Hvis du er en typisk amerikaner, der nærmer sig pensionering, er chancerne for, at du bærer en form for gæld. Faktisk er mediangælden pr. amerikansk husstand $2.300, mens den gennemsnitlige gæld ligger på $5.700 ifølge en undersøgelse foretaget af Lending Tree.
Men at trække sig tilbage med gæld kan være skadeligt for pensionsplanlægningen, siger kreditrådgiver Thomas Nitzsche fra ClearPoint Credit Counseling Solutions.
"Høje niveauer af gæld kan efterlade aldrende forbrugere ude af stand til at sætte penge til side til andre økonomiske mål," siger Nitzsche. "Det er desværre almindeligt, at seniorer går på pension med gæld."
De fleste finansielle rådgivere foreslår, at folk betaler deres gæld ned til et overskueligt beløb – højst 5.000 USD – og har nok i opsparing til nødsituationer, vedligeholdelsesomkostninger og fritidsudgifter.
En gældfri pension er dog ideel. Når du går på pension, lever du af en fast indkomst – hvilket betyder, at du ikke tjener flere penge. Så at bruge dine begrænsede ressourcer på gæld (og renter på gælden) er som at smide dine pensionspenge ud af vinduet. (Når du arbejder, er gæld mindre skadelig for din økonomi, fordi du tjener penge.)
Kansas City-baserede finansiel rådgiver Tracy St. John, med Financial Avenues, LLC., og Steven Van Metre, der sørger for pensionsplanlægning gennem firmaet Steven Van Meter Financial, baseret i Bakersfield, Californien, siger begge, at der er masser af måder, folk kan effektivt styre deres gæld, når de planlægger at gå på pension.
Her er fem strategier, de foreslår for en gældfri pension:
Ifølge St. John kan hyppige restaurantture eller forlængede kabelpakker måske gøre livet lidt mere behageligt, men disse er leveomkostninger, der kan skæres ned for at hjælpe med at styre gælden.
I stedet for at betale 20 USD hist og her på unødvendige tjenester eller produkter, foreslår rådgivere, at folk bruger disse penge på at betale ned på deres gæld.
"Selv hvis det er 25 USD en lønseddel, er det noget, de ikke gjorde før," siger St. John.
At sætte et stramt budget og overholde det kan hjælpe. Folk bør budgettere med nuværende og fremtidige udgifter, samtidig med at der tages hensyn til gæld og forventet pensionsindkomst.
De bør planlægge ikke at have mere end 5.000 USD i gæld, eller de bør sikre sig, at de kan betale deres gæld af inden for de første tre år efter pensionering.
"De fleste mennesker bruger flere penge i deres første tre år, og når du har gæld oven i købet, er virkeligheden, at de fleste mennesker ikke vil betale det af," siger Van Meter. "De bør have et budget og holde sig til det, så de kan indbygge deres gældsbetalinger i deres budget."
Brug af en pensionsberegner kan hjælpe folk med at bestemme, hvad de skal have sparet op eller betalt af, før de forlader arbejdsstyrken.
Både St. John og Van Meter foreslår, at folk arbejder længere end planlagt eller henter deltidsjob under pensionering for at betale ned på gælden.
"Hvis du har $10.000 på dit kreditkort, og det er et spørgsmål om at arbejde seks måneder mere [for at betale det ned], er det det hele værd," siger Van Meter. "Hvis nogen går på pension med den gæld, vil de uundgåeligt påtage sig et andet job."
Hvis man går på pension med gæld, foreslår St. John, at man kigger på skæve jobs, såsom at klippe naboers græsplæner, ordne måltider til travle forældre eller børnepasning.
Hvis det er muligt, bør pensionister undersøge, hvordan de kan omstrukturere eller refinansiere deres gæld for at finde lavere renter, siger Van Meter.
For mange bunder den hurtige løsning til at slippe af med gælden ofte ned til at likvidere aktiver. Men at dykke ned i pensionsopsparing vil efterlade få penge tilbage til leveomkostninger under pensioneringen.
I stedet bør de for eksempel kigge efter kreditkort, der tilbyder 0 % rente i en periode, eller som har lavere rente end deres nuværende kort.
Måder du kan omstrukturere din gæld på omfatter:
Endelig kan høring af en finansiel rådgiver, pensionsplanlægger eller gældsrådgiver år før pensionering øge sandsynligheden for succesfuld forvaltning af gælden.
Ideelt set bør folk søge rådgivning 10 år før de går på pension. Men at gøre det fem år før ville være realistisk og ville stadig give tid til økonomisk planlægning. Jo mere tid der er tilbage, før du går på pension, desto bedre chance for at opnå en gældfri pensionering.
"Tiden giver folk mulighed for at sætte tingene i perspektiv og giver os mulighed for at vejlede dem og gøre deres pensionering til en realitet," siger Van Meter.
Søg efter en finansiel pensionsrådgiver for at starte planlægningsprocessen.
Den bedste måde at komme ud af gæld på er at undgå det som pesten i første omgang.
Gæld kan være så fristende. Hvis du føler, at du virkelig ønsker eller har brug for noget, så overvej tips til at undgå let gæld.