Lån med hårde penge kan tilbyde ejendomsinvestorer en hurtig og relativt nem mulighed for finansiering. Selvom de kan være en mulighed for låntagere, der ikke har god kredit, kan deres relativt høje renter og kortere tilbagebetalingsperioder gøre dem risikable.

Hvad er et hårdt lån?

Et lån med hårde penge er en form for sikret lån, der bruges til at købe hårde aktiver - normalt fast ejendom. I stedet for at stole på en låntagers kreditværdighed, afvejer hårde penge långivere i stedet fordelene ved den investering, som en låntager ønsker at finansiere og bruge denne investering som sikkerhed.

Du finder ikke disse lån fra traditionelle långivere såsom banker. I stedet kommer de fra individuelle investorer, investeringsgrupper og finansieringsselskaber.

Enkeltpersoner og virksomheder kan tage hårde pengelån for at købe ejendom som en del af en investering. De kan være amatører eller professionelle svømmefødder, som hurtigt vil købe, reparere, opgradere og derefter sælge et hjem. Eller de ønsker måske at købe og reparere en lejeejendom, bygge en ny ejendom eller købe en erhvervsejendom til deres virksomhed.

Hvordan adskiller hårde pengelån sig fra traditionelle realkreditlån?

Lån med hårde penge adskiller sig fra traditionelle realkreditlån på flere måder, herunder hvordan de typisk bruges:Lån med hårde penge bruges oftere til at købe investeringsejendomme frem for at betale for et sted at bo. Som med andre typer lån kan kravene og vilkårene variere afhængigt af långiver og aftale. Imidlertid deler hårde pengelån generelt nogle få vigtige ligheder, uanset hvem der udsteder dem:

• Hurtig finansiering: Selvom det kan tage 30 til 60 dage at lukke et realkreditlån, kan du normalt få et hårdt lån på få dage eller uger.
• Kortfristede lån: Lån med hårde penge har ofte korte tilbagebetalingsperioder, som spænder fra seks måneder til flere år. Til sammenligning har realkreditlån almindeligvis 15- eller 30-årige tilbagebetalingsbetingelser.
• Høje renter: Renterne på hårde pengelån kan variere fra omkring 8% til 15%, hvilket er meget højere end hvad de fleste mennesker betaler på et realkreditlån.
• Betalinger med kun afdrag: Med et hårde pengelån kan du muligvis i første omgang foretage afdragsfrie betalinger eller udskyde betalinger med hårde pengelån. Med et realkreditlån vil du normalt begynde at tilbagebetale hovedstol og renter med det samme.
• Mindre fokus på kredit: Långivere med hårde penge kan tjekke din kredit, anmode om bevis for indkomst og spørge om din erfaring med ejendomsinvestering. Men de er generelt mest optaget af ejendommens værdi. I modsætning hertil kan din kreditscore og gæld i forhold til indkomst (DTI) være vigtige faktorer for at kvalificere dig til et realkreditlån.
• Kræv en stor udbetaling: Du skal muligvis foretage en udbetaling på 20 % til 35 % baseret på ejendommens aktuelle værdi eller dens efter reparationsværdi (ARV). Der er konventionelle realkreditlån, der ikke kræver en udbetaling, eller kun kræver 3,5% til 5% ned.
• Omkostninger og gebyrer: Realkreditlån og hårde lån har begge lukkeomkostninger på omkring 2% til 5%, selvom disse omkostninger kan dække forskellige typer udgifter. Begge typer lån kan også have bøder, hvis du betaler dem tidligt, men hårde lån kan have lavere gebyrer eller kortere bødeperioder.

Hvad er risikoen ved hårde pengelån?

Et lån med hårde penge kunne virke som en hurtig og enkel måde at springe ind i ejendomsinvesteringer. Deres høje renter og korte tilbagebetalingsbetingelser kan dog gøre dem risikable for låntagerne.

Du kan f.eks. foretage afdragsfrie betalinger i starten og derefter skulle tilbagebetale hele lånet ved udgangen af ​​en 12-måneders løbetid. Men hvis du køber en bolig for at vende, og der er forsinkelser under reparationerne, eller du ikke kan finde en køber, kan du muligvis ikke tilbagebetale lånet til tiden.

Nogle hårde penge långivere giver dig mulighed for at betale et gebyr for at forlænge tilbagebetalingstiden på dit lån, men gebyret og ekstra renter kan opveje dit afkast. Og hvis du ikke kan tilbagebetale lånet, kan långiveren tvangsauktionere ejendommen.

Hvad er andre muligheder?

Der er andre måder at finansiere en investeringsejendom på, og nogle kan tilbyde mere favorable priser og vilkår end hårde pengelån. Disse omfatter:

• Et andet realkreditlån: Hvis du er boligejer, kan du muligvis få et boligkreditlån (HELOC) eller et boliglån. Renten kan være meget lavere end hvad du betaler for et hårdt lån, men du vil også stille din nuværende bolig som sikkerhed.
• Lån fra venner eller familie: Du kan muligvis rejse penge fra venner, familiemedlemmer eller andre personer, der er interesserede i at finansiere din aftale. Selvom de måske er enige om gunstige vilkår, skal du være klar over de involverede risici og overveje, hvordan lånet kan påvirke dit forhold.
• Statsstøttede låneprogrammer: U.S. Federal Housing Administration (FHA) og Department of Veterans Affairs (VA) har låneprogrammer, der er værd at undersøge, hvis du planlægger at købe og bo i en ejendom med flere enheder. Small Business Administration (SBA) har også låneprogrammer til små virksomhedsejere, der ønsker at købe erhvervsejendomme.
• Sælgerfinansiering: I et sælgerfinansieringsscenarie fungerer sælgeren som långiver i forbindelse med købet af fast ejendom. Denne form for finansiering er sjælden, men kan være en mulighed for en person med mindre end fantastisk kredit. Sælgerfinansiering kan også være en risikabel tilgang - potentielle negativer inkluderer høje udbetalinger og mindre køberbeskyttelse end traditionelle lån.

I modsætning til hårde pengelån, kan dine kreditrapporter og score være vigtige faktorer for at kvalificere sig til disse finansieringsprogrammer. Hvis du har dårlig kredit, kan det være klogt at tage tid til at forbedre din kredit, før du ansøger. Og hvis du ikke er sikker på, hvad din score er, kan du tjekke din Experian-kreditrapport og FICO ^® Score ^☉ gratis. Experian vil også give dig indsigt i, hvilke faktorer der mest hjælper eller skader din kredit.