Amerikanere har ikke skullet foretage betalinger eller betale renter på føderale studielån i næsten 2 år, takket være loven om Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES), som den føderale regering vedtog i marts 2020. Udsættelse af føderale lån har hjulpet mange låntagere afværge økonomiske vanskeligheder og undgå manglende betalinger.

Men den 1. maj 2022 forfalder lånet endnu en gang. Nu er det tid til at lave en tilbagebetalingsplan, så du er forberedt, når du får din næste regning.

Mulighed 1:Eftergivelse af studielån

Kongressen vedtog CARES Act, efter at coronavirus-pandemien blev erklæret en national nødsituation. Føderale studielånslåntagere kan normalt bede om overbærenhed, som tilbyder midlertidig lempelse af betalinger, men der påløber stadig renter i løbet af denne overbærenhedsperiode. I henhold til CARES-loven er der ikke krævet betalinger, og der er ikke påløbet renter.

Hvis du tror, ​​du kan være berettiget til eftergivelse af studielån, bør du undersøge dine muligheder nu, så du kan sikre dig, at du opfylder alle kravene, når betalingerne genoptages.

Hvem er berettiget til tilgivelse, udskrivning eller annullering af føderale studielån

• Offentligt ansatte, der arbejder for regeringen og folk, der arbejder for nogle former for non-profit-agenturer, som har foretaget 120 kvalificerende betalinger
• Folk, der er blevet svindlet af profitskoler, eller hvis uddannelsesinstitutioner lukkede, mens de gik i skole eller kort tid efter
• Nogle lærere, der har arbejdet på lavindkomstskoler i fem år i træk
• Mennesker, der bliver totalt og permanent handicappede

I oktober annoncerede præsident Joe Biden en midlertidig dispensation for at give personer, der søger PSLF, mulighed for at tælle visse betalinger, der ikke tidligere var berettigede, hvilket udvidede antallet af mennesker, der skulle være i stand til at modtage tilgivelse.

For din bedste chance for tilgivelse er det vigtigt at forstå præcis, hvor meget og hvornår du skal foretage betalinger. Du kan lære mere og finde ofte stillede spørgsmål om PSLF-kvalificering på studentaid.gov.

Mulighed 2:Refinansiering

Refinansiering giver dig mulighed for at låne resten af ​​dine studielån fra en privat långiver eller studielånsfirma, som Earnest, for at betale den føderale regering tilbage og lukke dine lån. Renterne svinger med økonomien, og refinansiering giver dig mulighed for at drage fordel af lavere renter, hvis og når de bliver tilgængelige.

De fleste studerende har ikke høje kreditscore, men mange har en chance for at opbygge deres kredit efter endt uddannelse. At have en historie med rettidige betalinger kan hjælpe med at opbygge din kreditscore og være en anden faktor i potentielt at sænke din rente med refinansiering. Men din rente ændres ikke, medmindre du refinansierer dine lån hos et andet selskab.

Hvis du antager, at du fortsætter med at foretage lignende månedlige betalinger, kan refinansiering til en lavere rente spare penge over tid ved at reducere mængden af ​​renter, der påløber på daglig basis. Dette betyder, at du betaler mere af din hovedsaldo i hver af dine månedlige betalinger, hvilket reducerer dine samlede renteomkostninger og kan reducere tiden til at betale tilbage på dit lån.

Du vil måske også refinansiere for at få en lavere månedlig betaling, hvilket kan spare dig penge på kort sigt, men i sidste ende forlænger den tid, det tager at betale dit lån tilbage.

I de sidste 15 år har de føderale rentesatser for studerendes lån varieret fra 2,75 % til 6 %. Mens alle lån har 0 % i rente under CARES Acts betalingspause, vil dine lån vende tilbage til din oprindelige rente, når indefrysningen udløber.

Renterne er i øjeblikket på historisk lave niveauer, og refinansiering med et privat firma som Earnest kan bringe din rente så lavt som 1,88 % variabel ÅOP (inkluderer Auto Pay-rabat¹), hvis du har en god kredit og en historie med at foretage betalinger til tiden. Afhængigt af hvor meget gæld du har, kan selv en rentenedsættelse på 1 % spare dig for tusindvis af dollars og hjælpe dig med at komme hurtigere ud af gælden.

Fordele og ulemper ved refinansiering

Refinansiering af dine føderale studielån til en lavere rente kan hjælpe dig med at betale din gæld hurtigere og til en lavere pris. Det er gratis og nemt at tjekke, om Earnest kan tilbyde dig en lavere rente end dine nuværende lån – kontrol tager kun to minutter og påvirker ikke din kredit.

Den føderale regering tilbyder dog visse beskyttelser til låntagere, og det er vigtigt at overveje fordele og ulemper ved refinansiering med en privat långiver.

