Hver livsfase har sine muligheder, udfordringer og belønninger. Hver fase kræver også et andet sæt økonomiske behov. Efterhånden som du udvikler dig gennem livet, vil din indkomst stige og falde og stige igen. Dine prioriteter vil ændre sig, og det samme vil dine udgifter.
Nedenfor er en kort tjekliste for økonomisk planlægning over opgaver, du bør overveje, når du går ind i seks vigtige livsfaser:
En af de første ting på din tjekliste, når du starter, er at købe en invaliditetsforsikring.
Ifølge Social Security Administration vil omkring 25 procent af de 20-årige blive invalide på et tidspunkt, inden de når 67. Et handicap begrænser eller forhindrer din evne til at arbejde og tjene en indkomst, indtil du er blevet rask. Selvom det er midlertidigt, kan tabet eller reduktionen af en almindelig lønseddel forårsage økonomiske vanskeligheder.
Invaliditetsforsikringen dækker det potentielle indkomsttab forårsaget af skade eller sygdom. Hvis du er uarbejdsdygtig på grund af en dækket funktionsnedsættelse, erstatter policen en del af din indkomst. Du vil modtage disse fordele, så længe du er deaktiveret eller op til en maksimal periode, der er angivet i politikken.
At have en langsigtet invalideforsikring betyder, at du kan købe mad, betale regninger og dække husholdningsudgifter, mens du ikke er i stand til at arbejde.
Er du nysgerrig efter, hvad en invaliditetsforsikring koster? Tjek din pris herDet er nemt at bruge hver eneste krone, vi tjener. Amerikansk kultur tilskynder til overforbrug på luksusbiler, store boliger, den nyeste teknologi, hyppige spisesteder og overdådige ferier.
Det er endnu nemmere at falde i denne fælde, når du først går ind i fuldtidsarbejdsstyrken. Den første lønseddel vil virke som en masse penge - det vil sige indtil regningerne begynder at ankomme.
Uanset hvor meget eller lidt du tjener, skal du spare penge. At have penge i opsparing hjælper dig med at håndtere nødsituationer og ubudgeterede behov. Det minimerer også behovet for at låne penge og betale renter på kreditkort.
Det er nemmere at spare penge, hvis du ved, hvor og hvor meget du bruger på husholdningsartikler, regninger og andre udgifter. Sæt et budget, der inkluderer besparelser og uforudsete udgifter, og hold dig til det budget, uanset hvad der frister dig til at overforbruge.
Derudover bør du også begynde at spare op til pension, så snart du kommer på arbejdsmarkedet. Selvom det kan virke besynderligt at spare op til pension, når du lige har startet din karriere, jo hurtigere du begynder at bidrage, og jo mere du sætter til side, jo mere vil du potentielt have til pension.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401(k) plan, bør du bidrage så meget som muligt. Udnyt også de matchende midler, som din arbejdsgiver giver.
At bidrage til en kvalificeret pensionsordning kan også spare dig penge på din skat. De penge, du bidrager til en 401(k) er udelukket fra din skattepligtige indkomst, op til et årligt maksimum. Også 401(k)-planer vokser på skatteudskudt basis. Det betyder, at du ikke betaler nogen skat på kontoaktiverne, før du begynder at trække penge på pension.
Hvis du har akkumuleret studielån for at forberede dig til din karriere, bør du begynde at tænke på måder at tilbagebetale den gæld før snarere end senere.
Jo hurtigere du tilbagebetaler studielån, jo hurtigere vil du frigøre din indkomst, og jo mere vil din kreditvurdering forbedres.
Hvis du har midlerne, så betal mere end den månedlige minimumsbetaling, hvilket vil spare dig for renter i det lange løb.
Hvis du er i en position, hvor du har brug for at sænke din månedlige betaling, kan du undersøge muligheder for refinansiering gennem private långivere. Hvis du har føderale studielån, kan Federal Student Aid Office samarbejde med dig om at udvikle en tilbagebetalingsplan.
