Lån kommer i mange former og størrelser. Selvom der er love, der regulerer långiverpraksis, har långivere stadig en del fleksibilitet, når det kommer til at fastsætte deres vilkår, gebyrer og politikker.

Inden du optager et stort lån, der kan tage mange år at tilbagebetale, så tag dig tid til at læse det med småt. Det er afgørende at forstå de risici, vilkår og gebyrer, du vil støde på, og hvordan du skal tilbagebetale lånet. Det kan hjælpe dig med at undgå overraskelser, der kan ødelægge dit budget, din kredit eller begge dele.

Risici forbundet med et stort lån

Uanset hvilken type stort lån du leder efter – et privatlån, realkreditlån eller autolån – er lånekontrakter komplicerede og fyldt med sider med småt og jargon, der kan forvirre selv den mest kyndige låntager. Selvom långivere bør gennemgå din økonomi grundigt for at sikre, at du ikke bider mere fra dig, end du kan tygge, kan du blive presset til hurtigt at underskrive en låneaftale, selvom det ikke er i din bedste interesse.

At forstå detaljerne i din låneaftale, før du underskriver, er afgørende for at undgå dyre overraskelser senere. Nogle vigtige risici at vide om, før du forpligter dig selv til et stort lån, omfatter:

• Mister du din bil, dit hjem eller anden sikkerhed: Hvis du optager et lån med sikkerhed, såsom et billån eller et boliglån, kan du miste din ejendom, hvis du undlader at betale.
• Skader din kreditscore: Hvis du foretager forsinkede betalinger eller går glip af betalinger helt, vil din kreditscore lide. Det kan gøre det svært at optage andre lån eller kreditprodukter i fremtiden.

Hvad skal du se efter i din lånekontrakt

Du har ansøgt om et lån, og långiveren har givet dig et skøn. Inden du accepterer det, skal du stille følgende spørgsmål og omhyggeligt gennemgå dokumentet for at sikre dig, at du kender svarene:

• Hvad er renten? Sørg for, at din låneaftale præciserer den nøjagtige årlige procentsats (ÅOP), du skal betale. Find ud af, om lånets rente er fast eller variabel, da dette påvirker størrelsen af ​​dine månedlige betalinger. Mens variable renter ofte starter lavere, kan de stige senere, hvilket koster flere penge og potentielt gør det vanskeligt at budgettere. Den faste rente forbliver den samme i hele lånets levetid, hvilket garanterer ensartede betalingsbeløb. En ÅOP-beregner kan hjælpe dig med at bestemme, hvordan en rentesats påvirker prisen på et lån. Husk, at jo højere din kreditscore er, jo lavere er din rente sandsynligvis.
• Hvad er tilbagebetalingstiden? Sørg for at forstå din boligperiode, eller præcis hvor mange måneder eller år du skal betale lånet tilbage. Långiveren skal give din anslåede månedlige betaling og notere eventuelle forudbetalingsbøder, hvis de findes.
• Hvad er gebyrerne? Nogle långivere opkræver behandlings- eller etableringsgebyrer for visse typer lån. Realkreditlån kan opkræve mange forskellige typer gebyrer. Foretag nogle undersøgelser for at finde ud af de gennemsnitlige gebyrer og deres beløb for den type lån, du søger for at sikre, at du ikke bliver overopkrævet. Det er også klogt at finde ud af, om långiveren opkræver gebyrer for forsinket betaling, forudbetalingsbøder og andre gebyrer, der kan koste dig.
• Kræver lånet sikkerhed? Lån med sikkerhed, såsom bil- og boliglån, er typisk garanteret af den vare, som låntageren køber. Det betyder, at hvis du ikke overholder dine forpligtelser, kan långiveren tage varen i besiddelse. Andre store lån, såsom et stort privat- eller erhvervslån, kan også kræve sikkerhed for at mindske risikoen.
• Er der en ballonbetaling? Nogle lån, oftest realkreditlån, kan have en ballonbetaling forfalden i slutningen af ​​låneperioden. Lån, der bærer ballonbetalinger, opkræver typisk lavere månedlige betalinger, men kræver så et stort engangsbeløb senere. Det er sandsynligt, at du ved, at dette er en funktion af dit lån, men sørg for at kende de præcise detaljer. Ballonbetalinger er ofte det dobbelte af den gennemsnitlige månedlige lånebetaling og kan nå op på titusindvis af dollars. Hvis du undlader at budgettere og planlægge denne type lån, kan det skabe kaos på din økonomi.

Røde flag, du skal undgå med dit store lån

Din kreditscore er en vigtig faktor, når långivere vurderer, om du er berettiget til et traditionelt lån. Hvis din kredit ikke er i god form, kan du blive godkendt, men med en højere rente og højere gebyrer. Hvis din kredit er dårlig, er du muligvis slet ikke i stand til at kvalificere dig til et traditionelt lån.

Forbrugere med dårlig kredit, som skal låne penge, kan i stedet vende sig til låneformer med færre krav. Når det kommer til store lån, er de mest almindelige af disse ejendomslån, som bruger dit køretøj som sikkerhed. Desværre, mens ejendomslån har minimale lånekrav, har de ofte svimlende gebyrer og renter, der kan fange låntagere i ond cyklus af gæld eller føre til tab af deres køretøj.

Andre røde flag, du skal være opmærksom på, når du gennemgår din lånekontrakt inkluderer:

• En ÅOP, der virker for god til at være sand: Hvis alle andre långivere, du har undersøgt, opkræver højere priser, så spørg, hvorfor din er så meget lavere.
• Nye oplysninger i vilkår og betingelser: Når du omhyggeligt gennemgår dine lånedokumenter, skal du være opmærksom på de vilkår, som långiveren ikke allerede har nævnt. Find ud af, hvorfor de er inkluderet, og bed om at få dem fjernet, hvis de ikke synes nødvendige. Hvis du optager et realkreditlån, som typisk er det største lån, en person vil få, så overvej at få en ejendomsadvokat til at gennemgå din kontrakt.
• Forudbetalingsbøder på personlige lån: Selvom forudbetalingsbøder ikke er ualmindeligt på konventionelle realkreditlån, opkræver mange velrenommerede låneudbydere dem ikke. Hvis din gør det, så kig rundt for at se, om du kan finde en anden mulighed.

Forbedre kreditten for bedre lånemuligheder

En af de bedste måder at undgå risikable lån på er at opbygge en kredithistorie, som velrenommerede långivere vil belønne i deres lånevilkår og renter. Hvis din kredit er mindre end fantastisk, kan du have svært ved at få adgang til lån med favorable vilkår, priser og gebyrer. For at øge din evne til at kvalificere dig til bedre lån skal du tage skridt til at forbedre din kreditscore.

For dem med dårlig kredit, er en måde at begynde at opbygge kredit på at få et sikret kreditkort. Sikrede kort kræver et depositum og har lave kreditgrænser, men de tilbyder en nem måde at opbygge en positiv kredithistorie på. For al anden gæld og regninger skal du forsøge at betale hver regning til tiden og holde din saldo lav. Experian Boost™ ^† kan også hjælpe med at forbedre din FICO ^® Score ^☉ drevet af Experian-data ved at tælle dine forsynings-, telefon- og streamingtjenestebetalinger med i din kreditscore.

Selv med de bedste resultater, er det dog vigtigt at forstå detaljerne i din låneaftale. Det kan gøre en stor forskel i de kommende år.