Pro:

• Renterne er historisk lave lige nu. Refinansiering nu, før CARES Act-betalingspausen slutter, kan hjælpe dig med at fastholde en lavere sats, som vil spare dig flere penge over tid.
• Hvis du sænker dine månedlige betalinger, kan det hjælpe dig med at dirigere flere penge ind i opsparing eller betalinger på realkreditlån, så du hurtigere kan blive gældfri og lindre noget af den angst, du måtte føle over gæld.
• Earnest opkræver ikke gebyrer for forsinket betaling og giver dig muligvis mulighed for at springe en betaling over en gang om året², hvis du oplever økonomiske vanskeligheder.
• Earnest vil arbejde sammen med dig om at skabe en tilbagebetalingsplan, der passer til din økonomi og dine mål.

Udemper:

• Refinansiering med en privat långiver betyder, at du mister adgangen til fordele fra det føderale studielånsprogram, inklusive tilgivelse og indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner. Du kan lære mere om berettigelseskrav til tilgivelse og den beskyttelse, den føderale regering tilbyder på studentaid.gov.³
• Refinansiering, før betalingsstop slutter, betyder, at du begynder at betale renter hurtigere igen.

Mulighed 3:Konsolidering

Hvis du har flere studielån gennem den føderale regering, kan du muligvis konsolidere dem. Konsolidering af dine lån samler alt i én betaling til en rentesats, der er et gennemsnit af satserne for dine eksisterende lån.

Nogle mennesker foretrækker at konsolidere frem for at refinansiere, fordi det kan sænke dine betalinger uden at give slip på nogle beskyttelser – som potentiel tilgivelse af offentlige servicelån – som regeringen tilbyder. Men hvis du har en udestående rente, vil den blive en del af din hovedsaldo, hvis du konsoliderer, hvilket betyder, at du derefter vil påløbe renter på en højere hovedsaldo. Hvis dine lån er forskellige størrelser og er finansieret til forskellige rentesatser, kan konsolidering også i sidste ende resultere i, at du betaler flere renter. Du kan bruge en studielånsberegner til at bestemme dit samlede udbetalingsbeløb og beslutte, om konsolidering er det rigtige skridt for dig.

Lav en handlingsplan

Uanset hvad du beslutter dig for at gøre, er det vigtigste at have en plan. Vi foreslår, at du gennemgår dit budget og din økonomi og tager dig tid til at tænke over dine langsigtede økonomiske mål.

Ikke sikker på, hvor du skal starte? Du kan følge disse trin:

Trin 1:

Tjek din rente for refinansiering inden årets udgang, mens renten stadig er på et historisk lavpunkt. Du kan tjekke din pris hos Earnest her på cirka 2 minutter. Earnest tilbyder nogle af de laveste priser og mest fleksible betalingsmuligheder, der er tilgængelige fra alle private låneudbydere, og vi vil samarbejde med dig om at vælge den bedste betalingsplan til dit budget.

Trin 2:

Undersøg dine muligheder for tilgivelse og konsolidering. Hvis du opfylder berettigelseskravene til eftergivelse af studielån, er refinansiering muligvis ikke det rigtige for dig. Ligeledes, hvis du kan sænke dine betalinger og renter gennem konsolidering uden refinansiering, kan det være din bedste løsning at beholde dine lån hos den føderale regering.

Trin 3:

Indstil en påmindelse i din kalender om at tjekke ind hos dig selv før ferien for at sikre, at du følger med på at undersøge dine muligheder og lave en plan. Forpassede betalinger kan skade din kreditscore, hvilket kan påvirke din mulighed for at få et boliglån senere fra et realkreditinstitut, så hvis dine betalinger er for høje til dit budget, er det bedre at finde ud af det nu, så du kan søge hjælp, før det er for sent.

Trin 4:

Øv dig i at foretage betalinger ved at sætte beløbet for din månedlige betaling til side på en særlig opsparingskonto for de næste par måneder. Når betalingerne er genstartet, kan du bruge disse besparelser som en pude, hvis tingene bliver stramme næste år. Alternativt, hvis du har råd til det, kan du betale et engangsbeløb på dine lån, før renterne begynder at påløbe den 1. maj, for at reducere din hovedsaldo og reducere det rentebeløb, du betaler.

Hvad du ellers behøver at vide om CARES-lovens udløb

Ud over studielån har CARES-loven givet tiltrængt bolig- og arbejdsløshedshjælp, men mange af disse bestemmelser er allerede udløbet. For eksempel er udvidede arbejdsløshedsforsikringsydelser (UI) kaldet Pandemic Unemployment Assistance (PUA), som gjorde det muligt for selvstændige at modtage ugentlige UI-ydelser, ophørt.

Pandemic Emergency Employment Compensation-programmet forlængede antallet af ugers arbejdsløshedsunderstøttelse, som folk kunne modtage, og hver stat har haft en forskellig tilgang til at udvide lignende programmer.

CARES-loven hjalp også husejere med at undgå tvangsauktion ved at give yderligere muligheder og muligheder for realkreditlån for lån, der betjenes af FHA og USDA, som f.eks.

