Payday lån er gearet til folk, der har brug for kontanter hurtigt. For deres bekvemmelighed og minimale kreditkrav opkræver disse lån høje renter og gebyrer og har korte tilbagebetalingsbetingelser. Selvom et kviklån kan løse et presserende behov for penge i en nødsituation, er det vigtigt at overveje dine muligheder, før du henvender dig til en låneudbyder.

Her er, hvad du behøver at vide om kviklån, og hvordan du finder mere overkommelige muligheder.

Hvad er et payday-lån?

Et payday lån er et kortfristet lån, der giver øjeblikkelig adgang til kontanter til et beløb normalt omkring $500 eller mindre. Disse små dollarlån kan opkræve gebyrer svarende til trecifrede årlige procentsatser (ÅOP) og har korte tilbagebetalingsbetingelser - typisk 14 dage. Payday lån er usikrede, hvilket betyder, at de ikke kræver sikkerhed.

Du kan få et payday lån personligt fra et lokalt lånebureau, men mange payday långivere opererer nu online. Med en fysisk filial vil du efterlade en post-dateret check hos långiveren eller betale lånet af personligt. Online betalingsdag långivere indsamler dine bankoplysninger, så betalinger kan foretages direkte fra din konto.

Bør du undgå at få et payday-lån?

Den vigtigste grund til, at folk undgår kviklån, er deres omkostninger. Payday lån bærer typisk finansieringsgebyrer på alt fra $10 til $30 for hver $100 lånt, hvilket kan svare til en ÅOP på 400% eller mere. For eksempel, hvis du får et payday lån på $500, og du har et gebyr på $15 pr. $100, skylder du $575 i slutningen af ​​din løbetid (hvilket oversættes til en ÅOP på 391 %). Det kan gøre det svært for nogle at betale hele lånet tilbage til tiden som aftalt.

I stater, hvor rollover-lån er tilladt, kan en långiver kun lade dig betale gebyrerne og overføre hovedstolen til et andet lån, hvis du ikke kan betale det tilbage på forfaldsdatoen. Men dette nye lån vil komme med yderligere gebyrer, og du skylder stadig hovedstolen fra det sidste lån.

Ud over meget høje renter kan en långiver muligvis opkræve gebyrer for forsinket betaling, overførselsgebyrer, gebyrer for returnerede betalinger eller forudbetalte betalingskortgebyrer. Låneaftalen bør have en gebyrplan, som du kan referere til, inden du får et lån.

Love og beskyttelse af betalingsdage

På grund af de høje finansieringsgebyrer, kæmper nogle låntagere med at betale deres oprindelige lån tilbage og ender med at tage løbende rollover-lån. Dette kan sende låntagere ind i en cyklus af afhængighed af payday-lån, som er svære at bryde, især hvis de allerede levede fra lønseddel til lønseddel før lånet.

Som reaktion herpå har nogle stater vedtaget lovgivning, der enten forbyder udlån med betalingsdage eller sætter begrænsninger på udlånsvilkår, herunder lofter for gebyrer og lånebeløb. I nogle stater skal betalingsdag långivere tilbyde en betalingsplan, hvis en låntager kommer bagud med deres betalinger.

Hvis du føler, at du er blevet bedraget af skjulte gebyrer eller anden svigagtig praksis, kan du kontakte dit statslige forbrugerbeskyttelseskontor eller Federal Trade Commissions svindelafdeling. FTC løser dog ikke individuelle klager, så den bedste fremgangsmåde, du kan tage, er at gå forsigtigt frem eller overveje andre lånemuligheder i stedet.

Overvej disse muligheder, før du optager et payday-lån

Der er flere alternativer til kviklån, som kan hjælpe dig med at dække dit kontantbehov. Her er nogle muligheder, der kan hjælpe dig, når du er i en økonomisk krise:

• Alternative payday-lån (PAL'er): Payday alternative lån tilbydes ofte af føderale kreditforeninger. Disse kortfristede lån kommer med mere rimelige vilkår og færre gebyrer end kviklån.
• Kreditkort: Kreditkort kan opkræve høje renter, men det vil sandsynligvis ikke være så højt som gebyrerne for et kviklån. Nogle kreditkort tilbyder også afbetaling eller betaling over tid mod et mindre gebyr. Du er muligvis også i stand til at udnytte noget af din tilgængelige kredit i form af et kontant forskud. Bare sørg for at betale forskuddet så hurtigt som muligt, da du betaler en højere sats på kontantforskud.
• Personlige lån: Disse lån uden sikkerhed kan komme i mange størrelser, og beløbene afhænger af, hvilken type lån du vælger. Typisk har personlige lån løbetider på 12 til 60 måneder eller nogle gange længere.
• Lån fra familie eller venner: Denne mulighed kan være en stor hjælp, hvis du befinder dig i en hård økonomisk situation. Det kan dog lægge pres på jeres forhold, så det er en god idé at lave en lånekontrakt for at give din ven eller familiemedlem tryghed om, at gælden bliver tilbagebetalt.
• Assistanceprogrammer: Nogle organisationer tilbyder subsidierede bolig- eller forsyningsbetalinger, direkte kontanthjælp eller endda huslejelettelse. De kan også give adgang til juridiske eksperter, som kan hjælpe dig med at forstå og forsvare dine rettigheder som forbruger.
• Heloc (Home equity line of credit): En HELOC er en revolverende kreditlinje, der er sikret af den egenkapital, du har i dit hjem. Hvis du allerede har en på plads, kan du muligvis få adgang til den kreditgrænse ved blot at bruge et betalingskort eller skrive en check.
• Sælg af uønskede varer: Hvis du har varer af værdi, du ikke længere har brug for, kan du overveje at sælge dine varer online for hurtigt at tjene penge.

Bundlinjen

Payday lån kan virke som en nem måde at få kontanter hurtigt, men de kommer med en høj pris. Udforsk dine andre muligheder som at tage et alternativt betalingsdaglån eller låne penge af familie eller venner. Lidt kreativitet og budgettering kan hjælpe dig med at undgå betalingsdagens lånecyklus og bringe dig tættere på dine økonomiske mål.

Hvis du ikke har andet valg end at få et kviklån, skal du sørge for at forstå lånevilkårene og foretage budgetjusteringer, så du kan betale det af så hurtigt som muligt. At arbejde på at forbedre din kreditscore kan også hjælpe dig med at kvalificere dig til mere overkommelige kreditprodukter. Experian tilbyder en række gratis ressourcer, herunder adgang til en gratis kreditscore og løbende kreditovervågning.