"Forvent det uventede" er et ordsprog, der har eksisteret længe. Det er et klogt råd, når du vurderer det beløb, du har afsat til et tidspunkt, hvor der sker noget, som du bare ikke så komme. Dette kan være noget ubelejligt, som at bremserne på din bil skal udskiftes, eller noget mere ekstremt som at miste dit job.
I begge tilfælde bliver du nødt til at få dit checkhæfte frem for at betale for det uforudsete. De penge bliver nødt til at komme et sted fra.
Der er to meget sandsynlige kilder for dig at dykke ned i, når du har brug for midler til at betale for ekstraordinære udgifter:
Du klør dig måske i hovedet på dette tidspunkt og tror, at det er det samme. Men de fleste finansielle guruer vil fortælle dig, at de ikke er det. Lad os tage et kig på begge, se, hvad deres formål er, og undersøge, hvor meget du skal have på hver type konto.
Personen, der opfandt sætningen "Regn er bare konfetti, der falder fra himlen", skrev det ikke, da de havde 250 $ på deres checkkonto og fik en uventet regning på 500 $ forfalden.
En regnvejrsdagsfond er beregnet til at betale for mindre, uventede udgifter, der dukker op i løbet af dagligdagen. Dit månedlige budget giver mulighed for ting som dagligvarer og forsyningsselskaber, men det inkluderer ikke linjeposter til store veterinærregninger eller reparationsomkostninger til biler. Pengene til udgifter som disse skal komme et sted fra.
Regnvejsfonden er perfekt til scenarier som disse. Det er en fond, der ikke er beregnet til at betale dit realkreditlån i seks måneder; det er besparelser, du udtrykkeligt har afsat til mindre, uventede udgifter, som du ikke har budgetteret med.
Hvorfor kunne du ikke bare bruge din almindelige opsparingskonto til at betale for disse udgifter? Måske kan du det, men ifølge en meningsmåling foretaget af Statista i december 2019 har næsten 70 procent af amerikanerne mindre end 1.000 USD i opsparing, mens 45 procent ikke har sparet noget.
Du behøver ikke at bekymre dig, hvis du er en del af disse statistikker, men du skal begynde at spare med det samme. Hvor meget? For nu, så meget du kan. Du har lyst til at sætte dig ned og lave en komplet budgetanalyse, hvor du sætter din indkomst og alle dine udgifter ned på papir. Du vil derefter se på, hvilke udgifter du kan skære ned for at balancere dit budget med et beløb tilbage til besparelser - ingen nem opgave.
Du bliver sandsynligvis nødt til at foretage nogle nedskæringer for at frigøre penge til din regnvejrsdagsfond. Ved gennemgang kan du se, at du kan skære ned på at spise ude, bestille ind eller reducere antallet af streamingtjenester, du ser hver måned. Dette kan frigøre $50 pr. måned; det kan frigøre $250. Uanset beløbet er det en start.
Ideelt set ønsker du at akkumulere mindst tre måneders leveomkostninger i din fond. Hvis dette beløb er $7.500, og du kan afsætte $200 om måneden til din regnvejrsdagsfond, har du det, du har brug for om cirka tre år. Det lyder måske som en skræmmende opgave, men hvis du vidste, at du ville få brug for det beløb om tre år til livreddende operation, ville du finde en måde at få det på.
Regnvejsfonden skal være på en separat konto, ikke klumpet sammen med din almindelige checkkonto. Du ønsker, at det skal være let tilgængeligt, men ikke blandet med andre penge, der gør det nemt at bruge på et indfald. Dedikerede checkkonti eller pengemarkedsfonde er perfekte opsparingsmidler til disse fonde.
Hvis en regnvejrsdagsfond er beregnet til at betale for livets mindre besvær, tænk på et sygt kæledyr eller større apparatnedbrud, så er nødfonden til den uventede syndflod, som at miste dit job og have brug for penge til at betale dit realkreditlån.
I scenariet med jobtab vil det i gennemsnit tage godt seks uger at finde ny beskæftigelse, ifølge rekrutteringsfirmaet Jobvite. I den nuværende covid-æra og en arbejdsløshed på over 8 %, kan det tage betydeligt længere tid end i perioder med før-COVID-arbejdsløshed, som lå omkring 3 %.
Hvis besparelsen for en regnvejrsdag skulle være på niveauet med leveomkostninger på tre måneder, er det naturligt, at en anden fond til mere alvorlige omstændigheder bør finansieres endnu bedre. Og det er tilfældet.
Mange økonomiske planlæggere går ind for at have så meget som seks måneders leveomkostninger i din nødfond - endnu mere, hvis du er selvstændig eller en familie med en enkelt indkomst. Dette kan synes at være en yomans opgave, men det kan lade sig gøre.
Ligesom at bestemme, hvor mange penge du skal have i din regnvejrsdagsfond, bør den samme grundige analyse udføres for nødfonden. Systematiske indbetalinger bør foretages på en separat konto dedikeret til nødfonden. Dette kan være en check- eller pengemarkedskonto eller være en konto forbundet med højere renter, såsom en obligationsfond. Aktiefonde bør undgås på grund af risikoen for tab af kapital.
I disse ophobningsfaser af dit økonomiske liv kan det uventede på ubelejligt vis dukke op. Det er klogt at være forberedt, selv når du ikke er i nærheden af at være på sunde opsparingsniveauer.
For eksempel kan det være en god idé at købe en kæledyrsforsikring, hvis Fido har brug for en akut operation, fordi han har slugt en sok. Eller du ønsker måske at købe en boligafskærmningsplan for at hjælpe med uventede udgifter i forbindelse med dit hjem, såsom et HVAC-system, der skal repareres eller udskiftes.
At have langsigtet invalideforsikring er en anden garanti i tilfælde af ekstrem ulykke. Disse forsikringer vil give dig op til 60 % af indkomsterstatningen, hvis du bliver syg eller kommer til skade og ikke er i stand til at udføre dit arbejde. Du skal bruge denne indkomst til at betale for månedlige leveomkostninger og potentielt fortsætte med at øge din regnvejrsdag eller nødfond.
Fortvivl ikke, hvis du ikke er, hvor du ønsker at være, når det kommer til disse midler. Start, hvor du kan, og arbejd op derfra. Som Ben Franklin udtrykte det:"En sparet penny er en øre tjent."
Jack Wolstenholm er indholdschef hos Breeze.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.