Selvom disse fordele er ophørt, oplever mange mennesker økonomiske vanskeligheder. Hvis du har en svær tid, kan du muligvis søge hjælp fra andre føderale programmer. Consumer Financial Protection Bureau, eller CFPB, har ressourcer til at finde rådgivere godkendt af Department of Housing and Urban Development, som kan hjælpe dig med at navigere i spørgsmål om føderalt støttede realkreditlån og yderligere tilbagebetalingsmuligheder.

Kom godt i gang

Uanset om du er blevet ved med at nedbetale hovedstolen på dine lån, mens de er blevet udskudt, eller du har været nødt til at fokusere på andre økonomiske forpligtelser, er du ikke alene, og du har muligheder. Du har stadig tid til at finde ud af, hvordan du kan sænke dine betalinger eller afbetale dit lån hurtigere.

Tjek din rente for refinansiering af dine studielån med Earnest i dag for at se, om du kan sænke dine betalinger og nå dine økonomiske mål hurtigere. Du kan tjekke din sats på 2 minutter uden nogen indflydelse på din kreditscore. Du vil være i stand til at forstå dine potentielle besparelser, før du træffer nogen beslutninger.

Her er en liste over fordele, du får med Earnest:

• Lave priser
• Indstil en ny udbetalingsdato og få din ideelle månedlige betaling
• Vælg mellem 4 betalingsmuligheder
• Earnest kan lade dig springe en betaling over en gang om året, hvis det er nødvendigt

EN OPDATERET NOTE TIL LÅNTAGERE MED FEDERAL STUDENTLÅN:Den 6. august 2021 annoncerede det amerikanske undervisningsministerium en endelig forlængelse af betalingspausen for studielån indtil den 1. maj 2022. Vi ønsker, at Earnest-kunder skal udforske alle deres muligheder før de ansøger om at refinansiere deres føderale studielån. Refinansiering af et føderalt studielån med en privat långiver betyder, at du ikke længere vil have adgang til fordelene ved dine føderale lån, inklusive den midlertidige 0 % rente og betalingsstandsning gældende til og med den 1. maj 2022 på føderalt ejede lån eller andre hjælpeforanstaltninger implementeret til føderale lån for at imødegå COVID-19-krisen. Gennemgå venligst omhyggeligt dine nuværende og potentielle fordele med din føderale låneudbyder, før du refinansierer.

¹Du kan drage fordel af Auto Pay-rentereduktionen ved at opsætte og vedligeholde aktiv og automatisk ACH-hævning af din lånebetaling. Rentereduktionen for Auto Pay vil kun være tilgængelig, mens dit lån er tilmeldt Auto Pay. Renteincitamenter for at bruge Auto Pay kan ikke kombineres med visse private tilbagebetalingsprogrammer for studielån, der også tilbyder en rentenedsættelse.

²Seriøse kunder kan springe én betaling over hver 12. måned. Din første anmodning om at springe en betaling over kan foretages, når du har foretaget mindst 6 måneders på hinanden følgende rettidige betalinger, og dit lån er i god stand. De påløbne renter i løbet af den springede måned vil resultere i en stigning i din resterende minimumsbetaling. Den endelige tilbagebetalingsdato på dit lån vil blive forlænget med længden af ​​de overspringede betalingsperioder. Vær opmærksom på, at en overstået betaling tæller med i overdragelsesgrænserne. Bemærk, at det ikke er garanteret at springe en betaling over, og det er efter Earnests skøn. Din månedlige betaling og samlede låneomkostninger kan stige som følge af at udskyde din betaling og forlænge din løbetid.

³Før du ansøger om private studielån, er det bedst at maksimere dine andre kilder til økonomisk støtte først. Det anbefales at bruge en 3-trins tilgang til at samle de midler, du har brug for:1) Se efter midler, du ikke behøver at betale tilbage, såsom stipendier, legater og muligheder for at studere. 2) Udfyld derefter en FAFSA®-formular for at ansøge om føderale studielån. Føderale studielån kræver ikke et kredittjek eller cosigner og tilbyder forskellige beskyttelser, hvis du kæmper med betalinger. 3) Overvej endelig et privat studielån for at dække enhver forskel mellem dine samlede udgifter til deltagelse og det beløb, der ikke er dækket i trin 1 og 2. Besøg Department of Educations hjemmeside på https://studentaid.ed.gov for mere information

Earnest Loans er foretaget af Earnest Operations LLC eller One American Bank, Member FDIC. Earnest Operations LLC NMLS #1204917, CA CFL #6054788535 Mission St., Suite 1663, San Francisco, CA94105. Besøg earnest.com/licenses for en komplet liste over licenserede stater.

One American Bank, 515 S. Minnesota Ave Sioux Falls, SD 57104. Earnest-lån betjenes af Earnest Operations LLC med støtte fra Navient Solutions LLC (NMLS #212430). One American Bank and Earnest LLC og dets datterselskaber er ikke sponsoreret af eller agenturer i USA.