. Långivere skal videregive disse oplysninger til dig, når du lukker et lån, men det er bedre at finde ud af det på forhånd og bruge oplysningerne til at hjælpe dig med at afveje, hvilket lån der vil fungere bedst for dig.

Tjek i det mindste oplysningerne om din lånekontrakts sandhed i udlån, før du underskriver. Der vil du finde detaljerne om, hvorvidt du kan betale dit lån tilbage før tid uden at betale et gebyr, samt dit låns rente, det finansierede beløb og andre vigtige detaljer. Læs dette med småt omhyggeligt.

Måder at undgå forudbetalingsbøder

Der er flere måder at undgå forudbetalingsbøder på, når du optager et lån. De omfatter:

• Shopping rundt efter et lån, der ikke kræver en forudbetalingsbod.
• At bede en långiver om at give dig et skøn for et lån, der ikke inkluderer en forudbetalingsbod.
• Forhandling med en långiver for at fjerne bøden for forudbetaling for et lån, du overvejer eller et, du allerede har.

Hvis du allerede har et lån, der medfører en forudbetalingsbod, kan det være billigere at betale forudbetalingsbøden i stedet for at fortsætte med at betale lånet, inklusive renter. Sørg for at lave regnestykket for at se, hvordan det scenarie vil udspille sig.

Derudover kan det medføre en lavere rente at lade et realkreditinstitut inkludere en forudbetalingsbod i din låneaftale. Den ordning kan ende med at spare dig penge over tid i form af rentebetalinger. Desuden, hvis din kredit ikke er stor, kan en realkreditinstitut være mere villig til at give dig et boliglån, hvis du accepterer en forudbetalingsbøde. Før du gør det, skal du finde ud af de nøjagtige detaljer om eventuelle forudbetalingsbøder. For eksempel kan nogle realkreditlån give afkald på gebyret, hvis du sælger dit hjem, men gebyret kan stadig gælde, hvis du blot refinansierer det.

Hvordan beregnes forudbetalingsbøder?

Forudbetalingsbøder beregnes på flere måder. De omfatter:

• Fast gebyr: Nogle långivere vil opkræve en forudbetalingsbøde som et fast gebyr. Så uanset hvornår du betaler lånet tilbage, vil gebyret være det fastsatte beløb, såsom $120 for et personligt lån, som er angivet i din låneaftale.
• Renteomkostninger: Lad os sige, at du har fået et 10-årigt lån og beslutter dig for at betale det af ved ni-årsgrænsen. En långiver kan ramme dig med et års rentebetalinger som en forudbetalingsbod.
• Procentdel af saldo: En långiver kan vælge at opkræve et forudbetalingsgebyr, der er en procentdel af den resterende lånesaldo i stedet for renteomkostningerne. For et realkreditlån kan bøden være 1 %, 2 % eller mere.

Bundlinjen

Uanset hvilken type lån du søger, er det altid smart at tjekke din gratis kreditscore og rapportere fra Experian for at få en bedre idé om, hvor din økonomi står. Hvis din score kunne bruge forbedringer, så overvej at tage dig tid til at forbedre din kredithistorik, før du ansøger om et lån.