Du har muligvis optjent kreditkort og anden gæld under college og de første år af din karriere. Din første betydelige forhøjelse/promovering giver mulighed for at fremskynde tilbagebetalingen af den gamle gæld, så du kan spare og investere mere i fremtiden.
Du bør overveje at øge dine månedlige betalinger for at slippe af med gælden hurtigere.
Hvis du har flere personlige lån, lægeregninger og/eller flere kreditkortsaldi, bør du overveje at samle disse usikrede gæld til ét lån.
Ud over at forenkle dit liv til én månedlig gældsbetaling, kan du også potentielt sænke din rente og det beløb, du bruger hver måned på lånebetalinger.
Efterhånden som din indkomst stiger, kan du blive fristet til at bruge hele din lønforhøjelse. Men det smarte er at spare så meget som muligt til fremtidige behov. Dette inkluderer pensionering. Sørg for, at du konsekvent øger den procentdel af din indkomst, der går ind i din 401(k)-plan.
Uanset om du har adgang til en arbejdsgiver 401(k) plan, bør du også drage fordel af individuelle pensionskonti (IRA). Disse planer giver dig mulighed for at spare op til $5.500 årligt - $6.500, hvis du er 50 eller ældre - til pensionering.
Som med 401(k) er bidrag til en traditionel IRA fradragsberettiget, og aktiverne vokser skatteudskudt, indtil du begynder at udbetale.
IRA'er giver også en mulighed kaldet en Roth IRA. Forskellen med en Roth er, at der ikke er skattefradrag for bidrag. Dog vil de udlodninger, du tager på pension, være skattefri indkomst, så længe du opfylder visse kvalifikationer.
En IRA vil også være praktisk, hvis du skifter job og ønsker at rulle dine akkumulerede 401(k)-aktiver ind i din egen pensionsordning. Du kan typisk gøre dette uden udgifter eller skattemæssige sanktioner.
Du kan åbne en IRA gennem banker, investeringsforeningsselskaber og mæglerfirmaer.
Efterhånden som du henter flere penge hjem, har du muligvis flere muligheder for at spare og investere. Du skal også beskytte dine aktiver mod uventede hændelser.
Jo mere du tjener, jo mere kan du drage fordel af at få professionelle finansielle tjenester. Der er en række forskellige finansielle fagfolk, der specialiserer sig inden for visse områder, såsom forsikringseksperter, finansielle planlæggere og investeringsrådgivere.
Inden du vælger en finansiel professionel, skal du søge henvisninger fra folk, du stoler på. Undersøg potentielle finansielle fagfolk for at afgøre, hvor meget erfaring de har, og om de har været målet for klager og retssager. Du bør også vide, hvor mange virksomheder en rådgiver repræsenterer, og hvordan de bliver betalt.
Mindst en gang om året bør du gennemgå dine forsikringer og afgøre, om du har brug for yderligere forsikring og/eller højere dækning for de forsikringer, du har i øjeblikket.
Hvis du udelukkende har været afhængig af gruppedækning for livs- og invalideforsikringer, bør du kraftigt overveje at få dine egne individuelle policer. Individuel invaliditet og livsforsikring giver mere beskyttelse, og de er ikke betinget af din beskæftigelse.
Hvis du endnu ikke har købt invalideforsikring og livsforsikringer, er de et absolut must, når du skal giftes.
Selvom din ægtefælle arbejder og har deres egen indkomst, er chancerne for, at din kombinerede livsstil er baseret på begge dine indkomster. Hvis din går tabt på grund af døden eller handicappet, hvad vil der så ske med din betydelige anden? Har han eller hun råd til pant i dit hus på én indkomst? Hvis du er handicappet, kan din ægtefælle så fortsætte med at betale din studielånsgæld, der stadig skal gælde? Hvad med omkostninger til begravelse og dødsboer?
