En undersøgelse fra 2019 udført af Experian viste, at den samlede forbrugsgæld i USA oversteg $10 billioner, hvor amerikanere havde en gennemsnitlig personlig gæld på over $90.000. Mange mennesker er under enorm stress ved at tage denne gæld på, og arbejder hver dag for at gøre fremskridt med at betale udestående lån af.
Men hvad med de to katastrofale begivenheder død og handicap? Hvordan påvirker de gælden? Hvad er dine økonomiske forpligtelser, og hvordan påvirker de dine familiemedlemmer?
I denne artikel vil vi undersøge virkningerne af død og invaliditet vedrørende kreditkort, studielån, realkreditlån, billån og lægeregninger. For at minimere den økonomiske byrde, som disse begivenheder vil have for dig og din familie; vi skal forstå, hvad dine forpligtelser vil være, når det uventede sker.
Desværre ophører dine forpligtelser for kreditkortgæld, du har oprettet, ikke i tilfælde af død eller invaliditet. Dine kreditorer lånte pengene i god tro og forventer fuld tilbagebetaling.
Hvis du går bort med eksisterende kreditkortgæld, kan eksisterende aktiver bruges af dit dødsbo til at betale denne gæld. Kontanter til rådighed fra dine konti kan bruges, eller andre aktiver kan likvideres, såsom en investeringsportefølje. I tilfælde af ekstrem høj kreditkortgæld kan det være nødvendigt at sælge en bolig for at betale kreditorer. Dine arvinger bliver nødt til at kæmpe med kreditkortselskaberne og træffe passende arrangementer.
Mange mennesker er under den falske antagelse, at hvis du bliver invalid og har kreditkortgæld, er du ikke længere ansvarlig for tilbagebetaling, hvilket ikke er tilfældet. Du er stadig ansvarlig for at foretage den nødvendige månedlige betaling i henhold til din kontrakt med kortudstederen. Hvis du holder op med at betale, vil der påløbe bøder og renter, og hvis du ender i retten for manglende betaling, vil du også blive konfronteret med juridiske regninger. Din kredit score vil også lide.
Nogle kreditorer vil arbejde sammen med dig for at hjælpe med at minimere den økonomiske byrde, som handicap har påført dig, såsom at sænke renten eller det mindste månedlige betalingsbeløb. Dette er dog en kortsigtet løsning på det, der meget vel kan udvikle sig til et langsigtet problem.
Når nogen dør, der har gæld fra et føderalt studielån, er denne gæld fuldt ud eftergivet og behøver ikke at blive tilbagebetalt af nogen. Et privat studielån skal dog stadig tilbagebetales af dødsboet og kan resultere i, at det er nødvendigt at sælge aktiver for at betale långiveren fuldt ud.
I tilfælde af invaliditet vil mange mennesker, der bærer studielånsgæld, søge en total og permanent handicap (TPD). Per definition skal låntageren være handicappet, ude af stand til at udføre sine almindelige arbejdsopgaver, og dette skal være et permanent handicap.
At opnå en TPD-udledning er meget lettere sagt end gjort. Veteraner skal opfylde definitionen af at være deaktiveret på en individuel arbejdsløshedsvurdering, og ikke-veteraner skal kvalificere sig ved at opfylde kriterierne fra Social Security Administration for at modtage socialsikringsydelser (SSDI). At opnå et af disse kriterier og kvalificere sig til en TPD-udskrivning er meget vanskeligt at gøre.
I tilfælde af en delvis og ikke-varig invaliditet er tilbagebetaling af udestående studielånsgæld stadig dit ansvar. Hvis du ikke er i stand til at opfylde dine forpligtelser, kan du ende med at misligholde lånet, hvilket vil resultere i dyre bøder og renter, samt påvirke din kreditvurdering negativt.
