Hvis du tilbagebetaler flere føderale studielån, kan det være en hovedpine at holde trit med flere betalinger, og at glemme at foretage en betaling kan resultere i forsinkede gebyrer og et kredithit.

Konsolidering af føderale studielån med et direkte konsolideringslån er en måde at forenkle betalinger ved at kombinere mange lån i ét lån. Lånekonsolideringsprogrammet, der tilbydes af det amerikanske undervisningsministerium, er gratis og kan være en god mulighed, hvis du foretrækker at administrere ét lån i stedet for mange.

Sådan fungerer direkte lånekonsolidering

Direkte lånekonsolidering giver låntagere mulighed for at optage et nyt føderalt lån for at afbetale eksisterende føderale studielånssaldi. Denne konsolideringsproces gør mange studielån til ét med en enkelt betaling, hvilket kan gøre det nemmere at administrere betalinger og endda kan sænke din månedlige betaling.

Lånevilkår for konsolideringslån kan gå op til 30 år afhængig af hvilken afdragsordning du vælger, og renten på dit nye lån vil være det vægtede gennemsnit af de lån du samler, rundet op til nærmeste ottendedel af 1%.

De fleste føderale lån kvalificerer sig til den direkte lånekonsolidering. Her er en oversigt over lån, som du kan konsolidere:

• Direkte subsidierede og usubsidierede lån
• Subventionerede og ikke-subsidierede føderale Stafford-lån
• Direkte PLUS-lån
• PLUS lån fra Federal Family Education Loans (FFEL)-programmet
• Supplerende lån til studerende (SLS)
• Federale Perkins-lån
• Federale sygeplejelån
• Lån til sundhedsuddannelseshjælp

Hvis du har misligholdte lån, kan de også kvalificere sig til konsolidering, så længe du opfylder en af ​​to betingelser:Du skal enten foretage tre på hinanden følgende rettidige betalinger på de misligholdte lån eller acceptere at tilmelde dig en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan med det nye konsolideringslån.

6 trin til konsolidering af dine studielån

Låntagere kan ansøge om konsolidering af studielån online eller via mail. Her er en trin-for-trin oversigt over processen:

1. Få dine lånedokumenter sammen. Sammensæt dine låneopgørelser og regninger for at beslutte, hvilke lån du ønsker at samle.
2. Start online- eller papirapplikationen. Begyndelsen af ​​applikationen beder om oplysninger, herunder dit navn, adresse, CPR-nummer og telefonnummer.
3. Vælg de lån, du vil konsolidere. Vælg hvilke lån der skal med- og udelukkes i det nye konsolideringslån. Du kan også notere lån, der i øjeblikket er i en afdragsfri periode, og låneudbyderen vil forsinke konsolideringen, indtil den periode er overstået.
4. Vælg din tilbagebetalingsplan. Låntagere kan vælge mellem indkomstdrevne tilbagebetalingsordninger. Standard tilbagebetalingsplan, gradueret tilbagebetalingsplan og udvidet tilbagebetalingsplan er andre muligheder, der tilbyder betingelser på 10 til 30 år.
5. Vent på, at lånene er betalt tilbage. Efter ansøgning vil din låneudbyder klare resten. Sørg for at holde trit med betalinger på dine eksisterende lån, indtil midler fra det nye lån er udbetalt for at betale de gamle saldi.
6. Foretag betalinger på det nye lån. Når konsolideringen er gennemført, forfalder den første betaling på dit konsolideringslån inden for 60 dage efter låneudbetalingen.

Fordele og ulemper ved en direkte lånekonsolidering

Før du beslutter dig for at få en direkte lånekonsolidering, er det vigtigt at overveje fordelene såvel som ulemperne. Selvom der er fordele ved at konsolidere studielån, er der nogle ulemper at overveje, især hvis du er en låntager, der allerede har foretaget betalinger mod indkomstdrevet tilbagebetaling af lån.

Fordele:

• Flere betalinger bliver til én betaling. At have færre lånebetalinger at holde trit med hver måned kan minimere risikoen for ved et uheld at gå glip af en.
• Konsolidering kan sænke din månedlige betaling. At vælge et konsolideringslån med en længere låneperiode kan hjælpe dig med at låse en lavere månedlig betaling. Dette kan frigøre noget plads i dit budget, hvis betalinger forårsager økonomisk belastning.
• Konsolidering kan få lån ud af misligholdelse. Konsolidering er en måde at få lån tilbage i et godt omdømme, så du kan kvalificere dig til betalingsfritagelse, hvis du oplever økonomiske vanskeligheder. Det er ikke muligt at sætte lån i udsættelse eller udsættelse, når dine lån er i misligholdelse - men konsoliderede lån bliver berettiget til disse fordele igen, hvis du opfylder betingelserne forklaret ovenfor.

Idele:

• Konsolidering kan slette betalinger mod eftergivelse af lån. Dit lån kan eftergives efter at have foretaget betalinger i 20 til 25 år under en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan. Hvis du konsoliderer dine lån, slettes fremskridtet mod denne tilgivelse dog, og du skal starte fra bunden. Dette gælder typisk også for tilgivelse af offentlige lån, men under COVID-19-hjælpeplanen tæller rettidige betalinger, du foretager på føderale lån før konsolidering, stadig til tilgivelse i en begrænset periode.
• Det kan være dyrt at konsolidere til en længere låneperiode. At vælge en længere låneperiode for dit konsolideringslån kan sænke dine månedlige betalinger, men det kan også øge de samlede omkostninger på dit lån over tid, da du betaler renter i en længere periode.
• Konsolidering kan øge din rente. Rabatter eller tilbud, du får i øjeblikket, går ikke over til dit nye konsolideringslån.
• Ubetalte renter føjes til din saldo. Hvis du har været igennem en periode med udsættelse eller overbærenhed, og du ikke har betalt renter, kan disse renter aktiveres og lægges til dit nye låns hovedstol. Renter tilføjet til en høj lånesaldo kan være dyrt.

Bundlinjen

Konsolidering af studielån er en måde at omstrukturere dine føderale lån for at gøre dem nemmere at tilbagebetale, men det sparer dig muligvis ikke penge på lang sigt. Det direkte lånekonsolideringsprogram er designet til at forenkle betalinger for føderale låntagere og ikke for at spare dig for renter - som med andre typer konsolideringslån - da der ikke er nogen rentenedsættelse.

Hvis du har stærk kredit, kan refinansiering af studielån med en privat långiver hjælpe dig med at sikre en lavere rente og langsigtede besparelser på føderale og private studielån. Bare husk på, at brug af et privat lån til at refinansiere føderale studielån betyder, at de ikke længere vil kvalificere sig til føderale frynsegoder, såsom udsættelse, tilgivelse og indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner.

Den bedste måde at administrere dine lån på kommer ned til din økonomi, mål og kreditscore. At forstå vilkårene, satserne og tilbagebetalingsbetingelserne for hver mulighed kan hjælpe dig med at finde den bedste strategi til at tackle din gæld.