Ud over livsforsikring bør giftemål også få dig og din ægtefælle til at oprette eller opdatere dit testamente, så der ikke er nogen tvivl om, hvad du ønsker, der skal ske efter din død.
Du skal også udpege en person til at fungere som din fuldmagt i tilfælde af, at du bliver uarbejdsdygtig. Dette er en person, typisk en ægtefælle, som du giver tilladelse til at træffe økonomiske og juridiske beslutninger på dine vegne. Du bør også have en fuldmægtig i sundhedsvæsenet, som træffer sundhedsbeslutninger for dig, hvis du ikke kan gøre det.
Sørg også for, at din ægtefælle er opført som modtager af dine eksisterende livsforsikringer og pensionskonti.
Dette er en opgave, du bør udføre regelmæssigt, men den er især vigtig før ægteskabet. Da I vil kombinere jeres økonomi med andres, er det vigtigt at kende hinandens kreditværdighed.
Din kreditscore informerer långivere og andre interesserede parter om din kreditrisiko. Det er baseret på en række faktorer, herunder hvor meget gæld du har i forhold til din indkomst, og om du har betalt tidligere gæld til tiden.
Det er vigtigt at kende din og din ægtefælles kreditscore, da I måske foretager store indkøb sammen. Hvis en af jer har dårlig kredit, vil det betyde, at du betaler en højere rente på fælles kreditkort, dit realkreditlån og billån.
Hvis den ene ægtefælle har dårlig kredit, er den eneste mulighed for at undgå at betale en høj rente, at kun den ene ægtefælle optager lånet. Problemet med det scenarie er, at kun den ene ægtefælles indkomst kan bruges til at bestemme, hvor meget du kan låne.
En anden grund til at tjekke er, at der kan være unøjagtige oplysninger, der har en negativ indvirkning på din kreditscore. Et tjek kan også afsløre identitetstyveri.
Hvis din kreditscore er under gennemsnittet, er der måder at forbedre den på, såsom at sænke dine kreditkortsaldi, betale dine regninger til tiden og rette eventuelle fejl i din kreditrapport.
Penge er en af de vigtigste årsager til uenighed i et ægteskab. Før du siger "det gør jeg", bør begge parter sætte sig ned og lave et budget.
Budgettet bør indeholde præmierne for både at blive dækket af livsforsikring og invalideforsikring. Det bør også give plads til, at begge ægtefæller kan bidrage til pensionsordninger og samtidig afsætte midler til fremtidige behov, såsom et hjem. Måske vigtigst af alt, bør budgettet sættes op til at udslette enhver eksisterende gæld, du har bragt ind i ægteskabet så hurtigt som muligt, samtidig med at du undgår yderligere gæld.
En vigtig beslutning at overveje, inden du bliver gift, er, om du og din ægtefælle vil eje aktiver i fællesskab eller bevare individuelt ejerskab. Vil du f.eks. kombinere dine eksisterende bankkonti til én med fælles ejerskab eller opretholde separate konti? Vil titlen på dine køretøjer have begge navne?
Hvis du stadig ikke har opnået en god kreditscore (typisk betragtet som over 700), så er det måske ikke i din bedste interesse at købe et hus. Den højere rente, du betaler på dit realkreditlån, vil koste dig tusindvis af dollars i løbet af lånets løbetid. Før du går videre i boligkøbsprocessen, skal du tjekke begge dine resultater for at sikre, at du ikke betragtes som højrisiko.
Når du skal beslutte, hvor meget hus du skal købe, er der et par tommelfingerregler. Den ene er, at din realkreditgæld ikke bør være mere end 28 procent af din bruttoindkomst, og din samlede gæld bør ikke overstige 36 procent.
Et andet tip er at begrænse dit realkreditlån til en fjerdedel af din samlede månedlige hjemløn (efter skat og andre fradrag). Så hvis du tager 4.000 USD med hjem om måneden, bør din afdrag på dit realkreditlån ikke være mere end 1.000 USD.
