Payday-lån er en meget dyr måde at låne penge på, når du står over for en finanskrise. Når du har brug for kontanter akut, kan alternative betalingsdage være en mere overkommelig løsning – og god kredit er muligvis ikke nødvendig for at blive godkendt.
Høje gebyrer forbundet med at optage et kviklån gør dem til en mulighed for høje omkostninger. Ikke nok med det, så rapporterer Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), at over 80 % af kviklånene bliver overført til et andet lån, hvilket kan føre til en gældscyklus, der efterlader låntagere dårligere end før du optog lånet.
Payday alternative lån kan hjælpe dig med at undgå denne gældsfælde og bedre styre din økonomi. Læs videre for at lære mere.
Payday alternative loans (PAL'er) tilbydes af nogle føderale kreditforeninger som en mulighed for låntagere, der ellers kunne ende med at vende sig til dyre payday-lån i en nødsituation. I modsætning til payday-lån, der forfalder fuldt ud til din næste payday, er PAL'er afdragslån, hvor du kan foretage betalinger hver måned eller hver anden uge over en bestemt låneperiode.
National Credit Union Administration (NCUA) fastsætter regler for PAL-vilkår. Af denne grund er PAL'er mere overkommelige end kviklån:Renterne må kun være så høje som 28 %, og ansøgningsgebyrer skal begrænses til, hvad det koster kreditforeningen at udstede lånet, med et maksimum på 20 USD.
Der er to typer lån med betalingsdagalternativer - PAL I og PAL II. Nedenfor er en direkte sammenligning af, hvordan begge virker.
| PAL I vs PAL II-lån | ||
|---|---|---|
| PAL I | PAL II | |
| Krav til medlemskab | Skal være medlem af kreditforening i mindst en måned, før du ansøger | Kan ansøge om et lån, så snart du bliver medlem |
| Lånetid | En til seks måneder | En til 12 måneder |
| Lånebeløb | $200 til $1.000 | Op til $2.000 |
NCUA-garantiretningslinjer beskriver ikke en minimumskreditscore, der er nødvendig for at blive godkendt til en PAL, og overlader det i stedet til hver kreditforening at bestemme godkendelseskriterier. Da PAL'er er designet som et alternativ til kviklån, der er gearet til pengefattige låntagere, som måske ikke har meget af en kredithistorik, er deres kreditkrav generelt mindre strenge end andre lånemuligheder.
I nogle tilfælde kan der slet ikke foretages kredittjek. I stedet ønsker kreditforeninger at se, at dit medlemskab har et godt omdømme, og at du tjener nok indkomst til at have råd til månedlige betalinger. For at bekræfte din indkomst skal du muligvis vise lønsedler eller kontoudtog. Hvis du er interesseret i et alternativt payday-lån, kan du søge på MyCreditUnion.gov-webstedet efter lokale kreditforeninger og se, hvilke muligheder der kan være tilgængelige.
Andre lånemuligheder kan tilbyde lavere renter, højere lånebeløb og længere lånevilkår end alternative betalingsdaglån til personer med god kredit. Her er nogle muligheder:
Et personligt lån kan være en måde at finansiere en større uforudset udgift på, såsom en akut medicinsk procedure eller bilreparation. Personlige lån fra banker, kreditforeninger og online långivere kan tilbyde beløb på op til $100.000 og lånevilkår på ni til 60 måneder eller mere.
SoFi er et eksempel på en långiver, der yder personlige lån på $5.000 til $100.000 med konkurrencedygtige priser, forlængede lånevilkår og ingen ansøgnings- eller oprettelsesgebyrer.
En anden måde, hvorpå låntagere med god kredit kan bygge bro over et økonomisk hul, er ved at åbne et kreditkort, der tilbyder 0 % ÅOP i en introduktionsperiode.
Et kreditkort med en intro-ÅOP på 0 % vil ikke påløbe renter i en periode på måneder, og derefter vil kortets løbende ÅOP træde i kraft og gælde for en eventuel resterende saldo. At foretage lige store betalinger hver måned for at betale en saldo af i en 0% ÅOP-periode kan være en pengebesparende måde at betale for en større udgift. Når først intro-ÅOP-tilbuddet slutter, kan kortet stadig give stor nytte, især hvis det giver belønninger.
Hvis du ejer en bolig, kan du overveje at låne af egenkapitalen. Et boliglån tilbyder typisk en fast rente, fast ydelse og en fast løbetid. HELOC'er tilbyder en kreditgrænse, som du kan bruge og betale tilbage efter behov.
Renterne kan være lave for lån og kreditlinjer, der er sikret af dit hjem - men det er vigtigt at sikre, at du kan betale lånet tilbage, før du udnytter din boligkapital. Ellers kan det medføre, at du mister dit hus, hvis du ikke tilbagebetaler et boliglån eller HELOC.
At have dårlig kredit betyder ikke, at du er begrænset til payday lån eller payday alternative lån, når du har brug for at låne kontanter. Avant er et eksempel på en långiver, der er villig til at arbejde med låntagere, der har mindre end perfekt kredit, og Upstart kan bruge alternative datapunkter, såsom karaktergennemsnit, ansættelseshistorik og standardiserede testresultater, for at hjælpe med at godkende låntagere.
Du kan også prøve en peer-to-peer udlånsplatform, såsom Prosper, hvor peer-investorer finansierer lån til låntagere. En anden mulighed kunne være at deltage i en formaliseret lånekreds, hvor grupper af mennesker samles for at spare op og låne penge til hinanden.
Den bedste måde at finde muligheder og sammenligne låneomkostninger på er ved at shoppe rundt. Ved at bruge Experian CreditMatch™ kan du få personlige tilbud, der passer til din kreditprofil.
Hvis du har fleksibiliteten til at arbejde på din kredit, før du ansøger om et lån, kan det hjælpe dig med at blive godkendt til bedre tilbud. At følge nedenstående trin kan hjælpe med at opbygge din score.
Til sidst kan du overveje at tilmelde dig kreditovervågning for at holde styr på din score og fremskridt. Med Experian CreditWorks℠ kan du spore din score og endda bruge scoresimulatorer til at gennemgå, hvordan forskellige bevægelser kan hjælpe eller skade din kredit.