Når du optager et privatlån, ved du, hvor meget det vil koste at tilbagebetale, og hvor lang tid tilbagebetalingen vil tage. Men du er måske ikke opmærksom på nogle andre omkostninger, herunder låneoprettelsesgebyrer eller forudbetalingsbøder.
Selvom det er vigtigt at vide præcis, hvad et lån kommer til at koste dig, og hvordan det vil passe ind i dit samlede budget, er det ikke altid nemt. Når du ved, hvor overraskelserne kan ligge, er du bedre i stand til at vælge et lån, der ikke kommer med gebyrer, du ikke havde forventet. Her er fem gebyrer, der kan gøre et privatlån dyrere:
Forudbetalingsbøder er gebyrer for at betale af på dit lån, før det forfalder. Hvis din långiver opkræver forudbetalingsbøder, kan det betyde, at du sparer færre penge ved at betale et lån tilbage før tid, end du tror, når alt er sagt og gjort.
Du kan undgå bøder ved forudbetaling ved at handle omhyggeligt efter dit personlige lån. For at finde disse gebyrer skal du spørge långiveren direkte eller se det med småt i dine udlånsdokumenter for at se, om det lån, du overvejer, har en forudbetalingsbod. Nogle långivere, såsom SoFi, Avant og LendingClub, har dem slet ikke.
Hvis du overvejer et lån, der inkluderer en forudbetalingsbøde, kan du stadig se, om du kan få ændret den pågældende termin. Du kan:
Opstartsgebyrer er en procentdel af det samlede lånte beløb. De er almindelige med realkreditlån, men nogle personlige lån baserer dem på kreditværdighed.
Nogle almindelige ting, der er dækket af oprettelsesgebyrer, omfatter:
Dette er gebyrer, du skal betale bare for at indsende en ansøgning. Før du gør det, er det en god idé at være så sikker som muligt på, at du virkelig ønsker lånet, sandsynligvis vil kvalificere dig til det og er fortrolig med vilkårene. På den måde behøver du ikke betale flere ansøgningsgebyrer.
Hvis du betaler for sent, vil du sandsynligvis blive opkrævet et gebyr. Ligeledes kan en afvist check resultere i et gebyr, eventuelt fra din bank såvel som fra din långiver. En betaling mere end 30 dage forsinket kan også indberettes til kreditbureauerne, og det kan gøre det sværere at kvalificere sig til kreditprodukter i fremtiden.
For at undgå forsinkelsesgebyrer kan du oprette påmindelser til dig selv i en kalender eller automatisere dine betalinger, forudsat at den konto, du bruger pålideligt, har penge nok til at dække saldoen.
Denne type forsikring betaler dit personlige lån for dig, hvis en kvalificerende begivenhed gør dig ude af stand til at gøre det. Det er et valgfrit tillæg, og hvis du køber det, lægges det til dit betalingsbeløb i hele dit låns levetid.
Der er en ret nem måde at finde ud af, hvordan gebyrerne summerer op, og hvad lånet faktisk vil koste dig:Se på den årlige procentsats (ÅOP). ÅOP afspejler de samlede omkostninger ved dit personlige lån. Det er den angivne rente plus eventuelle andre gebyrer, du ikke kan undgå, såsom oprettelses- og ansøgningsgebyrer.
ÅOP er en mere præcis måde at sammenligne låneomkostninger på end blot at se på renten. Den rentesats, du er citeret, bestemmes dels af den gæld, du allerede har, og dels af din kreditscore. En højere kreditscore kan hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente.
En ÅOP inkluderer dog ikke gebyrer for sene betalinger eller returnerede checks, fordi disse ikke kræves af alle låntagere. Det inkluderer muligvis heller ikke kreditforsikring, medmindre du er i militæret.
Personlige lånegebyrer kan have stor indflydelse på omkostningerne ved at låne penge. Nogle gebyrer kan begraves med småt. Hvis du ønsker at undgå et specifikt gebyr, såsom en bøde ved forudbetaling, så spørg din långiver direkte og tjek dine lånedokumenter. At kende din ÅOP kan hjælpe dig med at sammenligne de samlede omkostninger ved dine lånemuligheder og finde den bedste for dig.
En god kreditvurdering kan også hjælpe dig med at spare lidt penge på rentebetalinger, hvis du kan kvalificere dig til en lavere rente. Experian Boost™ † kan tilføje telefon, hjælpeprogrammer og nogle streamingtjenester til din Experian-kreditrapport, hvilket potentielt kan øge din kreditscore for betalinger, du allerede foretager.