Der er en række online-beregnere, der viser, hvad dit realkreditlån ville være baseret på boligprisen, rentesatsen og løbetiden på lånet.
Glem ikke, når du vurderer dine boligudgifter, at inkludere privat realkreditforsikring (påkrævet, hvis din udbetaling ikke er høj nok), ejendomsskatter, husejerforeningsgebyrer og omkostningerne til husejerforsikringer.
Husk også på, at du ikke behøver at købe det maksimale, du har råd til; faktisk er det bedre for dig økonomisk på lang sigt, hvis du ikke gør det.
Konventionel, FHA, USDA eller VA. 15 år eller 30 år. Fast eller justerbar sats. Der er en række muligheder for realkreditlån i dag, herunder dem der er anført. Nogle långivere tilbyder endda særlige realkreditlån til folk fra visse erhverv, såsom læger og lærere.
Hver panttype har fordele og ulemper. Undersøg de tilgængelige muligheder, og hvilke du kan kvalificere dig til, og diskuter dem derefter med dit realkreditinstitut.
De fleste typer realkreditlån kræver en minimumsudbetaling svarende til 3 procent af købesummen. Det betyder, at hvis du køber et hus på $200.000, skal du betale $6.000 ned for at kvalificere dig til lånet.
Afhængigt af din kreditvurdering og/eller lånetypen kan du have brug for en større udbetaling.
Realkreditlån har også lukkeomkostninger, som er udgifter, som långiver opkræver for at oprette og behandle lånet. Disse omkostninger er typisk 1 procent til 3 procent af boligens pris.
Før du kommer for langt ind i boligkøbsprocessen, bør du sikre dig, at du har nok til at dække disse omkostninger. Långivere vil typisk gerne se, at du har disse penge ved hånden, før du starter låneprocessen.
Børn er en velsignelse, men de er også en udgift. Du bliver nødt til at justere dit budget for at tage højde for bleer, mad og barnets skoleopsparing.
Den største indvirkning vil være på børnepasningen. Hvis den ene ægtefælle beslutter at forlade arbejdsstyrken, bliver du nødt til at redegøre for den tabte indkomst eller finde kreative måder at tjene ekstra penge på. Hvis begge ægtefæller arbejder, vil dagplejeudgifter tage en stor del af dit budget.
Den gennemsnitlige undervisning og gebyrer for private fireårige institutioner var næsten $37.000 i løbet af det seneste skoleår. De vil helt sikkert stige endnu mere, når dine børn tager på college.
Det er aldrig for tidligt at spare op til college. Der er en række måder, du kan afsætte uddannelsespenge på. Tal med din finansielle rådgiver om disse muligheder.
En almindelig måde at spare op til videregående uddannelse på er en 529-plan, som er et unikt investeringsprogram, der tilbydes af hver stat. De penge, du sætter ind i dag, er investeret og kan hæves skattefrit til kvalificerende uddannelsesudgifter (undervisning, gebyrer, bøger osv.)
Samarbejd med din forsikringsprofessionelle for at bestemme, hvor meget mere livsforsikring du skal have for at sikre omsorgen for dit barn i tilfælde af, at du dør uventet. Dette inkluderer at kunne lægge penge til side til barnets universitetsuddannelse.
Glem heller ikke at tilføje nye børn til din sygesikringsplan.
En ordentlig ejendomsplan vil give detaljerede instruktioner om, hvilke aktiver du vil overføre til hvilke begunstigede, samt hvornår de vil modtage denne arv.
Hvis du er gift på dødstidspunktet, vil dine aktiver i de fleste tilfælde automatisk overføres til din ægtefælle. Men i nogle stater kan det også være delt mellem din ægtefælle og børn. Hvis du har mindreårige børn, kan retten diktere vilkårene for deres arv.
At få lavet en boplan med hjælp fra en advokat og indeholde al den korrekte dokumentation kan minimere chancerne for at få dine aktiver fordelt på en måde, der går imod dine ønsker.