I tilfælde af død af en person, der har pant i en bolig eller ejendom, skal pantebeløbet stadig betales tilbage til långiveren. En medejer eller den person, der arver ejendommen, vil være ansvarlig for at opretholde betalinger, og hvis de ikke er i stand til eller villige til at gøre det, skal boligen sælges. Effekten på overlevende kan være ødelæggende.
Når der opstår et handicap, og der er realkreditgæld, bliver tilbagebetalingen meget vanskelig. For de fleste mennesker er realkreditlånet det væsentligste økonomiske ansvar, de bærer, og kan forbruge op til 25 % eller mere af deres indkomst. Der er nogle programmer til at hjælpe handicappede personer med afdrag på realkreditlån; dog tilbyder de hovedsageligt delvis assistance, mens det fulde betalingsbeløb skal betales hver måned.
[ Læs: Hvad er invalideforsikring og hvordan fungerer det? ]
Hvis du går bort med et eksisterende autolån under dit navn, vil dit dødsbo være ansvarlig for fortsat tilbagebetaling. De kan gøre dette ved at foretage de nødvendige månedlige betalinger eller betale hele lånet af.
Et handicap fritager ikke en låntager fra deres økonomiske ansvar, når det kommer til billån. Det skader ikke at henvende sig til långiveren og anmode om en lavere rente, betalingseftergivelse eller refinansiering; dog er långiveren ikke forpligtet til at imødekomme dig, og du vil have et konstant pres for at betale din bil.
Når nogen dør, skal ubetalte lægeregninger betales. Det er bobestyrerens ansvar at betale disse regninger ved at bruge likvide aktiver såsom kontanter, likvidere aktiver som et hjem eller bruge livsforsikringsprovenuet.
Hvis du bliver handicappet og ikke kan arbejde, vil lægeregningerne stadig blive ved med at komme med posten og skal tilbagebetales. Hvis du ikke kan opfylde alle dine økonomiske forpligtelser på grund af handicappet og ikke er i stand til at betale disse regninger, vil de højst sandsynligt blive solgt til inkassofirmaer, som er berygtet for aggressivt at forsøge at opkræve betaling.
Som det er beskrevet ovenfor, forsvinder vores forpligtelser til at tilbagebetale vores kreditorer ikke, hvis vi dør eller bliver invalide. Forhåbentlig har vi tilstrækkelige kontanter ved hånden til at betale denne gæld uden at lægge unødigt pres på husholdningernes eller ejendomsøkonomien. I mange tilfælde skal aktiver sælges med rabat for at generere tilstrækkelige midler til at opfylde vores ansvar. Men at have den rette mængde forsikringsdækning kan hjælpe med at lindre stress og give de nødvendige midler til at betale kreditorer.
Livsforsikringer giver hårdt tiltrængte penge i tilfælde af vores død til at betale vores gæld fuldt ud og afhjælpe det pres, vores efterladte vil leve med, hvis vi ikke stiller de midler til rådighed, de har brug for til at betale eksisterende lån. Mange gange kan vi ansøge om livsforsikring på det tidspunkt, hvor vi ansøger om et realkreditlån eller autolån med det ene formål at betale denne gæld, hvis vi dør med en udestående saldo.
Alle med restgæld skal have en invaliditetsforsikring. Hvis vi er hjemmegående eller bundet til en hospitalsseng, vil vores kreditorer stadig søge os hver måned for betaling. Vi har brug for en månedlig indkomst for at opfylde vores forpligtelser, og en handicappolitik vil give os en check hver måned for at foretage de nødvendige betalinger. Ved at betale forsikringsselskabet for en invaliditetspolice, betaler vi i realiteten hver af vores kreditorer på samme tid.
Korrekt forberedelse og omtanke er vores bedste forsvar mod de to katastrofer død og handicap. Ved at rådføre os med en autoriseret forsikringsagent i dag kan vi forberede os på det uventede og beskytte vores kære i fremtiden.
Jack Wolstenholm er indholdschef hos Breeze.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.