I marts 2020 reagerede Federal Reserves Federal Open Market Committee (FOMC) på COVID-19-pandemien ved at sænke renten til næsten 0 %. Målet med rentenedsættelsen var at holde kreditten flydende og begrænse den økonomiske blødning fra pandemien.

Spol frem to år til maj 2022, hævede komiteen forbundsfondens rentesats - som mange långivere bruger som grundlag for at fastsætte deres renter - med 0,50 % efter at have annonceret en stigning på 0,25 % i marts. Den seneste renteforhøjelse er den største i 22 år og kommer som et svar på en opsving i økonomien og stigende inflation. Fed signalerer også, at vi kan se flere forhøjelser i fremtiden, hvis inflationen ikke begynder at falde.

Mens stigende renter gør det dyrere at låne, ændres dine betalinger ikke, hvis du har et fastforrentet lån. De fleste personlige lån har faste renter, men satserne kan snart stige for nye lån. Lad os se nærmere på, hvordan stigende renter kan påvirke personlige lån, og hvilke skridt du kan tage, hvis du har brug for at låne penge.

Kan stigende renter påvirke eksisterende lån?

Per definition har fastforrentede afdragslån - inklusive de fleste personlige lån - en rente, der ikke ændrer sig over låneperioden. Og da din lånebetaling til dels er baseret på renten, vil din månedlige ydelse også forblive den samme i hele lånets levetid.

Når du låser en rente på et privatlån, sikrer du dit lån mod fremtidige rentestigninger fra din långiver. Så hvis du har nogen eksisterende fastforrentede personlige lån, bør Federal Reserve øge deres rente ikke have nogen indflydelse på din rente eller påvirke dit lån på nogen måde.

Mens de fleste personlige lån har fast rente, tilbyder nogle långivere personlige lån med variabel rente. Når federal funds-renten stiger, vil den variable rente på dit personlige lån sandsynligvis følge trop. Hvis du har et variabelt forrentet privatlån, vil du måske køre tallene og se, om det giver økonomisk mening at overføre din saldo til et fastforrentet gældssaneringslån.

Hvordan kan stigende renter påvirke nye lån?

Selvom stigende renter ikke vil påvirke dine nuværende fastforrentede lån, kan de påvirke renten for nye lån. Hvis du overvejer at optage et privatlån snart, kan du spare penge på renteudgifterne ved at fastholde en lavere rente nu, før flere forventede rentestigninger starter i år.

Mange långivere sætter deres prime rate - den sats, de tilbyder til de mest kvalificerede låntagere - baseret på federal funds rate. Banker og finansielle institutioner tilføjer typisk 3% til federal funds-renten, når de fastsætter prime-renten for deres kreditprodukter. Med den nylige Fed-meddelelse ligger målsatsintervallet for føderale fonde nu på 0,75 % til 1 %. I overensstemmelse hermed har amerikanske banker annonceret prime-rentestigninger til 4 % fra 3,5 % før forhøjelsen, hvilket direkte kan påvirke renten for nye lån. Hvis Fed fortsætter med at hæve renten, vil låntagere af personlige lån sandsynligvis se renterne stige højere.

Trin, når renten stiger

Hvis du overvejer at optage et personligt lån, finansiere et stort køb såsom bil eller bolig, eller du blot kigger nervøst på dine kreditkortsaldi, kan det være klogt at holde styr på potentielle rentestigninger. Da den primære rente, der tilbydes af långivere, har en tendens til at følge federal funds-renten, kan du forvente, at renten på lån, kreditkort og andre kreditprodukter vil stige, hvis Fed træffer yderligere foranstaltninger for at kontrollere inflationen.

Her er et par tips til at styre renten, når renten fortsætter med at stige:

• Overvej et lån til konsolidering af gælden. Renter for kreditkort har tendens og stiger, når Fed hæver renten. Hvis du har en god kredit, kan du kvalificere dig til et konsolideringslån til en lavere rente end dit kreditkorts årlige procentsats (ÅOP). I dette tilfælde kan et gældssaneringslån spare dig penge på renteudgifter, sænke din månedlige betaling og muligvis hjælpe dig med at betale din gæld hurtigere.
• Få et fastforrentet lån. Variabelt forrentede lån kan starte med lavere rente end fastforrentede lån, men de stiger ofte til højere renter. Du kan isolere dig fra fremtidige rentestigninger ved at fastlåse en fast rente, som forbliver den samme i hele lånets løbetid.
• Foretag en stor udbetaling. Når du sætter en betydelig udbetaling på et bolig-, bil- eller privatlån, sænker du samtidig dit lånebeløb og dit risikoniveau for långiveren. Som sådan kan du få et tilbud om en lavere rente.
• Reducer din tilbagebetalingsperiode. Jo længere tilbagebetalingsperiode du har, jo flere renter betaler du. Derudover resulterer længere tilbagebetalingsbetingelser typisk i højere renter, da din långiver skal vente længere med at få deres investering tilbage. At vælge den korteste tilbagebetalingsperiode med månedlige betalinger, du har råd til, kan resultere i en lavere rente og en kortere tidsramme til at betale lånet tilbage.
• Betal kreditkortsaldi. Hvis du har kreditkortgæld, vil betaling af din regning fuldt ud inden forfaldsdatoen hver måned eliminere renteudgifter på din saldo.

Det er også klogt at tage skridt til at forbedre din kredit, da långivere typisk reserverer de bedste renter til låntagere med god kredit. Få adgang til din Experian-kreditrapport og FICO ^® Score ^☉ gratis for at se, hvordan du kan se ud for en långiver. Du får et klarere billede af din kreditscore, og du vil være i stand til at se specifikke scorefaktorer, der påvirker din kreditscore.