Hvis du har mindreårige børn, er det afgørende at have en plan, der kommunikerer dine ønsker for deres omsorg i tilfælde af, at begge forældre dør. Ellers vil en dommer udpege en værge.
Hvis du har et barn eller et andet familiemedlem med særlige behov, bør din ejendomsordning sørge for deres pleje, hvis du ikke er der for at sørge for det.
Som en del af ejendomsplanlægningsprocessen vil du måske oprette en trust, hvis du har betydelige aktiver og ønsker at overlade dem til dine børn i en vis alder.
Som nævnt ovenfor er børnepasning en betydelig udgift. En måde at gøre omkostningerne mere overskuelige på er at deltage i en fleksibel plejekonto.
Dette er en konto, du kan deltage i gennem din arbejdsgiver. Du indbetaler før skat til din konto, som automatisk trækkes fra din lønseddel, svarende til dine pensionsbidrag. Du kan bruge disse midler til at betale for kvalificerende børnepasningsudgifter. Den største fordel er, at dine bidrag reducerer din skattepligtige indkomst.
En af de bedste måder at maksimere dine pensionsaktiver på er at undgå gældsbetalinger under pensionering. Før du officielt går på pension, bør du bruge de ressourcer, der er til rådighed, til at betale af på eksisterende gæld. At slippe af med disse månedlige betalinger betyder færre månedlige forpligtelser, der kan tære på din pensionsopsparing.
Overgangen fra fuldtidsarbejde til pensionering vil sandsynligvis være den største livsændring, du oplever.
På den ene side vil du have mere tid til at gøre ting, du gerne vil. På den anden side kan du ikke længere regne med den almindelige lønseddel, som din karriere har givet.
Selvom du beslutter dig for at arbejde deltid eller starte en virksomhed på pension, er det vigtigt at etablere et konservativt budget. Når alt kommer til alt, skal det, du har sparet op indtil nu, holde til de resterende år.
Din finansprofessionelle kan hjælpe dig med at træffe vigtige beslutninger op til og efter pensionering. Hvis du har flere pensionskonti, kan de hjælpe dig med at bestemme, hvilke du skal hæve fra først. De kan også rådgive dig, hvor meget du skal trække fra dine pensionsordninger, og hvordan du gør det på den mest skatteeffektive måde som muligt.
Diskuter også med din rådgiver, hvordan du bedst allokerer dine pensionsaktiver samt det rigtige tidspunkt til at begynde at opkræve sociale sikringsydelser.
Gennemgang af din ejendomsplan bør være en fast aktivitet gennem hele dit arbejdsliv. Det er især vigtigt, når du nærmer dig og går på pension.
I løbet af denne periode skal du omhyggeligt gennemgå dit testamente, fuldmagt og sundhedsfuldmagtsinstruktioner og begunstigede på alle forsikringspolicer, pensionskonti og delte aktiver.
Sørg også for, at overlevende familiemedlemmer ved, hvor de kan finde disse vigtige dokumenter, samtidig med at de er opbevaret et sikkert sted.
En måde at få dine pensionsaktiver til at holde længere er at reducere dine månedlige udgifter, såsom bolig. Du har sandsynligvis ikke brug for samme størrelse hjem, som du boede i, da du opfostrede en familie. Et mindre hjem kan spare dig for ejendomsskatter, forsyninger og vedligeholdelse. Det vil også anspore dig til at begynde at slippe af med fysiske aktiver, hvoraf mange kan sælges.
Jack Wolstenholm er indholdschef hos Breeze.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.
3 vitale stadier af finansiel planlægning for Gen X og Gen Y
Denne valentinsdag:Planlægning af pensionering for par på alle stadier af deres økonomiske liv
5 store livsbegivenheder til økonomisk forberedelse (og hvordan)
En forsikringsgivers bekendelser:3 tips til din økonomiske profil
En økonomisk tjekliste for førstegangsforældre